Az amerikaiaknak közel 15 billió dollár adósságuk van, a diákhiteltől és jelzáloghiteltől a hitelkártya-tartozásig. Sok ember számára pedig megterhelő lehet az adósság törlesztése, miközben a jövőt finanszírozzák. Az e heti epizódban Pénz Bizalmas , Stefanie O'Connell Rodriguez műsorvezető három korábbi vendég szakértői tanácsait osztja meg az adósságkezeléssel kapcsolatban.

Nem számít, hol, miért vagy hogyan halmozta fel az adósságot, ez megtörtént, és ez rendben van. Oda vezetett, ahol ma vagy, és most csak elismered, megbocsátasz magadnak, de aztán tervet készítesz a továbblépésre.

- Cindy Zuniga-sanchez, a Zero-Based Budget Coaching LLC alapítója

Lynnette Khalfani Cox szakértő, a könyv szerzője szerint az első lépés az előremutató úton Zero Debt: A végső útmutató a pénzügyi szabadsághoz, tisztában lenni azzal, hogy pontosan mekkora adóssága van – amit sokan nem tesznek meg. Tekintse meg a visszafizetési lehetőségeket, és találjon olyat, amely megfelel a bevételeinek és egyéb kötelezettségeinek, és amely továbbra is lehetővé teszi a megtakarítást és a jövőbeli céljai elérését. „Gyakran megkérdezik tőlem, hogy melyiket tegyem először” – mondja Khalfani Cox. – Fizessem ki az adósságomat – legyen az diákhitel- vagy hitelkártyatartozás –, vagy előbb takarékoskodjak? A válasz tényleg mindkettőt kell tenned.

A hitelkártya-tartozások gyorsan hógolyóznak, köszönhetően az adósság magas kamatainak. Cindy Zuniga-Sanchez, a Zero-Based Budget Coaching alapítója azonban azt javasolja, hogy a minimumnál többet fizessen, és keressen módokat a kamatláb csökkentésére, például egyenlegátutalási ajánlatok használatával, amelyek időt nyernek az adósság csökkentésére. 0 százalékos kamatláb.

A YouTube-sztár, Aja Dang pedig, aki két év alatt 200 000 dollár adósságot fizetett ki, emlékezteti az embereket, hogy a költségvetésükben találjanak helyet apró jutalmaknak és csemegéknek az adósságmentesség felé vezető úton – például az arcápolókra, amelyeket a költségvetésébe bedolgozott. „Voltak pénzcélok, amelyeket félretettem, miközben fizettem az adósságomat” – mondja Dang. „Ez lehetővé tette számomra, hogy izgatott legyek amiatt, hogy pénzügyileg elérjek valamit. Ez segített koncentrálnom.

Nézze meg az eheti epizódot Pénz Bizalmas 'Mi a legjobb módja annak, hogy megszabaduljon az adósságtól?' —–szakértőink teljes beszélgetéseiért az adósságkezelésről. Pénz Bizalmas címen érhető el Apple podcastok , amazon , Spotify , Fűzőgép , FM lejátszó , vagy bárhol, ahol kedvenc podcastjait hallgatja.

__________________

Átirat

Lori : Csak túlléptem a költségvetést, és ez az, ami miatt a hitelkártya-tartozás olyan helyre került, ahol már nem tudtam lépést tartani vele.

Don: Diákhitel-tartozásunk ez a fekete felhő, amely örökké az életünk felett volt

Camila: Jelenleg körülbelül 400 dollárt fizetek összesen, és egyszerűen úgy érzem, hogy ez mindig stagnál

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ez a Money Confidential, Kozel Bier podcastja a pénztörténeteinkről, küzdelmeinkről és titkainkról. Én vagyok a házigazdád, Stefanie O'Connell Rodriguez. És ma visszatekintünk néhány szakértői interjúnkra, hogy az adósságról beszéljünk.

megbeszéltük nagyon az adósságról a műsorban – diákkölcsönök, hitelkártya-tartozás, orvosi számlák, személyi kölcsönök –, és ez azért van, mert az adósság sok amerikai számára valóság.

Noha elszigetelőnek érezheti magát, amikor benne vagy, az amerikaiak együttesen tartanak néhányat 14,9 billió dollár A fogyasztói adósságállomány 2021. június végén – a rekord legmagasabb szintje.

Ezért ma vissza akartunk tekinteni néhány szakértői interjúnkra, amelyekben átbeszéljük az adósságtörlesztés néhány alapját – ideértve az indulást, a prioritások meghatározását és az adósságmentessé válás útját.

Kezdésként visszatekintünk a legkelendőbb szerzővel folytatott beszélgetésemre Zero Debt: A végső útmutató a pénzügyi szabadsághoz , Lynnette Khalfani Cox.

