A hitelkártyák kényelmi világot kínálnak, különösen mivel egyre több vállalkozás válik készpénzmentessé, de mint bármi más, a kártya ellopásának luxusa rengeteg buktatóval és potenciális kockázattal jár. Tanulás hogyan lehet kilábalni a hitelkártya-adósságból senkinek sem könnyű, de eleve a hitelkártya-adósság elkerülése sokkal könnyebb, ha megérti a kártya feltételeit.
Mint a tanulás hogyan kell pénzt költségvetni vagy hogyan lehet befagyasztani a hitelt, a hitelkártyák felelősségteljes (és stratégiai) kezelésének elsajátítása óriási pozitív hatással lehet a hosszú távú pénzügyi egészségi állapotára. A hitelkártyák nem mind rosszak - és még vannak lehetőségek is azok számára, akiknek nincs vagy rossz hitelük van - mindaddig, amíg megértitek, hogyan működnek, milyen kockázatokkal járnak, és hogyan tudod ezeket előnyödre felhasználni.
Akár többet szeretne megtudni a már meglévő hitelkártyáiról, akár a legmegfelelőbb hitelkártyát keresi, itt találja azokat a feltételeket és számokat, amelyeket meg kell értenie, mielőtt elcsúszik.
Hallgassa meg a Real Simple 'Money Confidential' podcastot, hogy szakértői tanácsokat kaphasson a vállalkozás indításához, a pénzzel való rossz rossz működésének megszüntetéséhez, & apos; titkos adósság megbeszélése partnerével, és még sok más!
Kapcsolódó elemek
Értse meg, hogyan halmozódik fel a kamat - és a halasztott és felhalmozott kamat közötti különbség
A legtöbb hitelkártya vagy felhalmozott kamatot, vagy halasztott kamat. Az elhatárolt kamat rendszeresen összeadódik. Ha felhalmozott kamatozású hitelkártya egyenlege van, akkor a kamatot az éves százalékos kamatláb (THM) alapján számítják ki, és minden hónapban ugyanazzal a kamatlábbal adják hozzá a teljes egyenleghez, trükkök és meglepetések nélkül.
A halasztott kamat viszont általában bevezető kamatlábat kínál, majd később hozzáadja a kamatot, ha a teljes egyenleget nem fizetik ki.
A halasztott kamat valóban olyan dolgokra vonatkozik, mint a bolti kártyák - mondja Mike Kinane, az amerikai bankkártyák vezetője TD Bank. Ha a promóciós időszak egyenlegét viszi, és az egyenlegen túlmutat az adott promóciós időszakon, akkor a kamatot az első naptól elhalasztják. A vásárlás óta kamatot fizet [mindenért, ami felhalmozódott].
mit kapsz egy nőtől, akinek mindene megvan
A legtöbb ember halasztott kamatokkal találkozik, amikor olyan bolti hitelkártyára jelentkezik, amely legfeljebb hat hónapig kínál nulla százalékos kamatot. Ha egyszerre nem engedheti meg magának a nagy vásárlást (például bútorokat), ez a promóciós áruház-kártya lehetővé teszi, hogy hat hónap alatt elterhesse a fizetéseket anélkül, hogy bármi külön kamatot fizetne. Ha a bevezető időszakon belül nem fizeti ki a teljes egyenleget, vagy elmulasztja a fizetést, akkor láthatja, hogy az adott időszakban felhalmozott összes kamat megjelenik a kártyán.
Halasztott kamat esetén a nulla százalékos bevezető THM valójában nem szünteti meg a kamatot; az előírt időtartamra eltolja, ezért később később vissza kell fizetnie. Ha ez megtörténik, akkor valóban fizetnie kell az összes kamatot - mondja Andrea Koryn Williams, CFP, CLU, ChFC, vagyonkezelési tanácsadó a Northwestern Mutual-nál. Ez valami, amire mindenképpen figyelni akar, mondja.
Az elhalasztott kamatozású kártyák továbbra is az Ön javára működhetnek, de csak akkor, ha a bevezető időszakon belül képes teljesíteni a teljes egyenleg kifizetését. Williams azt javasolja, hogy bontsa egyensúlyát kezelhető darabokra, amelyeket a promóciós időszak vége előtt fizethet meg; mielőtt regisztrálna, feltétlenül értse meg, mikor van ez - és ha az üzletkártya elhalasztotta az érdeklődését.
