Ha a pénzből hiány van, nehéz megtudni, hová lehet fordulni. Pénz kölcsönzése a családtól népszerű lehetőség, de nem mindenki bízhat benne. A koronavírus-válság idején az amerikai CARES törvény lehetővé tette pénzt felvenni vagy kölcsönkérni a 401k-ről nyugdíj-előtakarékosság, de ennek saját következményei vannak - és csak azok számára lehetséges, akik már rendelkeznek nyugdíj-előtakarékossággal. Ugyanez igaz az an vésztartalék: Most az egyik felé fordulni csak azok tudnak, akik építeni tudtak, mielőtt az idők nehezek lettek volna.

Azoknak az embereknek, akiknek gyorsan pénzre van szükségük - vagy azért, mert kiesett a jövedelmük és pénzre van szükségük a nélkülözhetetlen dolgok fedezéséhez, vagy azért, mert váratlan kiadásokkal kell szembenézniük - vannak hitelfelvételi lehetőségek, beleértve a személyi kölcsönöket és a fizetésnapi kölcsönöket is. (A készpénz megszerzésének egyéb gyors módszerei közé tartozik a holmik eladása, a gépjárművekre felvett hitelek felvétele és egyéb olyan cselekvések, amelyek veszélybe sodorják a személyes vagyont.)

Sajnos a hitelfelvevők ragadozó bérnapi kölcsönök elleni védelmére vonatkozó szövetségi előírások gyengék: mint A New York Times jelentések, a Fogyasztói Pénzügyi Védelmi Iroda éppen befejezte azt a tervet, hogy új korlátokat szabjon a bérnapi hitelezésnek, amely évente mintegy 7 milliárd dollár megtakarítást eredményezett volna a hitelfelvevőknek. A szabályok korlátozták volna, hogy hány hitelt vehet fel egymás után a kölcsönfelvevők, és előírnák, hogy a hitelezők ellenőrizzék, hogy a hitelfelvevőknek van-e lehetőségük adósságuk visszafizetésére; az új szabályozás visszavonásával olyan egyszerű, mint valaha, hogy beleragadjon a fizetésnapi hiteltartozás körforgásába.

A fizetésnapi kölcsönöket széles körben reklámozzák - sőt, létezik egy új divatos, jó hangulatú alkalmazás, amely lényegében a fizetésnapi kölcsönöket kínálja - de kevesen értik meg működésüket, még akkor is, ha fizetési kölcsön felvételét fontolgatják. Mielőtt elfogadja a fizetésnapi hitelt, győződjön meg róla, hogy megértette a feltételeket, és végezze el a kutatását, különben egy még mélyebb pénzgödörbe kerülhet.

Kapcsolódó elemek

Mi az a fizetésnapi kölcsön, és hogyan működnek a fizetésnapi kölcsönök?

A fizetésnapi kölcsön egy kicsi, rövid lejáratú, magas kamatozású hitel. A fizetésnapi kölcsönök így működnek: A hitelfelvevő csekket ír a hitelezőnek az összegért, amelyet az illető kölcsön akar venni, plusz a hitelfelvételi díjat. A hitelező megadja a hitelfelvevőnek a megbeszélt összeget, és a csekket a hitel esedékességéig megőrzi - jellemzően a hitelfelvevő következő fizetési napján, innen a név. Ezután a hitelező leteszi a csekket, visszakapja az általuk kölcsönadott pénzt és a díjat. A hitelfelvevő a felvett pénzmennyiséget közvetlenül a bankszámlájáról veszi.

A fizetésnapi kölcsönöket néha készpénz-előleg, csekk előleg, utólagos csekk vagy késedelmes betéti kölcsönnek is nevezik. Szövetségi Kereskedelmi Bizottság (FTC), az amerikai fogyasztóvédelmi ügynökség. A fizetésnapi hitel megszerzésének követelményei általában csak egy jó állapotú nyitott bankszámla, állandó jövedelemforrás és valamilyen személyi igazolvány - nincs hitelvizsgálat. A fizetésnapi kölcsönök általában pár száz dollárok - egyes államokban még a fizetésnapi kölcsönök maximális korlátai is vannak -, és futamidejük körülbelül két hét, vagy egy fizetési nap ciklus.

Elméletileg a fizetésnapi kölcsönök egyszerű módja a pénz gyors megszerzésének kemény hitelellenőrzés nélkül, így jó lehetőségnek tűnnek azok számára, akiknek rossz vagy hiteltelen a hitele. A gyakorlatban hajlamosak ragadozók lenni, és sok embert eladósodnak: a kockázat a részletekben rejlik, nevezetesen a kamatlábban és a díjakban.

A fizetésnapi kölcsönök segíthetnek a váratlan kiadások azonnali szükségletének fedezésében - mondja Lauren Wybar, CFP, a Vanguard Personal Advisor Services vezető pénzügyi tanácsadója. Ezeknek a kölcsönöknek azonban szinte mindig rendkívül magas kamatlábak és díjak vannak. Ritkán jó pénzügyi döntés, és csak végső megoldásként kell őket figyelembe venni.

Hogyan jutnak el a fizetésnapi hitelek az emberek mélyebb adósságaiba

Nincs semmi baj a pénzfelvétellel vagy a hitel felvételével - a jól kezelt adósság birtoklása valójában a gyakorlás fontos része pénzügyi wellness. A fizetésnapi kölcsönöket köztudottan nehéz kezelni, mert nagyon magasak a díjak és a kamatlábak, és olyan emberek felé forgalmazzák, akik már fizetéstől fizetésig élnek, és akiknek valószínűleg nehéz dolga lesz az adósság teljes visszafizetésével.

