Még 2018-ban szükségem volt egy új téli kabátra - egy nagy teherbírású kabátra, amely ellenállna sok rideg New York-i télnek. Kihasználtam egy nagy eladást és megnyitottam egy új LL Bean Mastercard kártyát, hogy óriási kedvezményt kapjak a kabátból. Mielőtt még viseltem volna, bárki ellopta a személyazonosságomat, és csalárd módon vásárolt a nálam lévő információkkal új hitelkártya . Ezt akkor tudtam meg, amikor megkaptam az első számlát, és több olyan vád is felmerült, ahol soha nem voltam.

Felhívtam a hitelkártya-társaság , és megállapodtak abban, hogy nem én vagyok felelős a vádakért. Azt hittem, hogy ez tisztázta a kérdést - de nem. A személyazonosság-tolvajnak sikerült megváltoztatnia a címemet, az e-mail címemet és a telefonszámomat, mire egy újabb törvényes vásárlás (nadrág a férjemnek) belépett a számlázási ciklusba. Mivel általában nem üzletspecifikus hitelkártyákat használok, soha többé nem használtam a kártyát - így nem számítottam további számlákra, és nem gondoltam volna, hogy furcsa, hogy nem kaptam ilyet. Teljesen elfelejtettem megvásárolni azt az egy nadrágot (főleg, hogy nem voltam az a személy, ahem, viseltem őket).

2019-ben kaptam egy behajtási ügynökségtől egy értesítést, miszerint 206,24 dolláros egyenleggel tartozom az LL Bean Mastercard kártyámmal. Ettől zavart voltam, és felhívtam, hogy magyarázatot kérjek. Azt mondták, hogy az eredeti 62,14 dolláros vásárlásom (nadrág) most 206,24 dollár volt a késedelmi díjak miatt. Az ügynökség szerint ezt faxon vitathatom meg - egyértelműen taktika az emberek lebeszélésére a vitáktól, mivel sok embernek (beleértve engem is) nincs faxja. De találtam egy ingyenes szolgáltatás, amely e-mail segítségével küld üzenetet egy faxszámra és végül több telefonhívás és levél után a behajtási iroda felajánlotta, hogy elszámol velem 173 dollárért. Rájöttem, hogy ez a legjobb választásom, beleegyeztem és kifizettem.

Gyors előrelépés 2020-ig, amikor új laptopra volt szükségem. Finanszírozási kérelmet kértem, és elutasítottak. Meglepődtem, mert azt hittem, kiváló hitelt érdemeltem ki. Szóval bejelentkeztem a hiteljelentés az ügynökség honlapján, hogy ellenőrizhessem a beszámolómat, és kiderült, hogy a hitelminősítőimet a 'Kivételes' -ről az alacsonyabb 'Jó' -ra (de nyilvánvalóan nem elég jó ahhoz, hogy finanszírozást kapjak az új számítógépemhez).

Hiteles beszámolóm azt mutatta, hogy hét hónapon keresztül fizettem késedelmes fizetéseket az LL Bean Mastercard kártyán. Vitát indítottam a hitelinformációs ügynökségnél, és elhelyeztem egy csalás riasztás a számlámra. Néhány héttel később frissítést kaptam a vitámról: Bár az események verzióját igaznak ítélték meg, a hitelinformációs ügynökség nem vállalta, hogy megváltoztatja hitelminősítésemet, vagy eltávolítja azokat az információkat, amelyek szerint több fizetést is elmulasztottam.

A vitám eredményét ezután vitatva panaszt tettem a Fogyasztói Pénzügyi Védelmi Iroda (CFPB), egy kormányzati ügynökség, amely biztosítja, hogy a bankok, hitelezők és más pénzügyi társaságok tisztességesen bánjanak a fogyasztókkal. A CFPB megállapításai egyetértettek azzal az álláspontommal, miszerint engem nem szabad megbüntetni azért, mert nem fizettem ki soha nem kapott számlát - és ez az állásfoglalás azt jelentette, hogy a késedelmes fizetésekről szóló téves információkat végül eltávolítottam a hitelképességi jelentésemből. Ezt követően a FICO-pontszámom 108 ponttal emelkedett. További bónusz volt, hogy a CFPB úgy döntött, hogy jogosult vagyok visszakapni a behajtási irodának fizetett elszámolás 110,86 dollárját, és ebben az összegben csekket kaptam a hitelkártyát kibocsátó banktól.

