28% = Pretax havi jövedelmének azon része, amelynek a lakhatási költségek felé kell mennie

Miért ez a cél: A lakhatási fellendülés idején sokan irreális összegeket bruttó jövedelmükből (néha 45 százalékot vagy annál magasabbat) határoztak meg havi jelzálogfizetésükre, ingatlanadóikra és a háztulajdonos biztosítására. És mindenki tudja, hogy alakult ez (lásd: kizárási válság). Manapság sok bank szigorúbb hitelezési normákkal rendelkezik, ami azt jelenti, hogy nem adhatnak hitelt valakinek, akinek a lakásfizetése valószínűleg meghaladja a mintegy 28 százalékos referenciaértéket. (Egyes szakértők szerint a havi jövedelem előtti jövedelem legfeljebb 38 százaléka ésszerű cél.) Ha olyan otthont szeretne, amely meghaladja ezt a határt, akkor nem lesz könnyű hitelt kapni: Általában minimumra van szüksége 740 körüli hitelpontszám és 10 százalék vagy annál nagyobb előleg - mondja Carolyn Warren, a szerző szerzője Vigyázzon a házvásárlókra (20 USD, amazon.com ).

Hogyan lehet eltalálni: Jelzálog-számológéppel becsülje meg költségeit (próbálkozzon a következővel: Bankrate.com ). Ha valamivel meghaladja a 28 százalékos határt, akkor csökkentse a havi költségeket egy nagyobb előleg befizetésével, és jelentkezzen be a magasan levonható háztulajdonos kötvényébe, amely 25 százalékkal csökkentheti a díjakat. Csökkentheti a jelzálog-kamatlábat is, ha előre fizet pontokat egy hitelezőnek. (Egy pont a teljes hitel 1 százaléka.) Nagyobb költségeket kell fizetnie, de havi ráfordítása kisebb lesz.

120 - Az Ön életkora = Az Ön nyugdíj-előtakarékosságának maximális százaléka, amelynek a részvényekben vagy a befektetési alapokban kell lennie

Miért ez a cél: A közelmúltbeli recesszió előtt sok pénzügyi tervező 100-at mínusz az Ön életkorában alkalmazott alapszabályként. Akkor miért az emelés? Az embereknek általában nagyobb szükség van a részvényekre, hogy megtérüljenek a piaci összeomlás során elvesztettek (mivel a részvények történelmileg felülmúlják az egyéb befektetéseket). Ennek ellenére a részvények kockázatosak lehetnek, ezért minél közelebb van a pénzigényhez - mondjuk a nyugdíjazáshoz -, annál kevesebbet kell ezzel játszania - mondja Jim Holtzman, a Pittsburgh-i székhelyű, hiteles pénzügyi tervező a Legend Financial Advisors-nál. Ezért válik ez a képlet konzervatívabbá évről évre, ahogy egyre közelebb kerül a pénztárhoz.

Hogyan lehet eltalálni: Évente kiegyenlítse újra a nyugdíjas portfóliót a részvény / kötvény keverékének kiigazítása érdekében. Vagy fontolja meg a céldátumú befektetési alapba történő befektetést, amely mindazért az Ön számára jár, és időskorával fokozatosan átcsoportosítja a pénzt a részvényekből, kötvényekbe és készpénzbe. Keressen egy alacsony díjakkal rendelkező alapot, amely közel áll ehhez a képlethez. Egy példa: a Vanguard Target Retirement 2040 alap ( vanguard.com ). A 2038 és 2042 közötti nyugdíjba vonulni szándékozó emberek számára tervezett eszközei jelenleg mintegy 90% -át készletekre fordítják.

5% = A hazavihető fizetés maximális százaléka, amelyet a hitelkártya-társaságoknak kell fizetnie

Miért ez a cél: Egy ideális világban havonta fizetné ki a hitelkártyáját. Reálisan azonban valószínűleg van egyensúlya; szerint az átlagos amerikai háztartás 15 799 dollár hitelkártya-tartozással rendelkezik CreditCards.com , oktatási oldal. A lejárt adók mellett ez a legdrágább pénz, amellyel tartozhat - az átlagos kamatláb 14,4 százalék a legutóbbi Bankrate felmérés szerint. És minél nagyobb az adósság, annál mélyebb a pénzügyi lyuk, amiben találja magát. Ezért javasolják a szakértők, hogy dolgozzon azon, hogy a hitelkártya-adóssága a nettó fizetés 5 százaléka alatt maradjon - vagyis ha havi 2000 dollárt visz haza, a forgókártya-tartozása nem haladhatja meg a 100 dollárt.

Hogyan lehet eltalálni: Ha jelentős összeggel tartozik, fontolja meg a minimális fizetés kétszeresét vagy akár háromszorosát, amíg meg nem merül az 5 százalékos jel alatt. Ha több kártyája van, próbálja meg kifizetni a legalacsonyabb egyenleget, majd lépjen a második legmagasabb egyenlegre stb. Az egyik adósság teljes megszüntetésének azonnali kielégítése úgy fogja érezni, mintha megkaphatná a többi kártyát - mondja Ellen Holden, a Los Angeles-i székhelyű, hiteles pénzügyi tervező. Ha teheti, iratkozzon fel egy kártyára 0 százalékos egyensúly-átviteli ösztönzővel (kezdje el a keresést itt: CardRatings.com ). De mindenképpen havonta fizessen időben, különben a promóciós kamat emelkedni fog.