Kinane szerint a legtöbb általános célú kártyán felhalmozódnak a kamatok, és nem halasztják őket, így egy kicsit könnyebben pihenhet.
Ismerje meg a kamatlábát
A hitelkártya kamatlába vagy THM-je az egyik legfontosabb szám, amelyet tudnia kell. Ennek ellenére a legtöbb fogyasztó nem igazán érti jól, mi a kamatlába - mondja Kinane.
Ennek a zűrzavarnak egy része abból fakadhat, hogy sok kártyának egynél több kamatlába van. A hitelkártyák kamatláb-típusai tartalmazzák a szerződéses vagy általános kamatlábat, a kötbér mértékét, a készpénz előlegét és a promóciós kamatlábat; hogy megtudja, melyik kártyája van, olvassa el hitelkártya-szerződését. (Igen, még az összes apró betűs rész is.)
A szerződés vagy a normál kamatláb az az árfolyam, amely normális körülmények között érvényes, amikor a fiókja jó állapotban van, és időben teljesített, legalább a minimális egyenleget.
Ha elmulaszt egy fizetést vagy kevesebbet fizet, mint a minimális egyenleg, kötbér kerülhet kiszabásra: Ezek általában magasabbak, mint a szerződéses arány.
A készpénz-előlegeknél - ha hitelkártyájával készpénzt kölcsönöznek bankban vagy ATM-ben - külön kamatlábuk is lehet.
A promóciós kamatlábak - például a nulla százalékos kamat egy meghatározott időtartamra - a promóciós időszak lejárta után az Ön szerződéses kamatlábait veszik alapul. Az egyenlegátutalás bevezető kamatai, amelyekben egy ideig nem fizetnek kamatot az egyenlegátutalás után, ugyanúgy működnek.
Ne feledje, hogy a THM az éves kamatláb, és hogy a hitelkártya kamatát naponta számítják. A napi kamatláb kiszámításához ossza el THM-ét 365-tel. Ha havonta teljes mértékben kifizeti hitelkártya-egyenlegét, akkor nem kell kamatot fizetnie.
Fontos megjegyezni azt is, hogy a THM, még a szerződés mértéke is változhat. Az árfolyamok felfelé és lefelé változhatnak a hiteltörténetétől, a piaci körülményektől és egyéb tényezőktől függően. Hitelkártya-kibocsátója köteles értesíteni Önt minden változásról, így nem fog elkapni a bizonytalanság - sőt, bizonyos esetekben akár le is mondhat az árváltozásról.
Legyen tisztában azzal, hogy mi a jó THM
Szinte minden esetben jobb egy alacsonyabb THM a hitelkártyán. Ez azt jelenti, hogy a kamat - és így a teljes adóssága - lassabban halmozódik fel. A hitelkártya-kamatlábak általában sokkal magasabbak, mint a más típusú adósságok, ezért része a hitelkártya-adósságnak olyan nehéz megszüntetni.
Alapján WalletHub, az átlagos hitelkártya-kamatláb 19,02 százalék az új ajánlatoknál és 15,10 százalék a meglévő számláknál. Összehasonlításképpen, 2020. június 10-től a 30 éves fix kamatozású jelzálogkölcsön THM-je 3,323 százalék, a NerdWallet. (Az árak alacsonyabbak, mint az előző hónapokban, a koronavírus-válság okozta recesszió miatt.) A átlagos diákhitel kamatláb 5,8 százalék. Ha a THM meghaladja a 19 százalékot, akkor az ideálisnál kisebb lehet; ha sikerült olyan leszállnia, amely kevesebb, mint 15 százalék, akkor nagy a THM a hitelkártyáján.
