Akár a pénzügyi függetlenség tagja korán nyugdíjba menni mozgalom (FIRE), vagy egyszerűen csak szeretné előbb, mint utóbb kifizetni a jelzáloghitelét, hogy pénzt szabadítson fel más szükségletekre, tudd meg a következőket: Teljesen lehetséges, hogy jóval megelőzve jelzáloghitel-mentességét a hagyományos 30 éves hitelidőkeret előtt.

Hogyan lehet ezt a célt pontosan elérni? Félretéve egy váratlan lottó lehetőségét, összpontosításra, elhivatottságra és néhány pénzügyileg hozzáértő lépésre van szükség ahhoz, hogy gyorsabban megtámadják jelzáloghitelét. Itt láthatja közelebbről, hogyan lehet jelzáloghitel-mentes a saját idővonalán.

Kapcsolódó elemek

Refinanszírozza jelzáloghitelét, hogy alacsonyabb kamatlábat kapjon

A jelzáloghitel refinanszírozása okos pénzmozgás lehet, és lehetővé teszi a jelzáloghitel agresszívabb törlesztését, ha a folyamat részeként csökkenteni tudja a kölcsön kamatlábait.

„Ez a stratégia magában foglalja a jelzáloghitel alacsonyabb kamattal történő refinanszírozását, de továbbra is ugyanazt az összeget fizeti, mint a [refinanszírozás] előtt” – magyarázza Johannes Larsson, a vállalat vezérigazgatója. finanszírozó.com . 'Ezzel a befizetések nagyobb része a kölcsön tőkerészére irányul, ami gyorsabban csökkenti az egyenleget, és segít a kamatmegtakarításban is.'

ÖSSZEFÜGGŐ: Mit kell tudni a jelzáloghitelekről

Ez a lépés csökkenti a teljes kamatköltséget a kölcsön futamideje alatt, ha ez az előny még nem volt nyilvánvaló.

ajándék 45 éves férfinak

„Pótfizetéssel vagy akár megnövelt befizetésekkel párosulva a hitelfelvevő lerövidíti a kölcsön futamidejét, és tovább spórol az amortizált kamatokon” – teszi hozzá Caroline Hardin, az észak-karolinai székhelyű jelzáloghitelező. American Mortgage Network . „Segíthet, ha a kamatot úgy képzeljük el, mint a jelzáloghitel bérleti díját, hogy a bankban lakhassanak, és ha korábban „kiköltöztetheti”, kevesebb bérleti díjat kell fizetnie.

Ne feledje azonban, hogy a refinanszírozás magában foglalja a zárási költségek kifizetését. Tehát győződjön meg arról, hogy valóban alacsonyabb kamatot fog kapni az új jelzáloghitel után, amely az összes lezárási kiadást megéri. A refinanszírozás általában azok számára a legésszerűbb, akik nem tervezik egyhamar eladni otthonukat – vagyis elég sokáig szeretnének otthon lenni ahhoz, hogy az elkövetkező években alacsonyabb havi jelzáloghitel-törlesztéssel ténylegesen megtérítsék a zárásra költött készpénzt.

Váltson 30 évesről 20 vagy akár 15 éves jelzálogra

Az emberek azt teszik, amire kényszerítik őket. Ezt az ötletet szem előtt tartva, a jelzáloghitel gyorsabb törlesztésének egy másik módja az, hogy a törlesztési ütemterv gyorsítása azáltal, hogy egy rövidebb amortizációra refinanszíroz. el a széles körben népszerű 30 éves fix jelzáloghitelből a gyorsított 20 éves, 15 éves vagy 10 éves futamidejű jelzálogba, mondja Nicole Rueth, a termelési fiók vezetője és alelnöke. A Rueth csapat a Fairway Mortgage-nél Coloradóban.

„A legtöbb ember végül a szükséges minimumot fizeti, mivel a mindennapi élet zavaró tényezői felemésztik a rendelkezésre álló pénzeszközöket” – magyarázza Rueth. 'Ha tudja, hogy Ön olyan ember, aki hagyományosan csak a minimumot fizeti, és van egy dátum a jelzáloghitel törlesztésére, akkor vessen rá erre a [rövidebb] amortizációra.'

Az egyértelműség kedvéért, ha rövidebb jelzálogkölcsönre vált, a havi jelzáloghitel-részletek megnőnek, gyakran meglehetősen jelentősen. Győződjön meg arról, hogy a költségvetése valóban képes az ilyen típusú növekedésre.

