Túl jónak tűnik, hogy igaz legyen: online vásárol, és szemügyre vesz egy pár cipőt, amelyek csak valamivel többek, mint amennyit most el szeretnénk költeni. Az ár mellett egy kis ikon (és ez a csábító kosárba helyezés gomb) a lehető legjobb híreket nyújtja - nem kell most annyit fizetnie. Részletesen fizethet érte, a magas árat olyan fizetésekre bontva, amelyek - úgy merjük mondani - pozitív megfizethetőnek tűnnek.

A most vásárolni és később fizetni ajánlatok egyre gyakoribbak az interneten, növekszik a részletfizetési szolgáltatások (technikailag az értékesítés helyén nyújtott hitelszolgáltatók), mint például az Affirm, az Afterpay és a Klarna, mind emelkedő vásárlás most, fizessen később (BNPL) sztárok száma. az Egyesült Államokban Mivel a három szolgáltatás között mintegy 23 000 kiskereskedelmi partner van az Egyesült Államokban, ezek a fizetési lehetőségek szinte mindenhol megtalálhatóak az online vásárlók számára. Lehet, hogy felismeri a neveket, de az Affirm, az Afterpay és a Klarna (és a hozzájuk hasonló szolgáltatások) működésének megértése egészen más kérdés.

Először: Ez az ösztön, miszerint túl jó, hogy igaz legyen, nem teljesen alaptalan. Természetesen vannak bizonyos feltételek, amelyeket be kell tartania e szolgáltatások használatához - például a részletfizetések időben történő teljesítéséhez. Ezek nem következménymentes hitelek. De ezek a szolgáltatások sem feltétlenül veszélyes átverés, még akkor is, ha kicsit ismeretlenek. (Minden bizonnyal kevésbé valószínű, hogy adósságciklusba sodorják Önt, mint bérnapi kölcsönök. )

A gyakorlatban a részletfizetési szolgáltatások hasonlóan működnek, mint a hitelkártyák vagy a bolti finanszírozás. Amikor vásárol, és a szolgáltatás igénybevétele mellett dönt, lényegében a vásárlás teljes árát kifizeti az áruháznak vagy kereskedőnek. Ezután hitelkártyáról, betéti kártyáról vagy bankszámláról fizet rendszeres részleteket a szolgáltatásnak, nem pedig a kereskedőnek, amíg vissza nem téríti a vásárlás teljes költségét. Megrendelését azonnal kiszállítjuk - nem kell megvárni, amíg a vásárlása kifizetésre kerül az áru beszerzéséhez, mint a régi iskolai elbocsátási rendszer esetében.

A befizetések nagysága és gyakorisága az Ön által igénybe vett szolgáltatástól függ, bár sokan egy olyan rendszerre támaszkodnak, amelyben a vételár négy fizetésre oszlik, körülbelül hat hét alatt. Ezzel a rendszerrel az első befizetés a vásárláskor esedékes, majd kéthetente meg kell fizetnie a fizetést, amíg mindhárom fennmaradó befizetés megtörténik (hat hét). Többnyire, ha minden befizetését időben teljesíti, nem fizet díjat vagy kamatot.

Valószínűleg megszokta a hitelkártyák és a közüzemi társaságok által használt havi számlázást: Miért kéthetes lépések? Ez valóban egybeesik azzal, hogy milyen gyakran fizetnek az embereknek, és hogyan tervezik meg a kiadásaikat - mondja Melissa Davis, az Afterpay bevételi igazgatója. Ahelyett havi költségvetés, hitelkártyája vagy bankszámlakivonata, bérleti díj esedékessége és egyéb számlák alapján számos BNPL szolgáltatás lehetővé teszi az emberek számára, hogy kifizetésük időpontja alapján tervezzenek költségvetést.

sütőtök pite tároló hűtőszekrény vagy pult

Ha nem fizet díjat vagy kamatot, akkor gondolkodhat, hogy ezek a szolgáltatások hogyan keresnek pénzt? (Igaz kérdés.)

Főleg az olyan szolgáltatások, mint az Affirm, az Afterpay és a Klarna, azokból az online áruházakból keresnek pénzt, ahol vásárolnak. Díjat számolnak fel a kiskereskedelmi partnerektől, és cserébe ezek a kiskereskedők általában magasabb árbevételt és nagyobb vásárlásokat tapasztalnak azoktól az emberektől, akik a szolgáltatásokat igénybe veszik annak érdekében, hogy online spricceléseik megfizethetőbbek legyenek. A hitelezőktől vagy a hitelkártya-társaságoktól eltérően ezeknek a vállalatoknak a nagy része & apos; a jövedelem más vállalatoktól származik, nem a hitelfelvevőktől, bár egyesek kis összeget vesznek fel késedelmi díjakból és kamatfizetésekből (erről később).

