A legtöbb, amit a 401(k) tervről hall, abból adódik, hogy kihasználja munkáltatója ajánlatát, és gondoskodik arról, hogy minden új állás elvállalásakor átállítsa a fiókot. De mi történik ezzel a sok pénzzel, ha nyugdíjas leszel? A 401(k) disztribúciók – más néven a 401(k)-ből való kivonás – csínját-bínját megismerve nemcsak felkészít arra a napra, amikor erre a pénzre kell támaszkodnia, hanem megerősíti annak fontosságát is, hogy most félretegye.

Ez az, amit a pénzügyi tervezés szakértői szerint tudnia kell a 401(k) disztribúciók működéséről.

Kapcsolódó elemek

Mikor kezdődnek a disztribúciók?

Ami a nyugdíját illeti, a 401(k) csomagok nem lesznek azonnal elérhetőek az Ön számára. Más szóval, nem mehetsz korán nyugdíjba 50 évesen, és nem számíthatsz arra, hogy készpénzt kapsz – legalábbis komoly bírságok nélkül.

Alapszabály, hogy a 401(k) disztribúciók nem indulhatnak el 59 1/2 éves korig.

Ez az a kor, amikor elkezdheti kivenni a pénzt a nyugdíjszámlákról a további 10 százalékos büntetés megfizetése nélkül – mondja Shelly-Ann Eweka, a pénzügyi tervezési stratégia igazgatója. TIAA.

A nyugdíjtervezésnek tehát nagy szerepe van annak eldöntésében, hogy melyik életkorban vonuljon nyugdíjba, és hogyan osztja szét a pénzét a különböző szakaszok között, amikor ezek az alapok elérhetővé válnak: a 401(k) kifizetések 59 1/2-tól kezdődnek, de a társadalombiztosítási juttatások 62 éves korig nem kezdődik el. És bár az 59 1/2 életkor ismerős szám, valószínűleg kevésbé ismeri a 72 éves kort. Ez az a varázslatos év, amikor kell kezdje el a disztribúcióit. Ez azért van így, mert pénzt kell keresni a készpénzkészletéből – minden alkalommal adót kell fizetnie, amikor kiosztja a 401(k)-ből.

különbség a sütemény és a kenyérliszt között

Tegyük fel, hogy valaki 25 éves kora óta dolgozik, és ezalatt hozzájárult – mondja Arvind Ven, a cég vezérigazgatója és alapítója. Capital V csoport, egy kaliforniai székhelyű vagyonkezelő cég. Addig nem fizettek adót, ezért az adóhivatal azt mondja: „A pénzemet akarom.” 72 évesen azt mondják, eleget ültél rajta.

Mi van, ha hamarabb kell a pénz?

Mint minden más dolognál, itt is van néhány kivétel a szabály alól, amikor a 401(k) pénz korai kiszállításáról van szó. Egyes egyének megtehetik ezt anélkül, hogy súlyos büntetéseket fizetnének.

Sokat fogsz hallani az 59 éves korról 1/2. A 401(k) tervek azonban munkáltatók által támogatott tervek, ezért van néhány kivétel az alól, hogy korábban ki lehet venni a pénzt, és nem kell kifizetni a büntetést – mondja Eweka. Az egyik kivétel az, ha abban az évben vonul nyugdíjba, amikor betölti az 55. életévét a számlával rendelkező cégnél. Akkor kiveheti a pénzt a büntetés megfizetése nélkül.

Néha a pénz halál vagy rokkantság esetén is felhasználható – teszi hozzá.

Bizonyos szélsőséges helyzetekben fontolóra veheti kölcsön felvételét is a 401(k) ellenében. Noha ennek díja gyakran alacsonyabb, mint a hagyományos hitelek esetében, öt éven belül vissza kell fizetnie – kamatokkal együtt – a büntetés elkerülése érdekében. Sok tanácsadó nem javasolja ezt, mert ez gyakran több évvel visszaveti az általános nyugdíj-megtakarítási céljait.