A THM függ a hitelminőségtől, a hiteltörténettől, a jövedelemtől és egyéb tényezőktől. Az alacsonyabb kamatlábakra többnyire a magasabb hitelpontszámmal rendelkező és jó hitelelőzményekkel rendelkező emberek jogosultak; az alacsony vagy hitellel rendelkező emberek magasabb díjakra jogosultak. Ha mégis képes visszafogni hitelkártya-kiadásait, és mindig teljes mértékben kifizeti hitelkártya-kimutatásának egyenlegét, akkor a Kinane szerint a kamatláb nem releváns, mivel soha nem lesz egyenlege a kamat felszámításához. tovább.
Ne felejtse el a hitelkeretét
Hitelkártya megszerzése nem jelenti azt, hogy bármit vásárolhat, amikor csak akarja. Valamennyi kártyához tartozik hitelkorlát, amely meghatározza, hogy mennyi pénzt költhet el havonta. Hitelkerete alacsony lehet - egyes kártyák havi 500 dollárral állítják meg az embereket -, míg egyesek lehetetlenül magasak: Ez a hitel előzményeitől és a jövedelmétől függ.
Ha túl sok pénzt költ a hitelkártyájával, akkor maximalizálja a kártyáját, és díjat számíthatnak fel, vagy elutasíthatják a díjakat. Ha havonta visel egyenleget, akkor a tényleges költési limit egyre kisebb lesz, ahogy az egyenleg növekszik.
Még ha havonta fizet is a hitelkártyájáról, a túl sok pénz elhelyezése a kártyán károsíthatja a hitel pontszámát, köszönhetően a hitelkihasználási arányának vagy arányának. Tegyük fel, hogy a hitelkerete havi 10 000 USD. Ha hitelkártyájával 5000 dollár értékű árut vásárol egy hónap alatt, a hitelkihasználási ráta 50 százalék lesz, és hitelezője aggódhat attól, hogy a lehetőségein túl él-e, vagy hogy az adósság / jövedelem aránya túl nagy magas. (Általában a jó hitelkihasználási arány 30 százalék.)
A legjobb módja annak elkerülésére, hogy túl sok pénzt helyezzen el a hitelkártyáján - még akkor is, ha képes vagy kifizetni -, ha hitelkorlát-emelést kérsz. Ha bebizonyította, hogy megbízható hitelkártya-használó, akkor hitelkártya-társasága azonnal megemelheti a limitet. Tartsa alacsonyan a kiadásait, és az Ön aránya alacsony marad, jó formában tartva a hitelpontszámot és az adósság / jövedelem arányt.
Nézze meg ezeket a külön díjakat
A kamatlábak részét képezhetik annak, ami miatt a hitelkártya-adósság olyan magas, de egyes hitelkártyák más díjakat is fizetnek, amelyeket esetleg fizetnie kell. Gondosan olvassa el a hitelkártya-szerződést, hogy megbizonyosodjon ezekről a díjakról, azok felmerüléséről és azok elkerüléséről.
Az egyik leggyakoribb díj a késedelmi vagy kötbér, amelyet hozzá lehet adni az egyenlegéhez, ha elmulasztja a fizetést, késik a fizetés vagy nem teljesíti a minimális összeget.
Egy másik általános díj - amelyet nem lehet elkerülni - az éves díj. Egyes hitelkártyák éves díjat számolnak fel olyan kártyákon, amelyek jutalmat és egyéb juttatásokat kínálnak a hitelkártya-használóknak; ezeknek a kártyáknak alacsonyabb THM-je lehet, de az éves díjat minden évben automatikusan hozzáadják számlájához. Szerencsére nem minden hitelkártya számít fel éves díjat.
Ha bankja nem teljesíti a hitelkártyaszámláján végrehajtott fizetést - ez akkor történhet meg, ha a számláján nincs elegendő pénz a fizetés fedezésére - visszatérített fizetési díjat számolhatunk fel Önnek.
Egyéb általános díjak, amelyek felmerülhetnek, ha hitelkártyáját különböző tranzakciókhoz használja, magukban foglalják az egyenlegátutalási díjakat, a túllépési díjakat, a készpénzelőleg-díjakat, a gyorsított fizetési díjakat, a külföldi tranzakciós díjakat és a kártya pótlási díjait. A hitelkártya-szerződés felsorolja a kártyához kapcsolódó összes díjat: Olvassa el figyelmesen.
