A hitelfelvétel (vagy a sérült hitelprofil feltámasztása) nem olyan dolog, ami egyik napról a másikra vagy erőfeszítés nélkül történik. Ahhoz, hogy szilárd hitelprofilja legyen, amely a legversenyképesebb kamatokat éri el a kérelmekre, hitelkereteket kell létrehoznia, és felelősségteljes használattal kell rendelkeznie. De ez csak az egyik lépés.

'Mivel a hitel nagyon összetett, a felépítése időt és türelmet igényel, különösen, ha a rossz hitelképességet próbálja újjáépíteni.' – mondja Colleen McCreary, az emberekért felelős vezető és pénzügyi ügyvéd Hitelkarma. 'Ha tudja, hogy melyik kart kell meghúzni, az segíthet abban, hogy a helyes úton haladjon a pontszámok javítása és megőrzése felé.'

A folyamat tisztázásának elősegítése érdekében megkértük McCrearyt és a hitelipar más vezető hangadóit, hogy osszák meg tippjeik fejlesztés és kiváló hitelprofil fenntartása . Íme, mit kellett mondaniuk.

Kapcsolódó elemek

Ismerje meg azokat a tényezőket, amelyek hozzájárulnak hitelképességéhez

Mielőtt elkezdené hitelprofilja felépítését, fontos, hogy megértse az összes olyan tényezőt, amelyek az összpontszámot befolyásolják. Öt fő hozzájáruló kategória létezik: fizetési előzmények (időben történő fizetés); hitelfelhasználás (mennyivel tartozik a rendelkezésre álló hitelkerethez képest); hiteltörténet hossza (mióta van nyitva a hitelkerete); hiteltípusok (hány különböző típusú hitelkerete van, például jelzáloghitel, autóhitel, diákhitel és hitelkártya) és új hitel (függetlenül attól, hogy a közelmúltban igényelt-e új hitelt vagy más hitelt).

Ha ismeri ezeket a tényezőket, és hogyan befolyásolják az Ön pontszámát, az segíthet a hitelképesség javítása felé vezető úton – mondja Brittney Castro, a CFP munkatársa. Mint.

Nyisson meg egy biztonságos hitelkártyát

Ha ez nem nyilvánvaló: Muszáj használat hitel a hitel felépítéséhez. Ennek egyik legjobb módja, ha még csak most kezdi, ha nyit egy biztonságos hitelkártyát.

Az ilyen típusú kártyák nyitásához előzetes készpénzes letét szükséges, amely fedezetként szolgál, és egy kis biztonságot ad a hitelkártya-kibocsátónak, ha Ön nem fizet. Emiatt a biztonságos hitelkártyákat sokkal könnyebben beszerezni, mint a hagyományos hitelkártyákat, ha kevés vagy egyáltalán nincs megalapozott hiteltörténete. Az ilyen típusú számla megnyitása nagyszerű első lépés lehet hitelépítési útján.

A hitelpontszámok a pénzügyi felelősség szintjének felméréséről szólnak – mondja Freddie Huynh, a vállalat adatoptimalizálási alelnöke. Freedom pénzügyi hálózat . Ezért szükség van némi előzményre, és a legkedvezőbb, hogy az előzmények abból fakadnak, hogy milyen jól fizette vissza az adósságát.

Ha hitelkártyát használ a hitelprofil felépítéséhez, tudjon róla, hogy egyetlen kártya is elegendő a törlesztési előzmények létrehozásához – mondja Huynh.

Vegyen fel személyi kölcsönt

A hitelkártya megnyitásához hasonlóan a hitelfelvétel és a visszafizetési felelősség is segíthet a hitelprofil kialakításában. Erik Wright, a blog készítője Igazi befektető pár, azt javasolja, hogy vegyen fel egy kis személyi kölcsönt egy helyi banktól, még akkor is, ha nincs igazán szüksége a pénzre.

Tegye ezt a pénzt egy számlára, és csak a kölcsön kifizetésére használja (időben), mondja Wright. A kölcsön gyorsabb törlesztése érdekében fizessen külön a tőkeegyenlegre is. Ezzel egy kis kamatot fizet, de az időben történő fizetés és a kölcsön teljes visszafizetése növeli a pontszámot.