Lynnette Khalfani Cox: 2001-ben csak százezer dollár hitelkártya-tartozásom volt. Három év alatt kifizettem az egészet. Amikor kikerültem a Los Angeles-i USC egyetemen, 40 000 dollár diákhitelem volt, és több mint egy évtizedbe telt, amíg kifizettem az egyetemi hiteleimet. És hidd el, egyáltalán nem ezüstkanállal születtem a számban. Anyukám titkárnő volt. Apám cipőtisztító volt. Így a családomban nagyon kevés eszközből, és hitelből finanszíroztam a főiskolai tanulmányaimat, különösen az érettségit.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Beszéltem Lynnette-tel, miután beszéltem egy hallgatóval, aki több mint 100 000 dolláros diákhitel-tartozással végzett, amiről a 7. részben olvashat bővebben. Lynnette és én átbeszéltük mind a pénzügyi, mind az érzelmi lépéseket egy ilyen hatalmas adósságteher leküzdéséhez.

Lynnette Khalfani Cox: Általában úgy érzem, hogy megéri főiskolai diplomát szerezni. de úgy érzem, ez egy kis számvetés, hogy elgondolkozzunk azon, hogy miként adtuk el az amerikai álmot, igaz? És az amerikai álom része, hogy házat akarok, főiskolára akarok menni, vagy a gyerekemet szeretném egyetemre küldeni. És ezek nagyszerű, magasztos törekvések. De tényleg őszintének kell lennünk azzal kapcsolatban, hogy a célok másik oldalán az adósság áll.

Mert a legtöbb ember nem engedheti meg magának, hogy készpénzben házat vásároljon. A legtöbb ember nem engedheti meg magának, hogy készpénzben írjon csekket a tandíjról.

És ha most, a 20-as és 40-es éveid között próbálsz megbirkózni ezzel, tudd, hogy ez leküzdhető.

A második dolog, amit azt mondanám, érzelmi szempontból az, hogy azokra a dolgokra kell összpontosítania, amelyeket irányítani tud. Tehát néha maga az adósság az a túlterheltség, amit az emberek úgy éreznek, gyakran az erőtlen érzésekhez kötődnek, vagy ahhoz az érzéshez, hogy istenem, annyi minden van a levegőben, annyit nem tudok megtenni.

Tehát, tudod, ismét vegyél egy mély lélegzetet, érzelmileg végezz egy reset-et, és értsd meg, hogy módszeresen, lépésről lépésre fogod megközelíteni a problémát, átgondolva, hogy mit tehetsz, mit irányíthatsz, és a dolgokat. ez a te hatáskörödbe tartozik.

Ez, tudod, nem úgy, mint a gazdaság vagy a tőzsde alapján, vagy, tudod, amit tudsz, mások tehetnek stb. Vegyél egy mély lélegzetet, állj meg, és mondd: oké, le fogom győzni ezt. Mit kell tennem? És akkor ez elvezet minket a gyakorlati és taktikai témákhoz, néhány olyan stratégiához, amelyek az adósságaid körüli pénzügyi helyzetbe kerülnek.

Tehát az első lépés sok ember számára az, hogy ténylegesen összeszámolja, mennyivel tartozik. Vannak, akiknek fogalmuk sincs, mennyivel tartoznak. Csak azt tudják, hogy azért írtam alá, mert iskolás akartam lenni. És ezért meg kell értenie, először el kell mennie az oktatási osztályra, meg kell tekintenie a webhelyüket.

Alapvetően lehetővé teszi, hogy bejelentkezzen a rendszerükbe, és szövetségi szinten megmutatják – minden diákhitelt, amelyet felvett, és megmutatják annak állapotát. Ez halasztás vagy eltűrés, valami lejárt, tudod?

Bármilyen magándiákhitel esetében, amelyet újra fel szeretne venni a hitelkezelő ügynökéhez, nézze meg, mi a számla és mennyi a végösszeg. Le fogod írni az egészet.

Be fogod gépelni, és felteszed a táblázatodra. Használja választott szoftverét, költségvetés-tervező szoftverét stb. De tudni fogod, hogy mik a számok feketén-fehéren. Nincs találgatás, igaz? Ezután látni fogja, hogy milyen fizetési tervei vannak.

Milyen lehetőségei vannak a törlesztési tervnek? Szövetségi szinten sokféle van, de ezek mindegyike belefér egy, amolyan négy vödörbe. ott van a szokásos hiteltörlesztési program, amelybe valóban a legtöbb embert vagy mindenkit beleterelnek, hacsak nem változtatsz rajta. Ez pedig az, hogy 10 év alatt kifizesse a diákhitelét. Ezen kívül ott van a fokozatos hiteltörlesztési program. Van egy kiterjesztett hiteltörlesztési program. Ismétlem, ezek az idő múlásával meghosszabbítják őket – 20 év, 25 év, némelyik akár 30 év is lehet. És tudom, hogy az emberek utálják ezt hallani, mert azt mondják, hogy nem akarok semmit sem fizetni 20 vagy 30 évig. De ha rövid távon kisebb hiteltörlesztéseket szeretne, szerezzen egy kis pénzügyi megkönnyebbülést magának, esetleg azért, mert jelenleg alacsonyabb a bevétele stb., akkor választhat egy fizetési tervet, amelynél meghosszabbítja a törlesztőrészletet. idő.

