A legtöbb munkáltató felajánlja alkalmazottainak egy 401(k) terv , amely egy nyugdíjszámla, amelyre az alkalmazottak automatikusan hozzájárulnak a fizetésükből. Járulékaik addig nem adóznak, amíg ki nem vonják a keresetüket, jellemzően nyugdíjba vonulás után. Az alkalmazottak hozzájárulhatnak 19 500 USD-ig a 401(k) 2021-es tervükhöz. Ha Ön 50 éves vagy idősebb, ebben az évben további 6 500 USD összeggel járulhat hozzá az úgynevezett felzárkóztatási hozzájáruláshoz.

A 401(k) egyik fő különbsége és előnye a hagyományos megtakarítási számlákhoz képest az, hogy sok munkáltató megegyezik az Ön által befizetett pénzzel. Alapján Mindenütt elérhető nyugdíjak és megtakarítások , a munkaadók körülbelül 51 százaléka kínál 401(k) egyezést. Mégis, a Amerikai Népszámlálási Hivatal azt találta, hogy az amerikaiak mindössze 32 százaléka fektet be 401(k) tervbe, holott az amerikaiak 59 százalékának van hozzáférése ehhez. Sokan úgy gondolják, hogy ideje lemondani a 401(k)-ről.

„A munkáltatói mérkőzés nem garantált, sokan rájöttek, amikor a cégek a járvány idején csökkentették vagy felfüggesztették a mérkőzést. És kiderül, hogy a meccs végül is nem „ingyen pénz”, mert a meccseket kínáló cégek egyszerűen kárpótolják, hogy kevesebbet fizetnek a Nyugdíjkutató Központ szerint” – magyarázza Pamela Yellen pénzügyi szakértő. New York Times legkelendőbb szerző, és a Bank On Yourself alapítója .

Mivel az adókulcsok tovább emelkednek, Yellen szerint az embereket nagy meglepetés érheti, amikor kiveszik a pénzüket. „Ahogy az adók emelkednek, a 401(k) vagy IRA szerinti halasztás azt jelenti, hogy később többet kell fizetnie – esetleg sokkal többet. Senki sem tudja, milyen adókulcsok lesznek a jövőben, senki, aki halasztott adóval 401(k), IRA-ban vagy befektetési számlán takarít meg, nem tudhatja, hogy mennyit ér majd a nyugdíjszámlája, amikor ki akarják használni őket. – magyarázza Yellen.

Előtte még több ok, amiért néhány 50 év feletti embernek nincs 401(k)-je – és talán neked sem lesz.

dolgokat, hogy jó illatú legyen a háza

Kapcsolódó elemek

Túlkeresik a 401(k) juttatást.

Az adóhivatal szerint , minden háztartás, amely 2021-ben évi 470 000 dollár felett keres, a legjobb 1 százalékos jövedelemmel rendelkezőnek számít – és a 401(k)-nek nincs sok jelentős előnye a gazdagok számára. Mivel évente 401(k) járulékot korlátoznak, nem tudnak annyi adóból levonható összeget befizetni, amennyit akarnak. Végül, bármennyit is járulnak hozzá, nem kerülnek alacsonyabb adósávba.

Ráadásul az emberek 59,5 éves korukig nem nyúlhatnak hozzá büntetés nélkül a befektetett pénzhez. Ehelyett az emberek ezt a pénzt más vállalkozásokba, például ingatlanokba, részvényekbe és más vállalkozásokba fektetnek be, amelyek nagyobb megtérülést jelenthetnek számukra. Átlagosan mire egy személy nyugdíjba megy, 232 379 dollárjuk lesz a nyugdíjszámlájukon. A gazdag embereknek ennél több lesz, ha más elfoglaltságokba fektetnek be, és saját maguk spórolnak.

Máshol fektetnek be.

„56 éves vállalkozóként, aki a vállalati világban és a magánszektorban is dolgozott, elmondhatom, hogy személy szerint kényelmesen nyugdíjba vonulhattam azáltal, hogy 401 000 számlán vagy más nyugdíjszámlákon kívül építettem vagyont” – mondta Anita Petty. a szerzője a készülő könyv , Money Switch: Forduljon a boldogsághoz, az egészséghez és a gazdagsághoz mondja. Az ingatlanokon kívül Petty arany- és ezüstfémbe fektetett be, és rendszeres időközönként vásárolt néhány unciát, hogy fedezze az inflációt. Részvényekbe is fektetett.

2005 és 2019 között áthelyezte a 401(k) számláját egy munkáltatótól egy kapcsolt vagyonkezelői számlára, amely lehetővé tette számára, hogy részvényekkel és ETF-ekkel kereskedjen, nem csak befektetési alapokkal. „A legtöbb 401K-s terv nagymértékben korlátozza a befektetők választási lehetőségeit, és ezáltal a potenciális nyereségüket” – magyarázza Petty. „Ez nem, mivel sokkal nagyobb választási lehetőséget és rugalmasságot kínált. Az általam használt és ma is használt fiók a Charles Schwab PCRA Trust fiók.

Azonban, ha lehetősége van befektetni egy 401K-ba, amely sok befektetési lehetőséget kínál (ami ritka), akkor a 401K jó választás lehet egy nagyobb, változatos befektetési stratégia részeként.

