Tegyük fel, hogy keményfa padlóira van szükség, vagy készen áll az 1950-es évek fürdőszobájának kibontására a rögzítő felső részével. Akár saját maga végzi a munkát, akár személyzetet alkalmaz, a nagy lakásfelújítási projektek jelentős pénzbe kerülnek - ezek otthoni átalakítás a költségek nem olcsók. Azt gondolhatja, hogy egyetlen lehetősége az, hogy takarít meg egy projektet, vagy halmoz el adósságot a sürgősségi javításhoz, de tévedne. A hitelkártyáktól kezdve a lakásfelújítási kölcsönökig a pénzügyi szakértők négy közös lehetőséget mérlegelnek az otthon javításának finanszírozására.

Jelzálog refinanszírozás

Bár a legfélelmetesebb lehetőségnek tűnhet, a jelzálog refinanszírozása végső soron a legköltséghatékonyabb módja lehet a lakásfelújítási projekt finanszírozásának, ha a kamatlábak alacsonyabbak, mint a jelzálog jelenlegi kamatlába.

A készpénz-visszafizetési jelzálog refinanszírozásának jóváhagyási folyamata bonyolultabb, mint a HELOC [házi hitelkeret], de a hitel meghatározott fizetési és alacsonyabb kamatlábú lesz, amely jelentős megtakarításokat eredményezhet - mondja Lauren Anastasio, hiteles pénzügyi szakember tervező a SoFi-val.

A Ábra Jelzálog refinanszírozása, például 10 napon belüli bezárást és egy külön támogató csapatot kínál mindenkinek, aki fontolóra veszi a jelzálog kifizetésének refinanszírozását. Ráadásul percekbe telik, míg a teljesen digitális folyamaton keresztül jelentkezik, és ez segít a háztulajdonosoknak a pénzük gyors megszerzésében.

A jelzálog refinanszírozás különösen hasznos lehet, ha otthonának értéke felértékelődött, és a kamatlábak csökkentek a vásárlás óta - teszi hozzá Anastasio. Pénzügyi helyzetétől függően versenyképes kamatláb mellett állhat elő. Lényegében a készpénz-visszafizetési jelzálog refinanszírozás nagyobb összeggel cseréli le az aktuális lakáshitelét egy újonnan. A jelenlegi és az új jelzálog közötti különbséget készpénzkölcsönként osztják ki Önnek, gyakran alacsony kamatlábbal.

Mivel ez fáradságos lehet, a lakástulajdonosoknak mérlegelniük kell, hogy részesülnek-e az új jelzálogfeltételekből, különösen akkor, ha új zárási költségeket és díjakat fizetnek az újrafinanszírozásban - mondja Jon Giles, a TD Bank háztartási hitelezésének vezetője.

Ha egy lakástulajdonosnak már alacsony a kamatlába, vagy minimális megtakarítást érne el refinanszírozással, akkor a háztartási hitelkeret lehet a hatékonyabb megoldás - mondja Giles. A jelzálog refinanszírozása vagy a felújításra szánt nagy hitel biztosítása jelentős pénzügyi döntések, amelyek mélyen függnek a hitelfelvevők személyes helyzetétől. A lakástulajdonosoknak beszélniük kell egy hozzáértő bankárral vagy pénzügyi tanácsadóval, aki időt szakít arra, hogy áttekintse teljes pénzügyi képét, és biztosítsa, hogy a hitelfelvevő megértse és kezelje a befizetéseket.

Bankkártyák

Sokan automatikusan a hitelkártyánk után nyúlnak, amikor olyan nagy költséget fontolgatnak, amelyre nincs készpénzünk. És sok háztulajdonos számára, akik az adósságukon felül vannak, ez jó megoldás. De ha olyan lakásfelújításokról van szó, amelyek több ezer dollárba kerülhetnek, érdemes alaposan értékelni döntését.

mennyi borravalót kell adni fodrásznak a színért

Ha jól érzi magát az adósság összegével, amelyet vállalni kíván vásárlásai során, és van terve a havi számlák kifizetésére, akkor a hitelkártya használata értelmes lehet - mondja Anastasio. Ennek ellenére a lakásfelújítási projekteknek szinte mindig vannak meglepetései - az utolsó pillanatban bekövetkezett változások, előre nem látható problémák stb., Amelyek valószínűleg megnövelik a teljes költséget.

Hasonlóképpen ezek az előre nem látható költségek gyorsan kimeríthetik a készpénz-megtakarításokat - mondja Anastasio.

Giles szerint a közelmúltbeli közvélemény-kutatás során a TD Bank megtudta, hogy a megkérdezett 800 háztulajdonos több mint fele azt mondta, hogy több mint 25 000 dollárt terveznek kiadni lakásfelújításra. Harmaduk becslése szerint több mint 50 000 dollárt költenek. Tényleg ellop egy ilyen összeget?

A projekt finanszírozásának megfelelő opciójának meghatározásakor fontos, hogy a tulajdonosok megértsék a projekt költségvetését, jövőbeli pénzügyi szükségleteiket és a hitelező iránti felelősséget - mondja Giles.

Személyi kölcsönök

Ha van egy fix összege a lakásfelújítási költségkeretéhez, és ez viszonylag kicsi, akkor inkább személyi kölcsönt érdemes fontolóra venni.

A személyi kölcsönök is gyorsan biztosíthatók, és viszonylag kevés papírmunkát igényelnek, mondja Anastasio. A személyi kölcsönök rugalmasságot kínálnak, amikor el kell döntenie, hogy pontosan mit szeretne kezdeni a kölcsönével.

Ha elkezdte árazni a felújítást, és azt jósolja, hogy a dollár értéke növekedhet az eredeti becsléshez képest, Giles azt javasolja, hogy hagyja ki mind a személyes kölcsön, mind a hitelkártya opciókat.

Amint a projekt költségei növekednek, a saját tőke kihasználása előnyössé válhat az alacsony kamat miatt - mondja.

Lakástőke

Lakástőke otthona piaci értéke, levonva attól, amivel továbbra is tartozik jelzálogával; minél többet fizetett a jelzálogjogára, annál magasabb lesz a saját tőkéje, különösen, ha a piaci értékek nagyjából változatlanok maradnak. A lakáscélú kölcsönök egyik fő előnye, hogy a jelzálog teljes időtartama alatt bármikor felveheti az összeget, amelyet fizetett. Ezt kétféleképpen teheti meg, akár lakáscélú jelzálogkölcsön vagy otthoni hitelkeret (HELOC) révén.

A hitel fix összegű, míg a hitelkeret lehetővé teszi a saját tőke kiaknázását, amíg ki nem fizeti az Ön által végzett projektet.

Míg általában gyorsabb, ha jóváhagyják a saját tőke hitelkeretét, az állítható kamatláb és a fix fizetés hiánya hátrányt jelenthet - mondja Anastasio.

Mindkét esetben vissza kell fizetnie azt, amit kölcsönvett, miközben zsonglőrködött a jelzálogkölcsönökkel, és ha a bank nem teljesíti ezeket, a bank fedezetként használhatja otthonát.

Az otthoni hitelkeret az egyik legmegfizethetőbb módja annak, hogy jelentős összeget kölcsönözzön - mondja Giles. A kamatláb a változó alapkamaton alapul, amely jelenleg 5 százalék körül mozog. Összehasonlításképpen: a hitelkártyák jellemzően 17 százalék körüli kamatlábakat mutatnak.

A HELOC-ok után fizetett kamat néhány ház tulajdonosának is levonható adóból - mondja Giles.

ki kell-e mosni az ágyneműt használat előtt