A kompromisszum tudnunk kell, hogy igen, idővel több kamatot fog fizetni, de rövid távon a havi befizetései kisebbek lesznek. És így ez egy kicsit jobban érzi magát az emberek számára a pénzforgalom szempontjából. A negyedik fajta durva kategória a jövedelemalapú vagy jövedelemfüggő hiteltörlesztési lehetőségek körébe tartozik. Ezek ismét a szövetségi diákhitel-lehetőségeken alapulnak.

Szeretné újra felvenni a kapcsolatot a hitelezővel a magándiákhitel oldalon.

Ezek általában egy kicsit szigorúbbak, ezért szeretné tudni, hogy az elején mire regisztrál. Tehát stratégiai és taktikai szempontból ki fogod találni, mivel tartozol.

Látni fogja a hitellehetőségeit. És akkor azt fogod felmérni, hogy milyen tervnek van értelme, nem? És ha tényleg tudod, hogy oké, nos, csak új vagyok a karrieremben, és van munkám, de tudod, nem kapok egy csomó pénzt, és van egy sok egyéb számla, mert valami új városban vagyok, vagy éppen most kezdem.

Akkor lehet értelme azoknak a hiteltörlesztési programoknak, amelyek ténylegesen az Ön bevételéhez kötöttek, mert idővel fokozatosan skálázhatja azt. Ahogy nő a bevétele, úgy nőnek a havi befizetései is. És ez sok embernek jó, de ismét fel kell mérnie, és meglátja, mi a leghasznosabb az Ön számára.

Azt hiszem, valóban holisztikusan szeretné megvizsgálni a költségvetését és az általános kiadási cselekvési tervet, igaz? Arra akarsz gondolni, hogy például mire költöm a pénzemet rendszeresen.

miért jobb a csirkeleves

Azt mondom az embereknek, hogy gondoljanak a váratlan eseményekre, mint egy újabb stratégiára. Mi az a váratlan esemény? Ez bármilyen váratlan vagy egyösszegű pénzösszeg a szokásos fizetésén kívül. Tehát ha kapsz egy állami ösztönző csekket, ha kapsz egy adó-visszatérítési csekket, ha kapsz bónuszt a munkádért, hm, még akkor is, ha fizetésemelést kapsz, és azt a diákhitelre szeretnéd fordítani, mindezt a az a plusz, idézőjel nélkül, tudod, az egyetemi adósság kifizetéséhez szükséges plusz pénz jó dolog, és nagyon örülni fogsz, hogy megtetted.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Most már tudom, hogy amikor esetleg agresszívebb törlesztési stratégiáról beszélünk, vagy akár csak általában a diákhitel-fizetésekkel próbálunk lépést tartani, akkor azt is megpróbáljuk egyensúlyba hozni a jövőre való megtakarítással, mind a nyugdíjakra, mind a megtakarításokkal. élet, amit élni akarunk, és a [mérföldkövek, amelyeket el akarunk érni. És kíváncsi vagyok, hogyan javasolja az embereknek, hogy egyensúlyt teremtsenek e két dolog között.

Lynnette Khalfani Cox: Nos, gyakran kérdezik tőlem, hogy melyiket tegyem először? Például kifizessem az adósságomat? Legyen szó diákhitel tartozásról vagy hitelkártya-tartozásról, vagy előbb spóroljak? A válasz tényleg mindkettőt kell tenned, és a kettő nem zárja ki egymást.

Ezért érdemes lépésről lépésre törlesztenie az adósságát, ha ez a legmegfelelőbb módja ennek. De ugyanakkor aki egyáltalán nem spórol, az két dologról is lemarad. Az egyik az, hogy nem fejlesztik azokat az izmokat vagy készségeket, amelyeket csak a megtakarítási szokások megismerése révén fejleszt. Ezért szeretem látni, hogy az emberek úgy használják, hogy megtakarítsák az izmokat, és hozzászokjanak a megtakarításhoz. Idővel növeld, amikor lehetséges, és tudd, hogy igazán nagyszerűen haladsz előre, pusztán azáltal, hogy belevágsz a megtakarításba, megszokva.

Tehát a megtakarítási komponens kulcsfontosságú, mert azt szeretné, hogy rendelkezzen erőforrásokkal vagy eszközökkel a vészhelyzetek és váratlan események kezelésére. Azt szeretné, ha ez a megtakarítás idővel növekedni tudna, és le akarja forrasztani az adósságot, még a diákhitel-tartozást is, hogy az idővel ne növekedjen a kamat és a felhalmozás tekintetében, az egyensúly egyre nagyobb.

És elárulom még, Stefanie, a hozzám hasonló színes bőrűeknek – én afro-amerikai vagyok –, nagyon fontos, hogy diákhitel-kötelezettségeinket igazán okos és stratégiai módon kezeljük, mert tudjuk, hogy Gazdasági szempontból az afro-amerikaiak általában alacsonyabb jövedelműek, mint fehér társaink.