Tudja meg, hogy szüksége van-e biztonságos vagy nem hitelkártyára
A biztosított adósság olyan tárgyi eszközhöz (más néven fedezet) kapcsolódó adósság. A jelzálog a fedezett adósság egyik formája, mert ha nem fizeti be jelzálogkölcsönét, akkor a ház elvehető Öntől. Ugyanez vonatkozik az autókölcsönökre is. Így vannak bizonyos típusú hitelek alacsonyabb kamatlábbal, mint mások: A hitelezők kevesebb kockázatot vállalnak, mert tudják, hogy ha nem fizeted meg azt, amivel tartozol, a megállapodás szerint, akkor visszakövetelhetik azt az elemet, amelyet kölcsönpénzedből vásárolt.
A fedezetlen adósság sokkal kockázatosabb a hitelezők számára, mert nincs mit visszafizetniük, ha nem fizetik meg azt, amivel tartoznak. A hitelkártyák a fedezetlen adósságok egyik formája, mivel nem kapcsolódnak egyetlen olyan tételhez sem, amelyet a hitelezők fizetésként igényelhetnek, és így magasabb kamatlábbal rendelkeznek. A hitelezők a hitelpontszámokra és a hitelelőzményekre támaszkodnak annak eldöntésére, hogy hitelkártyát kínálnak-e valakinek, tehát ha alacsony a hitelminősítés vagy a hiteltörténet, akkor kedvező feltételekkel rendelkező hitelkártyára jogosult (vagy egyáltalán jogosult) nehéz lehet.
Szerencsére van egy mód arra, hogy az alacsony hitelteljesítményű vagy hitel nélküli emberek hitelkártyára jogosultak legyenek: biztosított hitelkártyák.
Kinane szerint egy hitelkártyával, amelyet biztosított, a hitelfelvevők felajánlanak egy kis pénzt - mondjuk 500 dollárt - fedezetként a kártyájukra. Hitelkártyát kapnak azzal a megértéssel, hogy ha nem teljesítik a befizetésüket, elveszítik a hitelkártya-társaságnak adott pénzt. A biztosított hitelkártyák biztosítják a hitelkártya hitelbiztosítását, és nagyszerűek azok számára, akiknek javítaniuk kell hitelüket, vagy akiknek nincs hitele, például főiskolai végzettségűeknek - mondja Kinane.
Ha kedvező feltételekkel képes biztosítani egy fedezetlen hitelkártyát, akkor valószínűleg ez a legjobb megoldás az Ön számára. Ha azonban nem tudja, a fedezetlen kártya remek lehetőség a hitelépítéshez.
Ismerkedjen meg (és használja ki) a jutalmakat
Hitelkártya jutalmak vannak mindenhol. Az utazási hitelkártyák pontokat és mérföldeket kínálnak az utazási és légitársaságok számára, a repülési utalványokat, a feladott poggyász díjak alóli mentességeket és egyebeket. A Cashback hitelkártyák havonta egy bizonyos összeget adnak vissza a felhasználóknak, attól függően, hogy mit vásároltak. A bolti hitelkártyák rendszeres kedvezményeket és ingyenes szállítást kínálnak. Még több hitelkártya-jutalom tartalmaz bizonyos kereskedők árengedményeit vagy árengedményeit, ingyenes bérelhető autó- vagy utazási biztosítást, vásárlási védelmet és egyéb juttatásokat. A lista csaknem végtelen, és minden jutalom hitelkártyának megvan a maga privát juttatása.
fele és fele helyettesítheti a párolt tejet
A legfontosabb az, hogy megbizonyosodjon arról, hogy használja-e ezeket a juttatásokat. A hitelkártya jutalom haszontalan, ha nem használja ki őket. Sok jutalomban részesülő hitelkártya éves díjat számít fel azért is, hogy kiváltságot élvezhessen ezekhez a jutalmakhoz. Ha éves díjat fizet, és nem használja ki a jutalmakat, akkor pazarolja ezt a pénzt.