Ott élnek, ahol ingyenes az egészségügyi ellátás.

A 60 éves Julia Grey csak 40 éves koráig kezdett dolgozni, amikor elvált. Nincs védőhálója vagy 401(k)-je, mert azt feltételezte, hogy hasznot húzna most volt férje 401(k)-ből.

„Író vagyok, tehát csaknem 20 éve szabadúszó” – magyarázza Gray saját maga irányította, későn virágzó karrierjét. Szóval hogyan kezeli ezt 60 évesen nyugdíj-megtakarítás nélkül? „Izraelben élek, hála istennek” – mondja. – Szóval nagyszerű orvosi ellátás.

hány mm egy 8-as méretű gyűrű

Nekik más nyugdíjtervük van.

A 401(k) első és legegyszerűbb alternatívája a hagyományos IRA. „Ha van bevétele, és nem keres túl sokat, évente 6000 dollárral járulhat hozzá az IRA-hoz. Ha elmúlt 50 éves, további 1000 dollárral járulhat hozzá évente. A hagyományos IRA-hozzájárulás adózás előtt történik, és levonható az adókból. A legtöbb eszközosztályba befektethető, és ugyanazokat az adóhalasztási és elosztási szabályokat követi, mint a 401k-t” – magyarázza Stephen J. Landersman, a CFPR pénzügyi tervezője és az Unifi Advisors elnöke.

Egy másik nyugdíjas lehetőség a Roth IRA. „A járulék után nem jár adókedvezmény, de a jelenlegi szabályok szerint a levételkor adómentes lesz” – mondja.

Használhat rendszeres megtakarítási és befektetési számlákat is – teszi hozzá Landersman. A másik oldal az, hogy a hozzájárulásaidnak nincsenek korlátai. Hátránya: a hozzájárulásai nem vonhatók le az adóból.

Becky Ruthman, a 64 éves szabadúszó arra összpontosított alternatív nyugdíjazási tervek, például IRA és SEP számlák , valamint bérelhető ingatlanok. Azonban sok pénzt vesztett tőzsdei összeomlásban, amikor egy IRA-ba fektetett be. Önálló vállalkozói és bérbeadási jövedelme mellett Ruthman hozzáfér a korai társadalombiztosításhoz.

Az önálló vállalkozók, mint például Ruthman, használhatják a SEP IRA-kat, a SIMPLE IRA-kat és a solo 401(k)-ket, hogy többet spóroljanak nyugdíjra, és többet tegyenek el, mint amennyit a hagyományos vagy Roth IRA-ban tudnak.

Ügynöki számlával vagy HSA-val rendelkeznek.

Az IRA-k mellett adóköteles közvetítői számlára is spórolhat. „Bár nem kap adókedvezményt vagy adókedvezményes növekedést, az adóhatékony befektetések kiválasztása segíthet minimalizálni az adózási következményeket” – mondja Tiffany Lam-Balfour, a NerdWallet befektetési és nyugdíjszakértője. Továbbá, ha 59,5 éves kora előtt likviditásra van szüksége, beugorhat adóköteles közvetítői számlájába anélkül, hogy kiváltaná a nyugdíjszámlákhoz kapcsolódó 10 százalékos korai visszavonási bírságot.

A nyugdíjcélú megtakarítás másik módja az egészségügyi megtakarítási számla vagy a HSA igénybevétele. 'A HSA-k háromszoros adókedvezményeket kapnak levonható hozzájárulásokkal, halasztott adónövekedéssel és adómentes pénzkivonásokkal, ha minősített egészségügyi kiadásokra használják fel' - mondja Lam-Balfour. Mivel az egészségügyi ellátás jelentős költséget jelenthet a nyugdíjba vonuláskor, a HSA feljavítása előnyös lehet a nyugdíjba vonuláskor.

ecet és víz keményfa padlókhoz

Életbiztosításba fektetnek be.

Készpénz értékű életbiztosítás egy másik módja annak, hogy sokan halasztott adóköteles nyugdíjalapokat halmoznak fel, és adómentesen veszik fel a kifizetéseket. „A legtöbb ember a legtöbb biztosítást a legkisebb díjért vásárolja meg” – magyarázza Landersman. „Ezek a prémiumok, amelyek évente több ezer vagy akár több tízezer dollárt tesznek ki, a halasztott adó miatt nőnek – mint egy 401 ezer. Sok ilyen kötvény esetében a prémiumok részvényekbe és kötvényalapú számlákra fektethetők.

Yellen azt is tanácsolja, hogy az emberek nagy készpénz értékű, alacsony jutalékos osztalékot fizető teljes életbiztosításba tegyék pénzüket. „Az Ön készpénzértéke könnyen és azonnal felhasználható bármilyen célra, és a politikája tovább nőhet, mintha egy fillért sem érintett volna belőle” – magyarázza.

Mint minden nyugdíjazási tervnek, az életbiztosítási terveknek is lehetnek költséges hátrányai az Ön jövedelmétől és életkorától függően. Nem minden nyugdíjas lehetőség mindenki számára megfelelő. Mielőtt komoly döntést hozna a jövőjével kapcsolatban, konzultáljon pénzügyi tanácsadóval vagy nyugdíjas szakértővel.