Húsz évvel azután, hogy az átlagos afro-amerikaiak egyetemet végzettek, még mindig az egyetemi adósságuk 95%-ával tartoznak, szemben a fehér amerikaiakkal, akik egyetemre jártak. 20 évvel később jellemzően diákhitelük 6%-ával tartoznak.

Tehát csak rámutatok erre az egyenlőtlenségre, mert őszintén szólva a legtöbb ember nem gondolja, hogy lesz diákhitel-tartozása, vagy addig hordja azt, amíg valójában van.

mikor lesz charlie brown hálaadás 2017-ben?

A lakosság nagy, túlnyomó többsége számára ez nem lesz lehetséges úgy, mint egymás után, igaz. Ha csak addig vársz, amíg elérsz egy célt, és azt száz százalékosan elhódítod, akkor a következőre lépsz, majd a következőre, akkor olyan messzire tolod az idővonalat, hogy annyi más célt elérj, hm, hogy valószínűleg nem lesz akkora elégedettség, hasznosság vagy csak egyfajta boldogság a célok elérése szempontjából.

Tehát ismét arra buzdítom az embereket, hogy gondolják át a keretet, és gondolkodjanak el azon, hogyan tehetnék meg a dolgokat úgy, ahogyan az számukra pozitív, lehetséges és praktikus egyszerre. Tehát mit tudnak kihasználni abból a szempontból, amit jelenleg csinálnak? Hogyan tehetik, hogy a dollárjaik számítanak nekik most?

Ha még nem jelentkezett be munkáltatója munkahelyi nyugdíj-előtakarékossági programjába, 401k, 403B, 457, akkor tudja, attól függően, hogy milyen munkát végez, és a munkáltatója valamilyen párosítást kínál, nem használja ki a megtakarított dollárt a maximális potenciáljukhoz. És ez csak egy kis váltás, amit megtehet.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Nos, ez egyfajta szemlélteti azt is, hogy ha csak az adósságunkra koncentrálunk, akkor minden pénzügyi erőfeszítésünk visszafelé irányul a megtakarítások helyett.

Ennek egy része csak egy érzelmi jelzés a jövő felé, az izgalom felé, az értékeink és a céljaink felé.

Míg a diákhitel tartozás óriási terhet jelenthet, ez csak egy a sokféle adósság közül. Tehát a szünet után az egyik legelterjedtebb (és legnehezebb) fajta – a hitelkártya-tartozás – kezeléséről fogunk beszélni. Ezenkívül meg fogunk beszélni a prioritásokról – vagyis arról, hogyan tudjuk kezelni az adósság-visszafizetést, ha egy csomó különböző adósságunk van, és egy csomó különböző pénzcélunk van.

Cindy Zuniga-Sanchez: Cindy Zuniga-Sanchez vagyok, a Zero-Based Budget Coaching LLC alapítója. Főállású kereskedelmi peres ügyvéd vagyok, valamint személyes pénzügyi tartalomkészítő vagyok.

Stefanie O'Connell Rodriguez: És kifizette 215 000 dollár adósságát.

Cindy Zuniga-Sanchez: Igen. Bármikor, amikor valaki hangosan kimondja ezt a számot, emlékeztetnem kell magam arra, hogy ó, igen, teljesen őrülten szerettem.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Tehát most visszanézel rá, onnantól, hogy elérted. Mesélj arról, hogy a másik oldalon állsz.

Cindy Zuniga-Sanchez: Ó Istenem. Ez olyan, mint a legjobb érzés a világon. Kevés olyan dolog van az életben, amin soha nem fogok túllépni.

És az egyik az az érzés, hogy befejeztem a jogi egyetemet, egy másik az az érzés, hogy sikeres vagyok az ügyvédi vizsgán, és az az érzés, hogy kifizetem az összes adósságomat. Soha nem fogom túltenni magam azon, hogy milyen érzés volt, amikor elértem a döntőt, beadtam a kifizetést, és hivatalosan is kész voltam. Sírtam, éreztem minden érzelmet,

Úgy éreztem, a világ súlya lekerült a vállamról.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Hogyan maradsz mellette, és motiváltan maradsz e teher súlyossága mellett?

Cindy Zuniga-Sanchez: Mindig szem előtt kell tartania a miértjét. Ez minden, ami mozgásban tartja. Rendkívül nehéz volt látni a fényt az alagút végén. A szüleim bevándorlók.

Egy nagyon alacsony jövedelmű közösségben születtem és nőttem fel Bronxban. Tudod, nem sok mindennel nőttünk fel. És észben kellett tartanom, hogy a szüleim annyit áldoztak. És így csak szem előtt tartva, hogy el akarom tudni látni őket. Aztán persze végül megtérül az adósság.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Mondott valamit arról, hogy az adóssága valóban megkönnyítette a mostani szabadságot. És azt gondolom, hogy ez egy nagyon erős nézőpont.

Cindy Zuniga-Sanchez: Igen. Sokszor megkérdezik tőlem, Cindy, megbántad az adósságodat? És nemet mondok, mert nem lettem volna ügyvéd.