Ne függjön bankkártyától

A betéti kártyák nagyon hasznosak, és nagyszerűek, ha inkább kerülni szeretné a hitelkártya kísértését, de tudd, hogy hitelprofilod felépítésében nem tesznek semmit.

Egyáltalán nem veszik figyelembe a hitelpontszámokat, mondja Huynh. Ennek az az oka, hogy a betéti kártyás tranzakció csak bankszámla-tranzakció, míg a hitelkártya-tranzakció hitelezési tranzakció. Amikor bankkártyát használ, az összeget azonnal levonják arról a bankszámláról, amelyhez kötve van. Hitelkártyával gyakorlatilag pénzt kölcsönöz, hogy kifizessen dolgokat, majd havonta kap egy számlát, amelyet fizetnie kell.

Szerezzen elismerést olyan dolgokért, amelyeket már csinál

A fogyasztók gyakran meglepődnek, amikor megtudják, hogy a bérleti díjak, mobiltelefonszámla vagy közüzemi díjak időben történő fizetése nem veszi figyelembe az általános hitelképességüket. Ennek az az oka, hogy a hagyományos hitelbírálati képletek általában nem tartalmazzák ezeket a tételeket – mondja Ted Rossman, a CreditCards.com vezető iparági elemzője.

De van mód arra, hogy ezeket a szorgalmas kifizetéseket számolják. Olyan programokra lehet jelentkezni, mint pl Experian Boost (ingyenes), Sügér (szintén ingyenes), és eCredable (évi 24,95 USD), hogy ezeket és más meglévő számlákat bevonja hitelprofiljába.

Az Experian Boost átlagosan 13 pontos növekedést jelent. Perch azt mondja, hogy néhány felhasználó a hitelképesség hiányáról a 600-as felső határig jutott, alapvetően egyik napról a másikra. Ez hihetetlen – mondja Rossman.

Havonta többször fizesse be az adósságot

Íme egy másik trükk, amelyet a legjobb hitelprofillal rendelkezők ismernek: Próbáljon meg hetente, vagy ha teheti, kéthetente befizetni hitelkártyával, ami alacsonyan tartja a teljes egyenleget a kártya havi számlázási ciklusa során.

Minden hitelügynökség a hónap különböző időszakaiban szerzi be az Ön adatait. Ezért jobb, ha hetente vagy kéthetente fizet, hogy alacsonyan tartsa egyenlegét – mondja Blake Jones, a pénzügyi tervező. Gránátalma Pénzügyi . Tegyük fel például, hogy Ön a hónap 20. napján fizeti ki hitelkártya-egyenlegét (10 000 USD), de a hitelügynökség a hónap 19. napján kéri le az Ön adatait. Annak ellenére, hogy az esedékesség előtt kifizette a teljes egyenlegét, a hitelpontszáma továbbra is csökkenhet, mert az ügynökség lekérte az Ön adatait, amikor még 10 000 USD egyenlege volt.

miért hűtöd le a süti tésztát

Mindig időben fizesse ki a számlákat

Ha már a fizetéseknél tartunk, ez nem lehet gond, de arra az esetre, ha ezt még nem tudtad volna: a hitelképességednél a legfontosabb tényező a fizetési előzmények. Tehát ha mást nem, győződjön meg arról, hogy a havi kifizetéseket időben teljesíti.

Még egy elmulasztott fizetés is ronthatja a hitelképességét. Ezért tegyen meg mindent annak érdekében, hogy ne maradjon le egy fizetésről, mondja McCreary.

Ha a múltban ezzel kapcsolatban nehézségei voltak, keresse meg a módját, hogy az összes számlafizetést ugyanazon a napon konszolidálja, hogy könnyebben megjegyezze az esedékesség dátumát. Sok hitelező lehetővé teszi a határidők testreszabását.

Legyen jogosult felhasználó egy másik személy fiókjában

Ha még csak most kezdi felépíteni a hiteltörténetét, és azt reméli, hogy különösen gyorsan fel tudja bővíteni profilját, kérje meg egy szülőjét vagy partnerét, aki felelősségteljesen használja a hitelt, hogy vegye fel Önt jogosult felhasználóként valamelyik fiókjába.

