Valószínű, hogy ha háztulajdonos vagy, akkor tudod, mi az otthoni tőke, még akkor is, ha ezekről nem sokat beszélnek házvásárlás lépéseit. Ha hallottad ezt a kifejezést, de nem tudod, mi az a saját tőke, akkor figyelj: ha a lakástőke tulajdonképpen az otthoni érték, ha beleszámítasz, hogy mennyivel tartozol még a jelzálogkölcsöneddel.

Még akkor is, ha tudja, mi a háztartás, magabiztosan állíthatja, hogy tudja, hogyan működik a lakáscélú hitel vagy a lakáscélú hitelkeret (más néven HELOC)? Ha nem tud, akkor itt talál egy útmutatót arról, hogy mi ez, és hogyan használhatja fel a saját tőkét az egyetemi kölcsönöktől kezdve a lakásfelújítási projektekig. (Sajnos ez nem igazán segít a bosszantó tényezők fedezésében házeladás költségei. )

Mi az otthoni tőke?

Ha házat vásárol, akkor általában nem készpénzzel fizet. A legtöbb ember méretes házra előleg és vállalja a havi fizetéseket egy 15 vagy 30 éves jelzálog ellenében. A lakáseladás első napján a saját tőke megegyezik az előleg összegével. Az előleg az otthon egyetlen része, amelyet ténylegesen fizetett.

Az idő előrehaladtával egyre több saját tőkét keres a hitele felé teljesített minden egyes kifizetéssel. A jelzálogkölcsön tőkéjére fizetett összeg - nem kamat - az otthoni tőke. Kitalálni hogyan lehet korán visszafizetni azt a jelzálogkölcsönt akár a lakástőke növelésében is segíthet, és a lakástőke is nőni fog, ha a ház értéke emelkedik és csökken, ha a lakás értéke csökken.

A bankok lehetővé teszik, hogy felvegyenek hitelt ezen összeg ellenében, és a készpénzt felhasználják, ahogyan jónak látják. Ezeket a lakáscélú hiteleket viszonylag könnyű megszerezni, és alacsony kamatlábakkal rendelkeznek, összehasonlítva más hagyományos hitelekkel és hitelkeretekkel.

Háztartási hitelkeret vs. lakáshitel

Néhány különböző módon kölcsönözhet otthoni tőkéjéhez. Az egyik egy szokásos lakáscélú kölcsön révén. Ezeket a hiteleket egyösszegben adják ki, legfeljebb 30 éves fizetési tervekkel, amelyeket Ön az eredeti jelzálog fizetése közben fizet. A kamatot a hitel felvételekor számolják, és azonnal megkapja a készpénzt. A legtöbb bank hagyja, hogy a kölcsönből származó készpénzt 10 évig felhasználja, mielőtt vissza kell fizetnie, gyakran 20 éves időtartamra.

Egy másik lehetőség egy otthoni hitelkeret vagy egy HELOC. A HELOC jobban működik, mint egy hitelkártya, így bizonyos összegekig vásárolhat és fizethet dolgokért. Csak az elvégzett vásárlások után fizet kamatot, és nem kell aggódnia egy előre meghatározott összeg visszafizetése miatt.

A harmadik lehetőség a Ábra: Saját tőke sor, egy új hibrid módszer, amely egyszerűbb, gyorsabb alternatívát jelent a hagyományos HELOC-okkal és a háztartási hitelekkel szemben. Teljes online pályázati eljárást és döntést kínál - mindössze öt perc alatt -, és gyorsabb finanszírozást kínál, így a lakástulajdonosok öt nap alatt megkapják a pénzüket. Ez lehetővé teszi a lakástulajdonosok számára, hogy alacsony fix kamatozású hitelt vegyenek fel, először egyösszegű pénzhez juthatnak (hasonlóan a háztartási kölcsönhöz), és később szükség esetén többet is felvehetnek (mint a HELOC esetében).

Bármilyen típusú hitellel szemben a saját tőke ellenében a feltételek és a kamatlábak általában nagyon jók.

'Ennek az az oka, hogy házának egy részét fedezetként adja le' - mondja Jeff Tucker, a Zillow közgazdásza. 'Ha elég sokáig nem teljesítesz fizetést, akkor hazavihetik, így biztonságosabb hitelkeretet jelent a bank számára.'

Mire használhatja a lakáscélú hitelt vagy a lakáscélú hitelkeretet?