Folytathatjuk és folytathatjuk a felsőoktatás teljesen nyomasztó árát, de úgy gondolom, hogy ha belegondolunk bizonyos döntései mögött meghúzódó célokra, akkor ezek közül néhány nagyon megtisztelő lesz. mint tudod, egészségügyi okokból szükséges kezelések, iskola, tudod, ilyesmi.

De néhány ember azt mondhatja, hogy ó, tudod, próbálj meg szégyent hozni más döntésekre. Például vásárlás, vagy bármi más. Nem tudod, min ment keresztül az illető abban a pillanatban. És nem számít, hol, miért vagy hogyan halmozta fel az adósságot, ez megtörtént, és ez rendben van. Ez elvezetett oda, ahol ma van, és most csak tervet készít a továbblépéshez. Tudomásul veszed, megbocsátasz magadnak, de aztán tervet készítesz a továbblépésre.

Úgy gondolom, hogy az adósság kérdésében elsősorban a hitelkártya-tartozást akarja kezelni, igaz? Mert a kamatok hihetetlenül magasak, és nagyon-nagyon olyan érzés lehet, mintha soha nem fogsz kijönni belőle, mert talán az általad fizetett fizetések alig fedezik a hitelkártya-tartozás kamatait.

Ezért úgy gondolom, hogy ha hitelkártyákról van szó, mindenkinek, aki hallgat, mindenekelőtt meg kell értenie a számokat. vegye ki az összes hitelkártya kivonatát. és írja fel az egyenleget arra a kártyára. Írja le a szükséges minimális befizetést. Oké. Annak ellenére, hogy persze megértve, hogy ez hónapról hónapra ingadozni fog, az Ön helyzetétől függően. majd írd fel a kamatot is.

Stefanie O'Connell Rodriguez: És mit jelent a magas adósságegyenleg a hitelképessége szempontjából?

Cindy Zuniga-Sanchez: Sokszor kérdezik tőlem: „Cindy, a hitelképességem csak szenved. Hogyan hozzam fel? És elmondom nekik. Én azt mondom: „Az első számú dolog, amitől fel fog emelkedni…” és azt mondják: „Istenem, igen, kérlek, mondd el a titkot. Mondd meg azonnal. És azt mondom: 'Fizetd ki a hitelkártyáidat.' Ez az. Fizesd ki és fizesd ki időben

Most van egy célunk, igaz. Egyértelmű célunk van, vagyis azt akarjuk, hogy csökkentsük ezt a hitelkártya-tartozást, és látni fogja, hogy a hitelképességi pontszáma az egekbe szökik.

És ez jó motiváció is lehet.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Hogyan lehet egyensúlyba hozni a vészhelyzetekre és a váratlan kiadásokra való megtakarítás elsőbbségét egy olyan hitelkártyával szemben, amelynek 25%-os kamata van.

Cindy Zuniga-Sanchez: És ez kemény, igaz? De amit megpróbálok ajánlani, az az első és legfontosabb, hogy mindig rendelkezzen a sürgősségi alappal.

Takarítson meg egy hónapot a szükséges megélhetési költségeiből. Isten ments, hogy elveszítsd az állásodat, igaz. Egy hónapra pedig fedeznie kell a lakbért, az élelmiszereket, csak a minimumot.

Mennyibe kerül, hogy? Tehát ha például ez az összeg 2000 dollár. Nos, akkor ezt mondanám. És akkor 2000 dollár sok pénz. Jobb? De kicsiben kezdi, és ezt beleteszi a költségvetésébe.

Ebben a hónapban úgy döntöttem, hogy 200 dollárt teszek a segélyalapomba. Meg kell tennem, mert különben lekapcsolnak a lámpáim. ez az a fajta üzemanyag, amit szeretne.

Aztán persze, bárhogyan is szeretné kifizetni a hitelkártya-tartozást, igaz? Mert a kamat felhalmozódik. ha ez a kamat 60 dollár volt, és a minimális fizetésed 50 dollár, akkor még a kamatot sem fedezed.

Ez azt jelenti, hogy még ha egyetlen további vásárlást sem tesz a hitelkártyájára, az a következő hónapban növekedni fog – az egyenleg magasabb lesz.

Cindy Zuniga-Sanchez: Tehát két dolgot mondanék a legkevésbé, kötelezze el magát a minimális befizetésnél határozottan többet, mert valóban el akarja kezdeni az adósság lefaragását.

De egy másik dolog, hogy fontolja meg egy adósságtörlesztési kalkulátor megtekintését. Egyszerűen bedughatod a számod, és meglátod, oké. Ha csak csináltam egy kiegészítőt. Csak 40 dollár, csak 40 dollár fizetés, a hitelkártya-tartozáson felül.

Milyen hatása lehet ennek? Futtassa a számokat, meg fog lepődni. Meglepődne azon, milyen hatással lehet csupán egy kis kiegészítő befizetés a teljes adósságfizetésre.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Kíváncsi vagyok, van-e olyan stratégia a hitelkártyák kifizetésére, amelyeket a minimális befizetéseken túl ajánlana.