A jogosult felhasználóvá válás azt jelenti, hogy másodlagos számlatulajdonosként felkerül valaki más hitelkártyájára. Feltételezve, hogy az elsődleges számlatulajdonos jelentős múltra tekint vissza időben fizetésekkel és alacsony hitelkihasználtsági rátával, ez pozitív hatással lehet az Ön hitelére, mivel az ő számlája megjelenik a hitelfájljában, így segíti a hitelpontszám kialakítását és növelését. fogyasztói megtakarítási és családfinanszírozási szakértő Andrea Woroch .

Adjon hozzá fiókokat stratégiailag

Bár a hitelkeretek megnyitása fontos hitelprofilod kialakításához, ezen a téren sem akarsz megőrülni (lépj el a hitelkártya igényléstől), mert ha túl sok hitelt igényelsz egyszerre, az csökkentheti a hitelképességedet és kockázatos hitelfelvevőnek tűnhet.

A legtöbb alkalmazás kemény lekérdezést indít el, amely átmenetileg néhány ponttal csökkenti a pontszámot. Az új fiókok csökkentik a fiókok átlagos életkorát is, ami egy másik hiba, mondja Rossman, a CreditCards.com munkatársa.

Azt javaslom, hogy legfeljebb félévente igényeljen hitelt. Legyen különösen óvatos, ha jelzáloghitelt keres, mivel nem akar semmit sem tenni, ami veszélyeztetné pontszámát pénzügyi életének ezen kényes időszakában. Próbálja meg elhalasztani bármely más hitel igénylését a bezárásig.

Vigyázzon a hitelek keverékére

Egy másik fontos pont a számlanyitás témájában – próbálja ezt stratégiailag megtenni, mert a hitelezők ideális esetben azt szeretnék látni, hogy Ön sikeresen kezelte különböző számlatípusok.

Rossman szerint, ha csak rulírozó hitele volt, például hitelkártyája, érdemes lehet részletfizetési kölcsönre, például hitelépítő kölcsönre feliratkoznia. Vagy ha csak részletfizetési hitele volt, amelyekre egyéb példák közé tartozik az autóhitel és a diákhitel, akkor érdemes lehet rulírozó számlát vásárolnia, például fedezett hitelkártyát.

Íme egy fontos figyelmeztetés a Rossman részéről, amelyet szem előtt kell tartania, amikor ezt csinálja: nem szeretném, ha valaki eladósodna csak azért, hogy hitelt szerezzen, de okosan alkalmazva ezek a stratégiák valóban segíthetnek pénzt megtakarítani. és hitelt építeni.

Csökkentse hitelfelhasználási arányát hitelemelés kérésével

Egy másik fontos tényező, amely hozzájárul az összpontszámodhoz, a hitelfelhasználási arány, amely az Ön által felhasznált hitelösszeg a rendelkezésre álló teljes hitelösszeghez viszonyítva. Az iparági szakértők gyakran 30 százalék alatti értéket javasolnak, bár a legjobb hitelképességűek gyakran 10 százalék alatt tartják a teljes hitelfelhasználásukat.

Más szempontból, ha az összes hitelkártyáján összesen 20 000 USD hitel áll rendelkezésre, és 15 000 USD terhelést halmozott fel, akkor a hitelfelhasználási arány túl magas, és ez negatívan befolyásolja pontszámát. De ha ebből a 20 000 dollárból mindössze 2000 dollárt számolt fel, akkor csak 10 százalékot használ fel, ami sokkal jobb.

A felhasználási arány javításának gyors módja, ha egyszerűen kér egy vagy több hitelkártya-társaságtól a hitelkeret emelését, ami megnöveli a rendelkezésre álló hitel teljes összegét.

De tedd nem menjen ki, és azonnal használja fel ezt a megnövekedett hitelt, mivel azonnal visszatérhet oda, ahol elkezdett.

Ha növeli a rendelkezésre álló hitelt, de nem használja fel, az csökkenti a hitelkihasználtságát, ami javíthatja a hitelképességét, mondja Wright, a Real Life Investor Couple munkatársa.