Kétheti fizetés

A jelzáloghitel kéthetente történő törlesztése egy másik népszerű és gyakran ajánlott módszer azok számára, akik gyorsabban szeretnének adósságmentessé válni. Az alapkoncepció az, hogy kéthetente fizeti a jelzáloghitelét, ugyanazon az idővonalon, ahogyan sokan megkapják a fizetésüket.

„Ha kéthetente fizeti a havi jelzáloghitele felét, minden évben egy plusz jelzáloghitel-részletet kap” – mondja Jeff Zhou, a személyi pénzügyi szakértő és a cég vezérigazgatója. Füge kölcsönök , a hitelező, amely társadalmilag felelős termékeket kínál az alulbankosodott. 'Ez a megközelítés kiküszöböli a jelzáloghitel és a tőke hatalmas kamatait, és lehetővé teszi a gyorsabb fizetést.'

Ennek elősegítése érdekében Zhou azt javasolja, hogy készítsen havi vagy kétheti költségvetési tervet háztartási kiadásaira, amely segíthet azonosítani a szükségtelen kiadásokat, és biztosítja, hogy egész évben rendelkezzen a jelzáloghitel-fizetéshez szükséges pénzzel.

Rendszeres tőke- vagy egyösszegű kifizetések végrehajtása

Bónuszokat biztosító munkakörben dolgozik? Vagy talán minden évben jelentős adóbevallást kap? Az ilyen típusú alkalmak lehetőséget biztosítanak a jelzáloghitel tőkeösszegének egyösszegű kifizetésére, hogy gyorsabban fizessék ki a teljes egyenleget.

hány évesnek kell lennie a gyermekemnek, hogy egyedül maradhasson otthon

„Ha nagy összeget levon a tőke összegéről, az csökkenti a jelzáloghitel után fizetendő teljes kamatot is” – mondja Zhou. 'De tájékoztatnia kell a jelzáloghitel-szolgáltatót, hogy az egyösszeg az Ön tőkerészére vonatkozik, hogy ne tekintsék a rendszeres havi kamat és tőke előlegének.'

A jelzáloghitel refinanszírozásával szemben az az előnye, hogy többet fizet a tőke összegére, hogy teljesen ingyenes (más szóval, nincsenek lezárási költségek, mint a refinanszírozásnál). Ráadásul nincs bezárva egy magasabb havi jelzáloghitel-részlet, mondja Natalie Campisi, a Forbes Advisor jelzálog- és lakáselemzője .

„Ha egy hónapban nem akarja kifizetni a plusz pénzt, akkor nem kell, és nincs büntetés sem” – mondja Campisi.

„Egy kis sokat segíthet a jelzáloghitel korai törlesztésében” – teszi hozzá Campisi. „Akár egyösszegű pénze van, akár egyszerűen csak havonta néhány plusz dollárt szeretne feldobni a tőkeegyenlegére, éveket, de akár több tízezer dollárt is lefaraghat a jelzáloghiteléből.

Több bizonyítékra van szüksége arra vonatkozóan, hogy ez a megközelítés mennyire hatékony? Campisi ezt a konkrét példát kínálja:

Az a lakástulajdonos, akinek 400 000 dolláros 30 éves fix jelzálogkölcsöne van 4 százalékos kamattal, körülbelül 287 500 dollár kamatot fizetne minimális havi törlesztéssel. Ha azonban ugyanaz a háztulajdonos havonta 200 dollárral többet fizetne a tőke összegére, akkor öt évvel korábban fizetné ki a jelzálogkölcsönt, és körülbelül 53 700 dollárt takarítana meg.

Hozzon létre egy korai kifizetési költségvetést

A fent vázolt összes lépést fontos tisztában lennünk, és hasznosak lehetnek önmagukban vagy egymással együtt. Az első lépés azonban az, hogy meghatározza a kifizetési ütemtervet, majd hozzon létre egy átgondolt havi háztartási költségvetést, amely támogatja ezt a tervet.

ÖSSZEFÜGGŐ: 5 fajta költségvetés és hogyan válasszunk

„A jelzáloghitel korai törlesztésének legpraktikusabb módja az, ha ehhez a célhoz igazodó költségvetést készítünk, és ehhez ragaszkodunk” – mondja David Frederick, a First Bank ügyfélsiker- és tanácsadással foglalkozó igazgatója. „A költségvetés – különösen egy professzionális pénzügyi tanácsadó által készített pénzügyi terv részeként – pontosan megmutathatja, mennyit engedhet meg magának egy lakástulajdonos havonta lakáskifizetésekre.