Cindy Zuniga-Sanchez: Azt mondanám, mindenképpen fontolja meg az egyenleg átutalását. az egyenleg átutalása alapvetően az, aminek hangzik, amikor elveszi a hitelkártyáján lévő egyenleget, és ezt az összeget átutalja egy másik hitelkártyára, 0%-os bevezető kamattal. Most azt akarom, hogy végigmenjünk ezen, mert nagyon sok figyelmeztetés van benne, és azt akarom, hogy az emberek legyenek nagyon óvatosak, mielőtt belevágnak. Jobb. Tehát gyakran látni fogja ezeket az egyenlegátutalási ajánlatokat – 0% kamat 18 hónapig, igaz?

Lényegében az, hogy egy bank azt mondja, hé, lényegében átvállaljuk az adósságát. Jobb. Csak hozd át nekünk. És így készen leszel azzal a 25%-os kamattal, amit fizetsz, és szó szerint úgy érzed, mintha megfulladnál, igaz? Aztán jössz velünk, és nincs kamatod, mondjuk 18 hónapig. És ez fenomenális lehet, igaz.

Mert most nem arra az adósságra halmozódik fel a kamat. De van egy fogás, mindig van egy fogás, figyelj, lány, Ha nem fizeted ki a hitelkártya-tartozásodat ezalatt a 18 hónap alatt, akkor most egy szép, kövér kijelentéssel kell szembenézned, amely szerint visszarúgtak 25-re. % érdeklődés.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Van ötleted a személyi kölcsönökről?

Cindy Zuniga-Sanchez: Szóval nem bánom a személyi kölcsönt, de szeretném, ha nagyon odafigyelne a feltételekre.

Mert voltak ügyfeleim, akik megtették ezt. Azt mondták nekem, hogy van személyi kölcsönöm is, és azt kérdeztem, oké, ez mire való? És olyanok, hogy kivettem, mert kifizettem a hitelkártyáimat, és meg is tettem, de aztán megint felhalmoztam a hitelkártya-tartozást. Így most megvan a hitelem, hogy a hitelkártya-tartozás élve és egészségesen itt van, és most megvan a bankhitel is. Szóval ez az, amire szeretném, ha ügyelnél.

Egy tervvel kell bemennie, mert bármelyik ilyen helyzetben, egyenleg-átutalási helyzetben vagy személyi kölcsön helyzetben, ha nem lép be tervvel, akkor valójában rosszabb helyzetbe kerülhet, mint amikor te voltál, tudod, amikor egyáltalán beléptél.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Szerintem nagyon nehéz a pénzeddel foglalkozni, ha úgy tűnik, csak negatív élmény. van valami ötletetek, hogyan lehetne pozitív élménnyé tenni?

Cindy Zuniga-Sanchez: Azt hiszem, át kell alakítanod a negativitás, a szégyen és a bűntudat energiáját. Ezt valami pozitívra kell fordítanod. De nekem, személy szerint, ezt kézzelfogható módon kell megtennem. És talán ez valami jó is lehet, igaz. Van, van, ilyen jellegű családi tevékenységeket végez körülötte. Úgy, hogy te sem úgy élsz vele, mint egyedül, ugye.

Nem azt mondom, hogy tedd a gyermekeidre a bűntudatodat és a szégyenérzetedet. Nem, természetesen nem. De szeretnél grafikonokat, cetliket, csak konkrét célokat tűzz ki magad elé, hogy miután elérted, megjutalmazd magad.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Apropó önmagad jutalmazása és az adósságodhoz fűződő kapcsolatod pozitív irányúvá tétele, a 21. részben a YouTube sztárjával, Aja Danggal beszélgettünk arról, hogy milyen stratégiákkal próbálta elérni a több mint 200 000 dollárnyi adósság törlesztését két perc alatt. évek.

Mert az adósságfizetési terv csak annyira jó, amennyire képes vagy reálisan ragaszkodni hozzá.

Aja Dang: Így kifizettem a hitelkártyámat, az autóhitelt és az egyetemi hitelemet. És ekkor kiégtem. Mert nem éreztem izgatottat mindaz, amit elértem. Így végül az volt, hogy pénzügyileg félretettem pénzt magam kezelésére. Szóval bármi lehetett, például egy igazán finom vacsora, vagy őszintén szólva, az első célom a lézeres gyantázás vagy lézeres szőrtelenítés volt.

Ezt akartam megtakarítani magamnak. Tehát olyanok voltak, mint a pénzcélok, amelyeket félretettem, miközben fizettem az adósságomat, de ez lehetővé tette számomra, hogy megkedveljem, izguljak, hogy valami anyagilag elérjem, még akkor is, ha az olyan kicsi volt, mint száz dollár itt-ott. Ez segített koncentrálni.

Valójában olyan folyamatábrákat készítenék. Tehát tegyük fel, hogy félre akartam tenni száz dollárt egy vacsorára, amihez végül eljutok, majd felosztanám talán 20 dolláros kis kockákra. És valahányszor félre tudtam tenni 20 dollárt, ezt hangsúlyoztam.