Az FTC szerint a fizetésnapi kölcsön díjai lehetnek a felvett összeg százaléka, vagy átalánydíj a kölcsönvett pénz növekedése alapján. Például egy 100 dolláros hitel díja 15 dollár lehet, minden további 100 dollárért további 15 dollár. A díjat minden kölcsön megújításakor vagy áthúzásakor újra felszámítják, ha a hitelfelvevő nem tudja visszafizetni a kölcsönt a megadott időtartamon belül - ez általában két hét. A fizetésnapi kölcsönöknek éves százalékos kamatlába (THM) is lesz, amely számos tényezőn alapul, és tovább növeli a tartozás összegét.

Azok számára, akik fizetést fizetnek, a fizetésnapi kölcsönök visszafizetése különösen nagy kihívást jelent, mert egy kölcsön fizetéssel történő visszafizetése azt jelenti, hogy nem marad annyi pénz, hogy az következő fizetés-ellenőrzés. Ebben a helyzetben gyakran felvesznek egy újabb fizetésnapi hitelt, ugyanazokkal a díjakkal és THM-mel; ha bekerült ebbe a ciklusba - egy fizetésnapi kölcsön visszafizetése csak azért, hogy újabb hitelt vegyen fel a következő fizetésig - nehéz megállítani.

A rendszeres díjak, a rövid fizetési periódusok és a kis fizetési összegek azt jelentik, hogy a fizetésnapi kölcsön felvételének költsége nagyon gyorsan összegyűlik - mondja Nancy DeRusso, az SVP igazgatója és a coaching vezetője Ayco, egy Goldman Sachs vállalat, amely munkáltató által támogatott pénzügyi tanácsadást nyújt. Ez rövid távú megoldás, mondja.

Fizetési nap hitelt kellene felvennie?

A szakértők egyetértenek abban, hogy a bérnapi kölcsönöket óvatosan kell megközelíteni. Lehet, hogy megoldanak egy rövid távú pénzhiányt, de ha nem tudja visszafizetni a kezdeti kölcsönt megmaradt pénzzel, hogy elkerülje az újabb felvételét, akkor még nagyobb bajba kerülhet.

Ennek ellenére a pénzügyi értelem nem haladja meg azt a sürgősséget, amelyet sokan éreznek, amikor képtelenek megvásárolni az alapvető dolgokat vagy kifizetni a számláikat. Ha pénzt kell kölcsönkérnie, és nem tud felelősen kölcsönkérni családtagjaitól vagy barátaitól, akkor először kutasson rövid távú alternatívákat a bérnapi kölcsön helyett. Az FTC javasol egy kis kölcsönt a hitelszövetkezetétől vagy bankjától, vagy egy kis hiteltársaságtól. Ügyeljen arra, hogy ügyeljen az apró betűs részekre, hogy megértse a kapcsolódó díjakat és kamatlábakat, hogy ez okosabb megoldás legyen, mint a fizetésnapi kölcsön.

Ha a fizetésnapi kölcsön továbbra is az egyetlen lehetőség (mint sokak számára), vásároljon a legalacsonyabb díjakkal és kamatokkal rendelkező hitelért. (A hitelezőknek a törvény kötelezi a kölcsön költségeinek nyilvánosságra hozatalát.) Csak annyit vegyen fel, amire szüksége van, és hogy kevesebb legyen, mint a fizetése, így pluszköltségek nélkül visszafizetheti a hitelt - ideális esetben annyi pénz marad, hogy elkölthesse. következő fizetését, így nem kell több pénzt kölcsönkérnie a hiány pótlásához.

Miközben a hitellehetőségeket kutatja - hiteltől vagy jövedelemtől függetlenül - legyen óvatos azoktól az alkalmazásoktól, amelyek a pénz gyors kölcsönadását ígérik. Sokan néhány napon belül kínálnak kis készpénzkölcsönöket, és gyakran nincs hitelkockájuk, és azt mondják, hogy biztonságosabbak, intelligensebb alternatívák a fizetésnapi kölcsönöknek.

Ezen alkalmazások közül sok fizetésnapi hitelként működik, még akkor is, ha alacsonyabb a díja vagy kamatlába. Olyan ez, mintha ezeknek az alkalmazásoknak a leple mögött járnának, és úgy tennék, mintha ez nem egy fizetésnapi kölcsön lenne - mondja Andrea Koryn Williams, CFP, CLU, ChFC, vagyonkezelési tanácsadó a Northwestern Mutual-nál. Csakúgy, mint a hagyományos fizetésnapi kölcsönök esetében, a szolgáltatással kapcsolatos kutatási díjak és költségek.

Miután túl van a jelenlegi pénzügyi válságon, amely arra kényszerített, hogy rövid lejáratú hitelt vegyen igénybe, koncentráljon a proaktivitásra: Tanuljon hogyan kell pénzt költségvetni tehát a lehetőségeid szerint élsz, és nem kell pénzt kölcsönkérned a következő fizetésig. Legalább szokjon figyelni arra, hogy mennyi pénzt költenek és mennyit keresnek, hogy megértsék, mennyit kell elkülöníteni a nélkülözhetetlenek fedezésére. Tanulás hogyan lehet pénzt megtakarítani segíthet a hosszútávú filléres összeszedésben és az extra pénz megtalálásában, és a pénzfelvétel (ha felelősségteljesen történik) fedezheti a váratlan kiadásokat, de semmi sem pótolja a költségvetés szilárd pénzügyi alapjait.