Ha Önnek otthona van, és pénzügyeit negatívan befolyásolta a COVID-19 és fizikai vagy társadalmi távolságtartás, a legnagyobb gondod valószínűleg a kizárás elkerülése. Segítség van folyamatban egy jelentős ösztönző csomag formájában, valamint bankok és jelzálogkölcsönök felajánlásai a fizetések késleltetésére. De hogyan kell folytatnia? Ezek a szakértők alapos tanácsokat adnak otthona és józan eszünk megőrzéséhez, miközben eligazodnak ezekben a főbb jelzálogkölcsön-döntésekben.

ÖSSZEFÜGGŐ: Az ingerellenőrzés 7 legokosabb módja

Kapcsolódó elemek

Mit csinál a kormány

A kongresszus márciusban elfogadta a CARES (Coronavirus Aid, Relief and Economic Security) törvényt, amely moratóriumot léptetett életbe a kormány által támogatott jelzálogkölcsönök mellett (a kiküldés mellett koronavírus megkönnyebbülésének ellenőrzése ). Gondoljon Fannie Mae és Freddie Mac-re: Ha valamelyikén keresztül van jelzálog, akkor akár 360 napig is szünetet tarthat havi befizetésein (bár az opciók 180 naptól kezdődnek). Ezen hitelek többségénél a hitelezője nem zárhat ki tőled legalább 2020. december 31-ig.

A szövetségi programok mellett számos jelzálogkölcsönnyújtó olyan könnyítési lehetőségeket kínál, mint halasztott fizetések és lemondott késedelmi díjak a COVID-19 által pénzügyileg érintett hitelfelvevőknek - mondja Steve Kaminski, az Egyesült Államok lakossági hitelezési vezetője a TD Bank. Forduljon hitelezőjéhez, mivel ezek a lehetőségek államonként változhatnak, mondja Kaminski.

Lehetséges, hogy a CARES törvény részeként jogosulttá válik egy ösztönző ellenőrzésre is, amely esetben a többletpénz a fizetések megfelelő nyomon követésének egyik módja lehet. Ted Rossman, az ipar elemzője CreditCards.com, javasolja ennek a pénznek a felhasználását jelzálogkölcsönökhöz, ha lehetséges, attól függően, hogy mikor érkezik a csekk és várhatóan mennyit fog kapni.

A legtöbb embernek ösztönző fizetését kell felhasználnia arra, hogy szükségletre költsön, és növelje a sürgősségi megtakarításokat - mondja.

ÖSSZEFÜGGŐ: Biztonságos pénzt költeni most? A szakértők mérlegelnek

Jelzálogfizetések teljesítése

Ha elvesztette a jövedelmét, és arra számít, hogy a jövőben gondot okozna a jelzálog fizetésével, akkor van néhány lehetősége. Az első az, hogy igénybe vegyen minden sürgősségi megtakarítást, amelyet a legrosszabb esetre különített el. Ezek a megtakarítások pontosan ilyen időkre szólnak - mondja az Equitable tanácsadója Evan Press. Ennek ellenére nem akarja kimeríteni a megtakarításait.

be lehet tenni alufóliát a sütőbe?

Ha a megtakarításokba kíván belemerülni a befizetések teljesítéséhez, akkor először vegye fel a kapcsolatot a jelzálogkölcsön-kölcsönzőjével, hogy megtudja, milyen lehetőségei vannak, mivel ezek változhatnak. Általánosságban azt mondják, hogy elhalaszthatja vagy csökkentheti a fizetéseket - mondja a Press.

De itt van a probléma: Ha a jelzálog halasztást választja, előfordulhat, hogy egy összegben ki kell fizetnie a banknak azt, amivel tartozik a kimaradt fizetésekkel. Bizonyos esetekben ezeket a kifizetéseket egyszerűen hozzáadják a kölcsön hosszához. Ha ez az előbbi, akkor rövid távon továbbra is a horgon áll a pénzért, aminek komoly következményei lehetnek. Tegyük fel, hogy megy a türelemmel, és 90 nap elteltével tartozik nekünk ezzel az egyösszeggel - mondja a Press. Ha nem fizeti be, akkor igen, ez mindenképpen árthat a hitelének.

Ha még nem vesztette el a jövedelmét, a Press arra kéri a lakástulajdonosokat, hogy a szokásos módon folytassák fizetéseiket. A fizetési moratórium csak rövid távon kímél, és a legrosszabb esetekre is alkalmas.