Tartsa nyitva a régi fiókokat

Ez a tipp inkább azokra vonatkozik, akik javítják a hitelt, nem pedig kezdetben, de ne feledje, hogy hiteltörténetének hossza hatással van a profiljára – és az egyik legegyszerűbb módja annak, hogy rontsa a pontszámot, ha bezárja régi számláit. .

A hitel pontszámának egyik összetevője az átlagos hiteléletkor. A hitelezők ezt úgy tekintik, hogy megértsék, mióta használ felelősségteljesen hitelt – mondja Brian Walsh, a SoFi CFP munkatársa. A kártya bezárása csökkentheti a hitel átlagos életkorát, és ezért negatívan befolyásolhatja pontszámát.

Ahelyett, hogy bezárná a régi számlákat, amelyeket esetleg kifizetett, fontolja meg azok nyitva tartását, különösen, ha nem igényelnek éves díjat. A hitelkártyát akár ismétlődő havi számla kifizetésére is használhatja, javasolja Walsh, majd beállíthatja az automatikus fizetést az adott hitelkártyához, hogy minden hónapban kifizesse az egyenleget. Ezzel nemcsak a kártyáját tartja aktívnak, hanem továbbra is fizetési előzményeket hoz létre, amelyek segítenek a hitel további növelésében.

Rendszeresen tekintse át hiteljelentését, és vitassa a hibákat

Rendszeresen felülvizsgálja hitelképességi jelentését? Ha nem szokásod ezt csinálni, akkor nagy hibát követsz el. Ennek oka: pontatlanságok lehetnek a jelentésében. És mit kell tennie, ha ilyet észlel? Természetesen azonnal tegyen lépéseket a javítás érdekében, mert ezek a hibák alacsonyabb kreditpontszámot eredményezhetnek. Látogatással AnnualCreditReport.com évente egy ingyenes hiteljelentést érhet el.

További bizonyítékra van szüksége, hogy miért fontos ez a lépés? Tessék: an szerint FTC felmérés , minden ötödik embernek hiba van legalább az egyik hiteljelentésében. Ráadásul minden ötödik fogyasztónál volt hiba ezt javították egy hitelinformációs ügynökség, miután azt vitatták, három hiteljelentésük közül legalább az egyikben. De várj, van még több.

10 fogyasztóból valamivel több, mint egy tapasztalt változást a hitelképességében, miután a hitelbejelentő ügynökségek módosították a hiteljelentésében szereplő hibákat – körülbelül 20 fogyasztóból egynél volt több mint 25 pont, míg 250 fogyasztóból egynél volt a maximális pontszám. 100 pontnál nagyobb pontszámváltozás.

Megkapod a képet? A pontatlanságok egyszerű vitatása jelentős pontokat eredményezhet az Ön javára.

a nehéz tejszín helyettesítője a sütésnél

Lehet, hogy valaki más információi összekeveredtek a tiéddel, lehet, hogy személyazonosság-lopás áldozata lettél, vagy egy hitelező megjelölte, hogy késett, pedig időben fizetett – mondja Rossman. Bármi is legyen az, egy hiba lehúzhatja Önt, ezért rendszeresen ellenőrizze hiteljelentéseit a pontosság biztosítása érdekében.

Elválási tipp

Kiválaszthatja, hogy ezek közül az ajánlott tevékenységek közül melyik válik be a legjobban az Ön és pénzügyi helyzete szempontjából, de ha van egy kulcsfontosságú szempont, amit emlékezni kell, akkor ez a következetesség.

A leghatékonyabb dolog, amit hitele érdekében tehet, az, ha olyan következetes pénzügyi szokásokat alakít ki, amelyeket idővel fenntart, hogy javítsa pontszámát és megőrizze jó minősítését – mondja McCreary.

• Amit az elektromos autó-tulajdonosok tudni szeretnének, mielőtt elektromos autóba fektetnek
• 5 új pénzügyi könyv, amely megváltoztatja a nők pénzügyeit
• Kaphat munkanélküli segélyt, ha felmond? Íme, amit a szakértők mondanak
• 3 gyakori harc a pénzről – és megoldásuk