Ne iratkozzon fel jutalom hitelkártyára csak annak kedvéért. A regisztráció előtt gondosan vizsgálja felül a jutalmakat és jutalmakat, és döntse el, hogy az előnyök felülmúlják-e a kártya negatív tulajdonságait (például magas THM vagy magas éves díj). Szeretné összehangolni a viselkedését és a hitelkártya tényleges előnyeit is, mondja Williams, ezért győződjön meg róla, hogy a barátja által elmondott jutalom-hitelkártya megfelel-e az életmódjának, mielőtt elkötelezi magát.
Csak tudd, hogy nehézségekbe ütközhet a nagy jutalmakkal járó flash jutalmazási hitelkártya megszerzése. Az éves díjak általában jobb jutalommal járnak, és a jobb jutalmakat általában azoknak a hitelkártyáknak tartják fenn, amelyek szigorúbb pályázói eljárással rendelkeznek - mondja Williams.
Hogyan válasszuk ki a legjobb hitelkártyát az Ön számára
Ha kíváncsi arra, hogy melyik hitelkártya megfelelő az Ön számára, kezdje azzal, hogy őszinte legyen magával: képes lesz-e minden hónapban kifizetni hitelkártya-egyenlegét? Ha nem, akkor érdemes olyan hitelkártyát keresni, amely alacsony díjakkal és alacsony THM-mel rendelkezik.
Azokkal az ügyfelekkel, akik egyenleggel rendelkeznek és felszámított kamatot kapnak, a kamatlábra kell koncentrálniuk - mondja Kinane. Minél alacsonyabb, annál jobb.
Ha alacsony a hitelminősítése, érdemes megvizsgálnia a biztosított hitelkártyákat. A legfontosabb az, hogy tudomásul vegye, hogy felhalmozódik a hitelkártya-adósság, majd keresi a módját annak csökkentésére: A magas THM és a kötbér csak növeli a teljes összeget, ami megnehezíti az adósságmentessé válást. És ne feledd: Te nem szükség hitelkártya. Kényelmesek, jutalmakat kínálnak, és vannak olyan védelmeik, amelyeket más fizetési módok nem, de ha a hitelkártya megszerzése adósság felhalmozódását vagy más módon rontja az általános pénzügyi képet, akkor ezt kihagyhatja. A betéti kártyák ugyanolyan jól működnek, és sokkal könnyebben kezelhetők.
Ha úgy gondolja, hogy havonta képes lesz kifizetni a hitelkártyáját - vagy ha csökkenteni kívánja a kiadásait -, akkor még néhány lehetősége van.
Ha alacsony a hitelkártyája, akkor előfordulhat, hogy nem jogosult egy divatos jutalom hitelkártyára. Kezdje a legalacsonyabb szintű kártyával - a legtöbb felajánl némi jutalmat és éves díjat nem -, és dolgozzon a hitelépítésen úgy, hogy időben, havonta kifizeti egyenlegét. Néhány hónapon belül előfordulhat, hogy jobb jutalommal rendelkező kártyára frissít.
Ha jó hitelpontszám és jó hitelelőzmény van, akkor választhat hitelkártyákat. Kezdje azzal, hogy fontossági sorrendbe állítsa a számodra fontosat: Szeretne egy olyan kártyát, amely légitársaság mérföldeket és egyéb utazási juttatásokat kínál, vagy megfelelő-e számodra az éves díj nélküli cashback kártya?
Az első kérdés, amit feltennék magamnak, ha nyitnék egy hitelkártyát, az az, hogy „mennyit profitálok?” Mondja Williams. Arra bátorítom az embereket, hogy válasszanak olyan hitelkártyákat, amelyekről úgy gondolják, hogy a legjobban profitálnak belőlük. Fogd így: Ha nem utazol sokat, akkor az utazási jutalom hitelkártya nem felel meg neked.
Ha pénzének nagy részét élelmiszerre költi, válasszon egy kártyát, amely extra pontokat kínál az élelmiszer-kiadásokhoz. Ha minden este kint étkezik, keressen egy kártyát, amely ezt megjutalmazza. Valószínű, hogy a megfelelő hitelkártya van odakinn: Csak meg kell találnia. Kutasson, szánjon rá időt, és pillanatok alatt remek hitelkártyája lesz.
ÖSSZEFÜGGŐ: Az adósság birtoklása nem azt jelenti, hogy a pénzügyi jövője tönkrement: Itt lehet ezt kezelni