Mielőtt döntene, vegye fel a kapcsolatot a jelzálog-hitelezővel, hogy megnézze, milyen lehetőségei vannak. Rendelkezésre áll a segítség, de csak akkor, ha kéred, és sokkal jobb, ha akkor is kérdezel, amikor még fizetsz - mondja Rossman. Ha hitelezőjének nyomára kell hagynia, miután lemaradt, valószínűleg nem lesz olyan nagyvonalú.

És ha kíváncsi arra, hogy jogosult-e valamilyen típusú jelzálog-kedvezményre, Jeff Tucker, Zillow közgazdásza azt mondja, hogy először ellenőrizze az internetet. Jellemzően az alkalmasság követelménye csak az, hogy a hitelfelvevő igazolja, hogy a COVID-19 következtében kiesett jövedelme, szerinte sok jelzálog-ügyintézőnek egyszerű online igénylőlapja és GYIK-je van ahhoz, hogy válaszoljon a hitelfelvevőknek, ami sokkal gyorsabb lesz, mint ebben a hónapban megpróbál egy embert telefonálni egy bankban.

ÖSSZEFÜGGŐ: Gondja van a munkanélküliség bejelentésével? Ez az ingyenes alkalmazás segíthet

Refinanszíroznia kellene?

Attól függően, hogy mennyi ideje van a jelzálog, most jó alkalom lehet arra, hogy megfontolja a hitel refinanszírozását. Néhány háztulajdonos számára a refinanszírozás lehetőséget kínál arra, hogy otthonát megtartsa, miközben havonta kevesebbet fizet. Másoknak ez a módja annak, hogy csökkentse a havi befizetését, miközben kevesebb kamatot fizet, még akkor is, ha nem aggódik a jelenlegi befizetés miatt.

A sajtó szerint annak kiderítése, hogy a refinanszírozás jó-e az Ön számára, az aktuális kamatlábától és az aktuális jelzálogfizetés időtartamától függ. Ha néhány éve birtokolod az otthonodat, és most refinanszírozol, akkor egy 30 éves jelzáloggal térsz vissza az első helyre. Természetesen refinanszírozhat egy 15 éves jelzálogkölcsönt is, ha közelebb áll ehhez a ponthoz, de bizonyos esetekben havonta többet fizet, még akkor is, ha csökkentette a kamatlábát.

Bármelyik módon is, meg kell győződnie arról, hogy a végeredményen felüli refinanszírozás költsége valóban pénzt takarít meg. A refinanszírozáshoz általában mindig társul valamilyen költség, függetlenül attól, hogy az értékelésekért vagy a zárási költségekért fizetsz-e - általában fizetsz valamiért - mondja a Press.

Rossman egyetért. Szerinte akkor tud pénzt megtakarítani refinanszírozással, ha az új kamatláb lényegesen alacsonyabb, mint a jelenlegi kamatláb. A zárási költségek drágák lehetnek, ezért győződjön meg arról, hogy elég hosszú ideig tart-e a megtartásához, hogy megtérüljön és még sok más - mondja.

Kimberly Palmer, a személyes pénzügyi szakértő NerdWallet, használatát javasolja A NerdWallet jelzálog-refinanszírozási kalkulátora annak értékeléséhez, hogy ez a lehetőség előnyös-e a helyzeted szempontjából.

De az, hogy újrafinanszírozni akarsz, még nem jelenti azt, hogy kvalifikálod magad. A hitelezők most nagyon óvatosan ellenőrzik a hitelfelvevők jövedelmét - mondja Tucker. Ha a koronavírus-válság idején kockázatosnak vélt szakmában dolgozik, vagy ha a közelmúltban látta, hogy a válság következtében csökken a házhoz fizetése, akkor nagyon alaposan megtagadhatja.

És Kaminski szerint a refinanszírozás most más lesz, mint a normál körülmények között történő refinanszírozás, ezért a türelem megtérül. Jelenleg az iparág a folyamat minden szakaszában zavarokat tapasztal, mivel a megyei hivatalok, az értékbecslő cégek, a címtársaságok és a hitelfelvevők csökkenteni kívánják a COVID-19 kockázatukat - mondja. A jelenleg jelzálogkölcsönre vagy refinanszírozásra jelentkező hitelfelvevőknek késésre kell számítaniuk.

ÖSSZEFÜGGŐ: Hogyan lehet korán kifizetni a jelzálogkölcsönét

ÖSSZEFÜGGŐ: 10 dolog, amit tehet karantén alatt pénzügyi jövője védelme érdekében