Hallgassa meg a Real Simple 'Money Confidential' podcastot, ahol szakértői tanácsokat kaphat a vállalkozás indításához, a pénzzel való rossz rossz működésének megszüntetéséhez. titkos adósság megbeszélése partnerével, és még sok más!

Bárki, aki 18 éves vagy annál idősebb, rendelkezik hitelkártyával, betéti kártyával vagy bankszámlával, regisztrálhat egy BNPL szolgáltatásra. Számlázhat az általad választott szolgáltatással, hogy gyorsabban vásárolhasson a részt vevő kiskereskedőknél, vagy egyszerűen választhatja ki az opciót a fizetéskor, de az összes szolgáltatás titkosítási technológiával rendelkezik, hogy az Ön adatait biztonságban és biztonságban tartsa.

Általánosságban elmondható, hogy az Affirm, az Afterpay és a Klarna nagyon hasonlóak, de mindegyiknek megvan a maga külön ajánlata, feltételei és folyamata, amelyek vonzóbbá tehetik az egyiket, mint a többiek. Olvassa el, hogy megtudja, hogyan működik az Affirm, az Afterpay és a Klarna.

Kapcsolódó elemek

Hogyan működik az Affirm

Megerősít megkülönbözteti magát a hitelkártyáktól azáltal, hogy elutasítja a késedelmi díjakat, a rejtett díjakat és a kamatos kamatokat - a hitelkártya-adósság összes gyakori hozzájárulója. (2012-ben indult, ez a legrégebbi amerikai BNPL-szolgáltatás is.) Ha valamit vásárol az Affirm-en keresztül, nem fizet késedelmi díjat (még akkor sem, ha késedelmes fizetése van) - de az Affirm kamatot számít fel.

Az Affirm jóváhagyja a felhasználókat egy kedvezményes kreditellenőrzéssel, amely nem befolyásolja a kredit pontszámát, bár megjelenhet a kreditjelentésében, ahol nincs hatása. Az Affirm használatának megszerzése csak egy percet vesz igénybe; ha jóváhagyják, az Affirm pontosan megmutatja, mennyivel tartozik, trükkök nélkül. Az ár tartalmazza a vásárlás költségét és az esetleges kamatokat; Az Affirm 0 százalékos kamatot kínál, de ne feledje, hogy a kamatok sok tényezőtől függően sokkal magasabbak is lehetnek. Lehetősége van arra, hogy három, hat vagy 12 hónapon belül visszafizesse a kölcsönét - a hitel hossza befolyásolhatja a kamatlábat, de az Affirm lehetővé teszi, hogy megfontolja az összes lehetőséget, hogy megtalálja az Ön számára legmegfelelőbb visszafizetési folyamatot.

A felhasználók összekapcsolhatják Affirm számlájukat hitelkártyával, betéti kártyával vagy bankszámlával; a fizetések automatikusan levonásra kerülnek a fizetési módból, a megállapodás alapján. A fontos váltás az, hogy az Affirm megmutatja a felhasználóknak, mennyivel tartoznak, beleértve a kamatokat is, mielőtt vásárolnak: Nem kell elővennie egy számológépet, hogy kitaláljuk, mennyi finanszírozás kerül végül az Ön költségeire, és kevesebbet kell fizetnie, mint hitelkártyáján lenne, köszönhetően az Affirm elkötelezettségének az egyszerű kamat helyett a kamatos kamat helyett, amely önmagára építhet. (Nem halasztott kamat itt sem.)

Az Affirm hitelkártyával kapcsolatos vonzereje, hogy a felhasználók pontosan tudják, mennyit fizetnek a kezdetektől fogva. Ha elmulasztanak egy fizetést, a lehető leghamarabb megteszik a fizetést, de késedelmi díjat nem számolnak fel. Más szolgáltatásokkal ellentétben az Affirm az időben történő befizetésekről beszámol az Experian hitelirodának. Az időben történő fizetések és a felelősségteljes hitelfelvételek valóban javíthatják a hitel pontszámot. Ugyanakkor egy nagyon nagy vásárlás vagy az Affirm hitelének túl sok felhasználása (más néven túl magas hitelkihasználási ráta) árthat a hitel pontszámának.