És igazából ezt is megtettem az adósságmentes utazásomon. Amikor megvolt a hatalmas, 150 000 dolláros egyetemi hitelem, nagyon sok, 200 dolláros dobozra bontottam. És minden alkalommal, amikor félretettem vagy kifizettem 200 dollárt erre a kölcsönre, kiemelném. És akkor számomra ez is motiváció volt, mert ahelyett, hogy tetszik, csak azt látni, hogy az adósságod csökken, az olyan, mint egy játék. Nagyon versenyképes vagyok. Úgy kell látnom, mint a gólvonalat.

Amikor először összeállítottam a költségvetésemet, az arcápolóimat a költségvetésemben tartottam, pedig 200 000 dollár adósságom volt

És amikor bemutattam az első költségvetésemet, olyan megjegyzéseket kaptam, mintha ki kell venni. Mintha ez elfogadhatatlan. Ki kell venni. És arra gondolok, de miért? Mert ezt megengedhetem magamnak, és továbbra is hozzájárulok. Tudja, akkoriban nem fizettem annyival a minimumon, mert nem kerestem annyi pénzt, mint az utam végén, de még mindig tudok pénzt fordítani a tartozásomra.

Az, hogy havonta járok arckezelésre, nem akadályoz meg ebben. Tehát az is olyan, mintha ne hallgass más emberekre. Ez a te pénzed, ez a te utazásod. mindig megfogadhatsz tanácsokat az emberektől, de a nap végén a te döntésed, hogy mit veszel bele a költségvetésbe.

És akkor mire szeretne spórolni – tudja –, válassza szét a szórakoztató céljait a tényleges pénzügyi céljaitól.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Imádom a történetedet az arcápolásról.

Szeretem, hogy beépítette a költségvetésébe, és arról szeretnék beszélni, hogyan tudjuk ezt felelősségteljesen elképzelni. Tehát mi az a fordulópont a között, amely számomra prioritás és érték, amit meg akarok tartani a költségvetésemben, míg most csak olyan dolgokat igazolok, amiket ha túl igazolok, akkor valójában nem fogok előre lépni. pénzügyi utam során.

Aja Dang: Szóval számomra ez olyan, hogy nyilván ha félretesz valamit, az nem idézet nélküli szükségszerűség, hanem mást áldoz fel. Jobb. Szóval az én arcápolóim, bár tudod, drágák, de az enyémet 85 dollárért megfizethetőnek tartanám. Szóval ezért tartottam bent. De én hozzájárulok ahhoz, hogy 85 dollárt elvonnak az élelmiszerből, vagy az adósságomat pótlólagos kifizetésekre fordítják.

És ha belegondolunk, akkor arra gondolunk, hogy vajon elég fontos-e helyettesíteni azt a pénzt, ami valami többre megy, mint idézet nélküli szükségszerűség, igaz? Szóval megcsinálom a körmeimet. Nem igazán érdekel, hogy ezt csináljam. Szóval ez olyasvalami volt, amit könnyen félre tudtam tenni, vagy levághattam a frizurám. Egy évet kibírok anélkül, hogy levágatnom. Szóval ez mellékes volt, de számomra az arckezelés nem volt alku tárgya, és hajlandó voltam feláldozni a többi szükségletet is ezért.

Stefanie O'Connell Rodriguez: És azt is szeretem, hogy nem hagytad, hogy valaki más megmondja neked, hogy ez nem lehet érték a számodra.

Aja Dang: Igen. Amit nagyon gyorsan megtanultam, amikor megosztom az utazásomat, az az, hogy az embereknek megvan a véleményük arról, hogy a nők mire költik a pénzüket.

Tehát egy bizonyos ponton egyszerűen el kell zárnia mások véleményét arról, amit szükségesnek tartanak, és csak azt kell tennie, amit akar. Mert végső soron azt mondtuk, hogy ha mindent kiiktatsz az életedből, amit szeretsz és élvezel, akkor biztosan fel fogsz adni az adósságmentes utazásodról. Hogy garantálni tudom.

Mindig azt mondom az embereknek, hogy csak azt csinálják, amiben jól érzik magukat. Azt hiszem, ez a legnagyobb problémám is a sok pénzügyi tanácsadás kapcsán. Ez nagyon olyan, mintha ezt kell tenned. Ez a helyes út. Tedd ezt, tedd ezt, de ez nem igazán veszi figyelembe az embereket, mint az életmódjuk, az érzéseik.

Mindig azt mondom, hogy ezt tettem, és ezért, de ha ez nem egyezik Önnel, akkor itt van néhány más lehetőség. Tehát a legnagyobb tanács, amit adhatok, az az, hogy találd meg a közösségedet, és vedd körül magad olyan emberekkel, akár a legjobb barátod, akár teljesen idegenek az interneten, akik csak támogatnak téged, és nem ítélkeznek.