A hitelkártya-csalás gyakori eset

A Szövetségi Kereskedelmi Bizottság tanulmányából kiderült, hogy minden ötödik amerikainak hibája van a hiteljelentésben, és a Consumer Reports több mint 3000 ember felmérése is megállapította, hogy a hitelhibák gyakoriak; A jelentését ellenőrzők 20 százaléka olyan hibákat talált, amelyek csökkenthetik a kredit pontszámukat. A megkérdezett emberek több mint felét, akik megpróbálták kijavítani a hibát, elutasították, figyelmen kívül hagyták, vagy egyéb problémáik voltak, amelyek megakadályozták a helyzet kijavítását (ami esetemben egyértelműen megtörtént).

Mi a teendő, ha hitelkártya-csalás áldozata lettél? Alapján Transunion (a három legnagyobb hitelinformációs ügynökség egyike a Experian és Equifax ), ha úgy gondolja, hogy csalás vagy személyazonosság-lopás áldozata lett, értesítse a bankokat és törölje a hitelkártyákat. Jelentheti a csalást a Szövetségi Kereskedelmi Bizottságnak is. Fontolja meg, hogy hitelbefagyasztást helyez el a beszámolóin, és csalási figyelmeztetést ad hozzá (a csalásról szóló figyelmeztetések ingyenesen elérhetők) a hiteljelentéséhez. Ha csalási riasztást tesz, akkor mindhárom hitelinformációs ügynökség jogosult a hiteljelentés ingyenes másolatára. Ha meghosszabbított csalási riasztást tesz, akkor 12 hónapos időszak alatt két ingyenes hiteljelentésre jogosult.

Milyen gyakran kell ellenőriznie a hiteljelentését?

A Fair Credit Reporting Act (FCRA) az amerikaiaknak 12 havonta ingyenes hiteljelentéshez ad jogot, amelyet a webhely felkeresésével igényelhet. AnnualCreditReport.com. Egyes szakértők azonban azt javasolják, hogy évente négyszer, vagy még többször ellenőrizzék a hitelképességi jelentést. Számos hitelkártya, például az American Express, szintén kínál a ingyenes hiteljelentés vagy csalási riasztási szolgáltatások (függetlenül attól, hogy Ön kártyatulajdonos-e vagy sem). A hitelminősítő intézetek kis díj ellenében hozzáférést biztosítanak a gyakoribb hiteljelentésekhez. Jelenleg, 2021. április 20-ig, az Experian, a TransUnion és az Equifax minden amerikai fogyasztónak ingyenes heti hiteljelentéseket kínál az AnnualCreditReport.com webhelyen keresztül az amerikaiak védelme érdekében & apos; pénzügyi egészségi állapot a COVID-19 járvány idején.

Az Equifax szerint a saját hitelminősítésének ellenőrzése nem fogja károsítani a kreditpontszámát. Amikor megnézi saját hiteljelentését, akkor azt „puha érdeklődésnek” tekintik (egy „kemény megkeresés” származik a potenciális hitelezőktől, akik áttekintik a hiteltörténetét).

Legyen kitartó a hibák megoldásában

Ha egyszerűen kifizetném a behajtási irodától kapott számlát, anélkül, hogy megkérdőjelezném, akkor is hibát észlelnék a hitelminősítésemben, és a pontszámom alacsonyabb maradt volna. Számos lépést kellett tennem a probléma megoldása érdekében - felhívtam a hitelkártya-társaságomat, többször felhívtam és faxoltam a behajtási irodát, ellenőriztem a hitelminősítésemet, vitát indítottam egy hitelinformációs ügynökségnél (kétszer), végül vitát indítottam a Fogyasztói Pénzügyi Védelmi Iroda. Mindehhez idő és szorgalom kellett. De a kitartásom meghozta gyümölcsét. Nemcsak 110,86 dollárral vagyok gazdagabb, de kevésbé valószínű, hogy a hitelkeret következő kérelmezésekor visszautasítanak.