Hogyan működik az Afterpay

Mintegy 15 000 kiskereskedelmi partnerrel az Egyesült Államokban, Utánfizetés ezeknek a BNPL-szolgáltatásoknak vagy az értékesítés helyén nyújtott hitelszolgáltatóknak van a legtávolabbi vásárlási lehetősége. (Az Afterpay még csak egy új bolti vásárlási funkciót jelentett be, amely lehetővé teszi a vásárlók számára, hogy a részt vevő kiskereskedőknél személyesen vásárolhassák a szolgáltatást.) Az Afterpay hat héten át kamatmentes részletfizetést kínál, kéthetente esedékes fizetéssel (és az egyik az eladáskor esedékes). A tétel költségét egyenletesen osztják el e négy kifizetés között, hozzáadott kamat nélkül.

legjobb korrektor a szem alatti karikákra

Amikor esedékes a fizetés, azt automatikusan levonják a fizetési módból. Időben emlékeztetőt kap, így ellenőrizheti, hogy a befizetés teljesül-e. Rövid türelmi idő elteltével az Afterpay késedelmi díjat számol fel a késedelmes vagy elmulasztott fizetésekért: 8 USD késedelmes fizetés esetén, többszörös fizetés elmaradása esetén a vételár 25 százalékának felső határa. (A hitelfelvevők addig nem használhatják újra az Afterpay-t, amíg nem teljesítenek fennálló kifizetéseket.) Korlátozott díjakkal nehéz lenne hatalmas adóssághegyet felhalmozni az Afterpay-n keresztül.

Az utólagos fizetés nem hajt végre kreditellenőrzést - még csak nem is könnyű -, és a jóváhagyás azonnali. Amikor regisztrál egy fiókot, vagy az Afterpay használatára jelentkezik (lényegében egy értékesítési pont hitelhez folyamodik az Afterpay-től), akkor meg kell adnia e-mail címét, telefonszámát, számlázási címét, fizetési módját és születésnapját - mondja Davis; nem kell megosztania a társadalombiztosítási számot, és ez nem befolyásolja a kredit pontszámát. (Az utólagos fizetés egy kódot küld Önnek, hogy megerősítse telefonszámát.) Ha elmulasztja a fizetéseket, az nem fogja károsítani a kredit pontszámát; másrészt, ha felelős hitelfelvevő vagy, és mindig időben teljesíted a fizetéseidet, a hitel pontszámod nem fog növekedni, mert az Afterpay nem jelent be semmilyen hitelirodánál.

ÖSSZEFÜGGŐ: Hogyan lehet jobban megérteni a hitelkártyáját - és kitalálni, melyik az Ön számára megfelelő

Hogyan működik a Klarna

Klarna a legtöbb rugalmasságot biztosítja a felhasználók számára annak eldöntésében, hogy miként akarnak fizetni online vásárlásaikért. A Klarna három lehetőséget kínál, bár nem mindegyik érhető el az összes kereskedőnél. Az első (és a legnépszerűbb, amelyet az összes Klarna kiskereskedelmi partner kínál) a kamatmentes törlesztőrészletek. Ez a „Fizessen 4-ben” rendszer a vásárlást négy egyenlő fizetésre bontja, amelyeket a felhasználók kéthetente teljesítenek. (Az első a vásárláskor esedékes.) Ha a fizetés levonásának második kísérlete sikertelen, legfeljebb 7 USD késedelmi díjat számolnak fel. A második, a Fizessen később, lehetővé teszi a felhasználók számára, hogy megrendelésüket azonnal megkapják, és később (30 napon belül) teljes egészében, kamat és díjak nélkül fizessenek. A Később fizetést nem minden kiskereskedelmi partner ajánlja fel, és ha az esedékesség dátumán túl fizetnek, az ügyfeleket a jövőben meg lehet tiltani a Klarna használatában - mondja a Klarna szóvivője.

A harmadik lehetőséget csak a kiválasztott kiskereskedelmi partnerek kínálják, és gyakran használják nagy vásárlásokhoz. A hagyományos bolti finanszírozáshoz hasonlóan teljes egészében kifizeti a vásárlást, és lehetővé teszi a felhasználók számára, hogy a Klarnát hat és 36 hónap közötti időszakban visszafizessék. A Klarna havi finanszírozása kamatot számít fel - A Klarna éves százalékaránya 19,99 százalék, bár a különleges ajánlatok vagy akciók díjai változhatnak - de a felhasználók kamatmentesek lehetnek, ha hat hónapon belül teljes egészében kifizetik a vásárlást. A havi finanszírozás elmulasztása esetén legfeljebb 35 USD késedelmi díjat számíthatnak fel.