10% = Az előre befizetett jövedelem minimális összege, amelyet nyugdíjazásra lehet megtakarítani

Miért ez a cél: Nagy eséllyel meg akarja tartani jelenlegi életszínvonalát a szabadidő alatt. Először a rossz hír: A szakértők azt mondták, hogy nyugdíjas éveire a jelenlegi munkabevételének 60–80 százalékára lesz szüksége; most 100 százalékot ajánlanak, az emelkedő egészségügyi költségek miatt. Jó hír: Ennyit meg lehet spórolni - mindaddig, amíg rendszeresen tizedeli saját bevételeit. Feltéve, hogy 25 évesen kezdett el spórolni, törekedjen arra, hogy most megtakarítsa minden fizetés 10 százalékát. Ha 35 évesen kezdett el spórolni, akkor az éves jövedelmének akár 20 százalékát is félre kell tennie - mondja Sheryl Garrett, a kanadai Shawnee Mission-i székhelyű, csak fizetős pénzügyi tanácsadók Garrett-tervező hálózatának alapítója. (Használja a nyugdíjszámolót itt: Fidelity.com a pontos megtakarítási cél kiszámításához.)

Hogyan lehet eltalálni: Zökkenőmentesen kösse be a 401 (k) tervét. (Az éves maximum 16.500 dollár.) Ha több pénzt tudsz megtakarítani, nyiss meg egy IRA-t, amelybe akár évi 5000 dollárt is tehet. 50 évesnél idősebb és későn kezdett takarékoskodni? Évente további 5500 dollár felzárkózási hozzájárulást tehet egy 401 (k) tervhez és további 1000 dollárt az IRA-hoz. Ha önálló vállalkozó, állítson össze egyedi 401 (k) tervet bármely nagyobb befektetési alap társaságon, brókerházon vagy diszkont brókeren keresztül (például Charles Schwab vagy az E * Trade) költség nélkül.

1 = Azon alkalmak száma, amikor évente felül kell vizsgálnia a nyugdíjas portfóliót

Miért ez a cél: A megtakarítás az állás utáni életében hosszú távú cél, ezért nem kell gyakran módosítania a befektetési döntéseit. (Igen, ez akkor is érvényes, ha gyorsan közelednek az aranyéveid.) És biztosan nem szabad megpróbálni időzíteni a piacot - vagyis vásárolni és eladni aszerint, hogy a Dow fent vagy lejjebb van-e, mivel a szakértők szerint szinte lehetetlen sikerülni.

Hogyan lehet eltalálni: Válasszon egy hónapot az IRA és a 401 (k) kiosztások felülvizsgálatához. Sokak számára a január a legjobb, mivel ekkor érkeznek az év végi kimutatások, így minden papír a keze ügyében van. Lehet, hogy ezt nem veszi észre, de bármelyik irányú piaci ingadozás megváltoztathatja az allokációkat. Az éves áttekintés lehetővé teszi a kockázattűrés bélellenőrzését is. Bár meg kell próbálnia betartani a 120 mínusz az életkorát iránymutatást, rendben van, ha kissé módosítja az elosztásokat, ha alszik alvása. Használja a bejelentkezést arra is, hogy áttekintsék a nyugdíjazási tervét az általános pénzügyi helyzetéhez képest. Nézze meg, növelheti-e megtakarítási hozzájárulásait, még akkor is, ha csak 1 százalékkal - mondja Garrett.

10 x a bruttó jövedelem = az életbiztosítás minimális összege, amelyet meg kell vásárolnia

Miért ez a cél: Becsülni, hogy a túlélő családtagoknak mennyi pénzre lesz szükségük a (remélhetőleg távoli) jövőben, valódi fejkarmoló. És a legtöbb ember alacsonyan tartja a számot - néha azért, hogy elkerülje a magasabb díjakat. Szerencsére meglepően megfizethető a megfelelő mennyiségű fedezet megvásárlása - mondja Thomas Henske, a New York-i Lenox Advisors vagyonkezelő cég partnere.

Hogyan lehet eltalálni: Kezdje az ingyenes vagy olcsó, csoportos távú életbiztosítással, amelyet a munkahelyi juttatásai részeként kaphat. De ne álljon meg ennél: Vagy növelje ezt az összeget prémium befizetésével, vagy szerezzen jobb ajánlatot a fedezet saját kiegészítésével - mondja Henske. Ha például 40 éves és jó egészségi állapota van, akkor évi 1 millió dollárért 1 millió dolláros futamidőt vásárolhat. (A futamidős életbiztosítás egy meghatározott időtartamra - mondjuk 15 évre - fedezi Önt, és évente olcsóbb, mint az egész életbiztosítás, amely egész életére kiterjed és rendelkezik befektetési komponenssel.) A terv megtalálásához használjon független ügynököt, aki különböző vállalatokat vásárol a legjobb áron. (Találjon egyet itt: TrustedChoice.com .) Ha nem engedheti meg magának a biztosítási díjat, amely megfelel ennek a referenciaértéknek, vásároljon annyi fedezetet, amennyit úgy érezhet, hogy megengedhet magának.