Frederick szerint a lakástulajdonosok gyakran megengedhetik maguknak, hogy többet fizessenek havi jelzáloghitelük után, mint amennyit a kölcsön amortizált törlesztőrészlete megkövetel. Ha ez a helyzet az Ön helyzetében, akkor kezdheti azzal, hogy egyszerűen minden hónapban extra tőkerészletet fizet a jelzáloghitelre, amely megfelel a költségvetésének.

Fejlettebb esetekben – teszi hozzá Frederick – a háztartás költségvetésének áttekintése arra is utalhat, hogy a lakástulajdonos a szükségesnél lényegesen nagyobb befizetéseket tud teljesíteni. Ebben az esetben azt javasolhatja, hogy a lakástulajdonos rövidebb futamidőre refinanszírozza a jelzáloghitelt magasabb havi törlesztőrészlettel, ami lehetővé teszi a jelzálogkötelezettség sokkal gyorsabb teljesítését.

„Bármi is legyen a helyzet, a jelzáloghitel korai törlesztésének első lépése a költségvetés meghatározása, a költségvetés korlátainak megértése, és a költségvetés határain belüli munka” – mondja Frederick.

Legyen tisztában a hátrányaival

Igen, a jelzáloghitel-mentesség csodálatos cél. Különösen akkor, ha közeledik a nyugdíjhoz, és meg kell tisztítania a fedélzetet minden jelentős adósságtól. De fontos megérteni azokat a pénzügyi lehetőségeket vagy vagyonnövelő intézkedéseket is, amelyekről esetleg lemarad, ha túlságosan a jelzáloghitel megszüntetésére összpontosít (különösen olyan időszakban, amikor a jelzáloghitel-kamatok történelmi mélyponton vannak). Ez különösen fontos szempont azok számára, akik pályafutásuk közepén vannak, és nem feltétlenül szükség hogy ilyen gyorsan jelzálogmentes legyen.

ÖSSZEFÜGGŐ: Ezek a legjobb befektetési alkalmazások és szolgáltatások rövid időn belül rendszeres kereskedővé teszik Önt

„Egyrészt előnyös, ha a lehető leghamarabb megszabadulunk az adósságtól” – mondja Frederick. „Másik szemszögből nézve, azok a lakástulajdonosok, akik nagy sebességgel és intenzitással fizetik le jelzáloghitelüket, más gazdasági lehetőségeket is kihagyhatnak. Vagyis azok az egyének, akiknek van többletpénzük, amellyel akár egy összegben, akár havonta fizetik a jelzáloghitelüket, ehelyett a többletpénzüket piaci befektetésekre fordíthatják.

Scott Nelson, a cég vezérigazgatója MoneyNerd Kft , hasonló tanácsokat ad, megjegyezve, hogy az S&P történelmi átlagos éves hozama 10,5 százalék körül van, ami jóval magasabb, mint a sok ember jelzáloghitelének kamata.

„Ahelyett, hogy a járulékos bevételét a jelzáloghitel havi törlesztésére fordítaná, havonta fektesse be, és használja fel a 10 vagy 15 éves hozamot a jelzáloghitel fennmaradó részének későbbi kifizetésére” – mondja Nelson. – Vagy ha okos vagy, folytasd a befektetést, és ne fizesd ki korán a jelzáloghiteledet. A jelzáloghitelek kamatai nagyon alacsonyak, és jobb megtérülést találhat az S&P-be fektetett befektetésekkel.

mi a jó karácsonyi ajándék anyukámnak

Hogyan lehet meghatározni az Ön számára legjobb pénzmozgást? Íme egy jó mérőszám: Ha a jelzáloghitel-kamatláb alacsonyabb, mint a teljes potenciális hozam a piacon, akkor jobb lehet, ha egyszerűen kiszolgálja jelzáloghitelét a minimális törlesztőrészlettel, és többletpénzét a piacra helyezi, hogy növekedjen – mondja Frederick.

„Ha figyelembe vesszük, hogy a jelzáloghitel-kamat levonása a jövedelemadóból lényegében mesterségesen alacsonyítja a jelzáloghitel-kamatokat, a legtöbb ember jobban járna, ha befektetné a többletforrást, nem pedig egy meglehetősen olcsó kölcsönt nagy sebességgel kifizetne” – mondja Frederick.