A Klarna kedvezményes hitelellenőrzést hajthat végre, ha Ön törlesztőrészletet igényel, vagy későbbi opciókat fizet; a kedvezményes hitelvizsgálat nem fogja károsítani a hitel pontszámát, bár ez (ártalmatlan) puha érdeklődésként megjelenhet a hiteljelentésén. Ha Klarna finanszírozásra folyamodik, a Klarna kemény hitelellenőrzést hajt végre, amely károsíthatja a kredit pontszámát, és kemény lekérdezésként jelenik meg a kreditjelentésében. Mindkét esetben szinte azonnal tudni fogja, hogy jóváhagyják-e.

Meg kéne próbálnia az Affirm, Afterpay vagy Klarnát?

Ön dönti el, hogy ezeknek a BNPL-szolgáltatásoknak megfelelő-e az Ön számára. Mielőtt regisztrálna, fontoljon meg néhány dolgot.

Először is, miért kell részletekre bontani a vásárlást? Ha ez azért van, mert nem tudja igazán megengedni magának a terméket, érdemes lehet újragondolni online vásárlási szokását és megtanulni hogyan kell költségvetni így biztos lehet benne, hogy vásárlásai a megfizethetőség tartományába esnek.

Másodszor vessen egy pillantást a már meglévő adósságaira. Ha már jelentős összegű hitelkártya-tartozása van, és a kiadások megtartásának másik módját keresi, akkor valószínűleg jobban költi az idejét és az energiáját az adott adósság kifizetésére. Ha a hitelkártya-adósságának csökkentésén dolgozik, vagy együtt akarja elkerülni ezt a magas kamatozású adósságot, akkor a BNPL szolgáltatás lehet a megfelelő alternatíva az Ön számára.

Davis szerint az Afterpay felhasználók túlnyomó többsége a betéti kártyákat tette le fizetési módként. Ha hitelkártyája van, és igénybe veszi ezen szolgáltatások egyikét, akkor elég közel áll ugyanahhoz a dologhoz, amelyhez nem érdemes mindkettőt megtenni. (És a hitelkártya használata a részletfizetések finanszírozásához csak nagyobb adósságot jelenthet.) Az Affirm, az Afterpay és a Klarna a hitelkártyák alternatívájaként szerepelnek; azok, akik óvakodnak a mély hitelkártya-adósságoktól (vagy akik megpróbálnak kimászni belőle), továbbra is élvezhetik a mostani vásárlás és a későbbi fizetés kényelmét és költségvetését, azonos díjak és kamatos kamatok nélkül.

mennyi idő alatt gyógyul egy papírvágás

Arra törekszünk, hogy az emberek ne kerüljenek adósságba, mondja Davis.

Végül gondoljon átfogó pénzügyi képére. A hitelkártyák kockázatokkal járnak, de egy hatalmas előnyük van: a hitelépítés. A hitel korai felépítése (gyakran hitelkártyával, bár vannak más módszerek is) segíthet az embereknek abban, hogy az élet későbbi szakaszaiban magasabb hitelpontszámokat és alacsonyabb hitelkamatokat (gondoljunk jelzálog- és gépjárműhitelekre) szerezzenek. Ha nincs hitelkártyája (és nem szeretne ilyet), fontolja meg, hogy ez mit jelent a hiteléhez: Van-e más módja a hitelépítésnek? Ha nem, akkor érdemes megkeresnie egyet, vagy válasszon egy szolgáltatást, amely lehetővé teszi a hitel megteremtését.

Ha mégis be akar bukni a vásárlás és a későbbi fizetés világába, végezze el a kutatását, és próbáljon kiválasztani egy olyan szolgáltatást, amely számos ismert és szeretett kiskereskedőnél elérhető. Minden szolgáltatás személyre szabott korlátokat szab a vásárlási összegekre számos tényező alapján, beleértve a vásárlási és költekezési szokásokat. Az új felhasználóknak lehet alacsonyabb korlátjuk, de a legtöbb szolgáltatás növeli ezt a korlátot az ismétlődő felhasználók számára, akik időben fizetnek. Ha nagy a költekezője (és megengedheti magának, hogy mindent kifizessen), akkor egy szolgáltatás mellett ragaszkodva megkönnyíti a nagyobb vásárlások felelősségteljes végrehajtását.