Mert nyilvánvalóan nagyon könnyű megítélni magát, amikor a pénzről és a pénzügyi helyzetedről beszélsz, de tudod, vannak olyan helyek, mint például a podcastod vagy a YouTube-csatornám, ahol lájkolhatod, menj a megjegyzés rovatba, és csak azt mondd, hé, figyelj. , nagyon rossz hónapom volt. Túlléptem a költségvetést, tudod, elromlott az AC-m.

A segélyalapom kimerült, és nagyon frusztráltnak érzem magam. Az emberek körül fognak venni, és bátorítani fognak. És mi adunk tanácsot. Vagy csak azt mondjuk, tudod mit, én is ott vagyok veled, de ezt együtt kitaláljuk. Így mindig olyan, mintha az első számú tennivalód a sürgősségi alap felépítése mellett az adósság kifizetése előtt a közösség megtalálása lenne.

legjobb karácsonyi ajándékok újdonsült anyukáknak

Mert ha nincsenek olyan emberek, akik szeretnek körülvenni, és ítéletmentesen támogatni, akkor az jelentősen megnehezíti a folyamatot.

Ne hallgass senkire, aki miatt rosszul érzed magad és a döntéseidet. Nagyon elegem van abból, hogy az emberek megmondják, mit csinálok rosszul, vagy tudod, mit kellene tennem.

És ez olyan, nos, tudod mit? Ez azonban az én utam. És a tanácsát, tudod, nagyra értékeljük. De ez nem jelenti azt, hogy rossz, amit csinálok.

Tehát az én irányadó fényem az, hogy megfogad minden tanácsot, amit kaphat, és szereti hallgatni. De végső soron a te döntésed, hogy ki akarod-e használni, vagy sem, és folytatod a saját utad.

Nem voltam tökéletes az utamon, és tudom, hogy te, mint te, mint aki hallgat, te sem leszel az. És úgy értem, úgy gondolom, hogy az élettel általában minél többet foglalkozol a hibáiddal, annál nehezebb túllépni rajta. De ha egyszer belekerülsz ebbe az áramlásba, könnyebb lesz élni, élni az életet.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Bármilyen méretű és bármilyen típusú adósság elsöprő szégyenérzetet, félelmet, bűntudatot, tehetetlenséget, depressziót, szorongást válthat ki – és ezek az érzések mindent felemésztőek lehetnek, ezért nagyon fontos megérteni és elfogadni, hogy nem vagy a sajátod. adósság. A nettó vagyonod nem határozza meg az önértékedet. És az, hogy ma hol tartasz, nem állandó, és nem szabályozza, hogy merre haladhatsz a jövőben.

Az adósságnak nem kell örökkévalónak lennie, és a stratégiák, amelyekről itt beszéltünk, segíthetnek abban, hogy tervet hozzon létre annak érdekében, hogy az életet megerősödve és a jövője iránt izgatottan élje, ahelyett, hogy múltbeli adósságai miatt csapdába esett volna.

Ha az adósságfizetési folyamat bármely pontján a félelem, a kétség és a túlterhelt érzésekbe ütközik, szánjon egy kis időt, hogy újra kapcsolódjon a „miért”-hez – képzelje el, milyen lesz az élete az adósságmentessé válás után –, hogyan érezheti magát és mire lenne képes – ezeket az érzéseket felhasználva motiváltnak és jó úton haladni a kihívásokkal és kudarcokkal szemben.

És ünnepeljen minden kis győzelmet, minden időben történő fizetést, minden adósságfizetési mérföldkövet az út során.

Végül találjon támogatást. Olvasson könyveket és hallgasson podcastokat. Kövesse legnagyobb inspirációit a közösségi médiában. Olvassa el mások történeteit, akik megszabadultak az adósságtól – bármi inspirálja és elszámoltatja a pénzügyi utazást, amely közelebb visz az adósságmentességhez.

Money Confidential lett Kozel Biertől. Ha van egy pénzzel kapcsolatos története vagy kérdése, amelyet meg szeretne osztani, küldjön nekem egy e-mailt a money dot bizalmas címre a real simple dot com címen. Hangpostaüzenetet is hagyhat nekünk a (929) 352-4106 telefonszámon.

Jöjjön vissza a jövő héten, amikor azt tesszük fel, hogy mi lehet a szó szoros értelmében millió dolláros kérdés: most jó alkalom új otthon vásárlására?

Ügyeljen arra, hogy kövesse a Money Confidentialt az Apple Podcastokon, a Spotifyon vagy bárhol, ahol hallgatja, hogy ne maradjon le egyetlen epizódról sem. És örülnénk a visszajelzésének. Ha tetszik az előadás, írjon nekünk véleményt, nagyon hálásak vagyunk érte. Megtalálhat minket online is a realsimple.com oldalon.

HITELEK: Kozel Bier székhelye New Yorkban található. A Money Confidential producere Mickey O'Connor, Heather Morgan Shott és én, Stefanie O'Connell Rodriguez. Köszönet a Pod People produkciós csapatának: Rachael Kingnek, Matt Savnak, Danielle Rothnak, Chris Browningnak és Trae Budde-nak.