Aki megnézi a fürdőszoba átalakítási költségeit, vagy új kerítést fontolgat, tudja, hogy a nagyobb felújítások karokba és lábakba kerülhetnek. (Vessen egy pillantást egy tipikusra konyhai átalakítási költség. )

De nincsenek szabályok arra vonatkozóan, hogy a kölcsönzött készpénzt hogyan kell felhasználni a saját tőkéjéhez. Azonban ezt a pénzt felhasználják, a legtöbb ember úgy találja, hogy a lakáscélú kölcsönök megfizethetőbb lehetőség a hagyományos hitelekhez és hitelkártyákhoz képest.

mennyibe kerülnek a szerelmi zsákok

Hallgassa meg a Real Simple 'Money Confidential' podcastot, ahol szakértői tanácsokat kaphat a vállalkozás indításához, a pénzzel való rossz rossz működésének megszüntetéséhez. titkos adósság megbeszélése partnerével, és még sok más!

'Jó felhasználás lehet az egyetemi tandíj fizetése, vagy egy másik nagy összegű számla, amelyet érdemes fedeznie a gyermekei számára' - mondja Tucker. 'Sokan azt tapasztalhatják, hogy ennél a hitelnél jobb árfolyamokat kaphatnak, mint mondjuk diákhitel esetén.'

Lakástőke-hitel követelmények

A lakásvásárlási naptól kezdve jogosulttá válik a lakáscélú hitelkeretre. Nincs várakozási idő abból a szempontból, hogy mikor igényelheti ezeket a kölcsönöket, és az összeg, amelyre jogosult, többek között attól függ, hogy mennyit fizetett a kölcsön felé. Más szavakkal, a kölcsön nem lehet nagyobb, mint a saját tőke.

A pénzügyi válságot követően a bankok a háztulajdon-kölcsönök és a HELOC-ok felső határát a háztulajdonosok saját tőkéjének 80–85 százalékán kezdték meg. Ez az összeg biztosítja, hogy soha ne tartozzon többet otthoni hitelével, mint eredeti jelzálogával.

'Nyolcvan százaléka régóta a fordulópont' - mondja Tucker.

hol vásárolhat ágyneműt online

Ha ugyanazon a bankon keresztül folyamodik lakáshitelhez vagy lakáscélú hitelkerethez, amely az eredeti jelzálogkölcsönét finanszírozta, akkor láthat néhány juttatást, például a kapcsolati kedvezményt. A kölcsön törlesztése is könnyebb, ha mindez ugyanazon a bankon történik, ugyanazon az alkalmazáson vagy számlán keresztül.

Bankjától függően előfordulhat, hogy díjat kell fizetnie a tőke eléréséért, ezért ne féljen vásárolni.

Mielőtt jóváhagyják, bankja el akarja végezni az otthoni értékbecslést. Erre a lépésre szükség van, függetlenül attól, hogy az utolsó értékelés mikor készült el. És a bankok nem támaszkodnak olyan webhelyek által nyújtott információkra, mint például a Zillow - mondja Tucker. Általában fizetnie kell ezért a szolgáltatásért, és meg kell várnia az eredményeket, mielőtt egy bank eldönti, hogy mi lesz a teljes lakáskölcsön. Vészhelyzet esetén azonban számíthat arra, hogy meglehetősen gyorsan, 30-35 napon belül jóváhagyást kap kölcsönéhez.

Lakástőke-kölcsön hibái és buktatói

Bár úgy tűnhet, hogy a lakáscélú hitel vagy a lakáscélú hitelkeret egyszerű és megfizethető módja a lakásfelújításnak, az egyéb adósságok kifizetésének vagy vészhelyzet esetén történő felhasználásnak, vannak buktatók.

Ez azért van, mert minden kölcsönnél továbbra is fennáll a nemteljesítés lehetősége.

'Ha biztos abban, hogy jövedelme folytatódik, és így vissza tudja fizetni, akkor ez biztonságos megoldás' - mondja Tucker. 'De annyiban, hogy egyikünknek sincs kristálygömbje, nem lehetünk biztosak abban, hogy ugyanaz a foglalkoztatásunk lesz, mint tavaly.'

És bár vannak visszatartások a kizárások megakadályozására (ami tömegesen történt a pénzügyi válság idején), a piac továbbra is szerepet játszik abban, hogy ragaszkodik-e egy olyan otthonhoz, amelyért többet tartozik, mint amennyit ér.

Úgy közelítse meg ezt a típusú hitelt, mint bármely más módon, és fontolja meg, hogy képes lesz-e fizetni, és megéri-e a lehetséges következményeket.