ÖSSZEFÜGGŐ: A CARES törvény megváltoztatta a 401 000 kivonási szabályokat – Íme, amit tudnod kell

Mekkorák a disztribúciók?

Ha készen áll arra, hogy pénzt vegyen fel a 401(k) készülékből, öt fő módja van ennek, amelyek segítenek meghatározni, hogy mennyit vesz fel.

A borulás az első lehetőség. Az átgörgetéssel pénzt vehet fel a 401(k)-ből, és áthelyezheti egy másik típusú számlára, ahol a nyugdíjazás során tovább növekedhet. Ez különösen akkor hasznos, ha még nem tervezi kivenni a pénzt (és még 72 évesnél fiatalabb), de szeretné figyelni a növekedést, amíg be nem tölti. A 401(k)s és a hagyományos IRA-k (egyéni nyugdíjszámlák) egyaránt rendelkeznek 72 éves kortól kötelező minimális elosztások; A Roth IRA-knak nincs kötelező visszavonása a tulajdonos halála után. (A Az IRS minimális terjesztési munkalapokat ír elő hogy segítsen kiszámítani, mi a tiéd; alternatívaként konzultálhat egy nyugdíjtervezési szakértővel.)

Ha van egy Roth-része a 401(k-ből), akkor azt át kell adnia egy Roth IRA-nak, hogy elkerülje a szükséges minimális elosztást 72 évesen. Jody D’Agostini, CFP, az Equitable tanácsadója. A Roth IRA-kivonás adómentes mindaddig, amíg az egyén legalább 59 1/2 éves, és Ön legalább öt éve létrehozta a Roth IRA-t.

Ne feledje, hogy a 401(k) tervek teljes körű hitelezői védelmet biztosítanak, míg egyes IRA-k nem feltétlenül, attól függően, hogy hol él, mondja D'Agostini. Ráadásul a hagyományos 401(k) Roth IRA-ba való beforgatása bizonyos adókövetkezményekkel jár abban az adóévben, amikor az átgörgetés megtörténik, de nem kell adót fizetnie, ha végül nyugdíjba vonja ezt a pénzt.

Ha Ön vagy házastársa még mindig dolgozik, továbbra is hozzájárulhat [egy] IRA-hoz, ameddig csak akarja, a SECURE törvényben bevezetett változások miatt, mondja. Egyikőtöknek adóköteles kompenzációra lesz szüksége, például bérre, fizetésre, jutalékokra, bónuszokra, önálló vállalkozói jövedelemre vagy borravalóra. A [hagyományos] IRA-tól származó minden kifizetés a szokásos jövedelemadókulcs szerint adózik.

A pénz megszerzésének második módja a rendszeres szisztematikus pénzfelvétel. Valószínűleg ezt a módszert képzeli el, amikor arra gondol, hogy a nyugdíjalapját felhasználja, mert úgy működik, mint a banki megtakarítási számlája.

Itt felhívod a céget, és azt mondod: „Küldj nekem havi 3000 dollárt” – mondja Eweka. Vagy egyszerűen kiveheti a pénzfelvételt, ha szüksége van rá. Hívjon fel, és mondja: „küldj nekem 500 dollárt”.

Ha ezt az utat választja, az Ön feladata lesz, hogy szemmel tartsa a lényeget, mivel az évről évre csökken. Ha ez veszélyesnek tűnik, akkor a következő lehetőség tetszeni fog.

A harmadik lehetőség a szükséges minimális eloszlásokon alapul. A pénzkezelőkre bízhatja, hogy megmondják, mennyit kell évente kivennie, hogy a pénzt eloszthassa a becsült élettartama során, és elkerülje a szankciókat. Ezzel biztosíthatja, hogy mindezt felhasználja, és elkerülje, hogy havi rendszerességgel kelljen költségvetést készítenie.

Megteheti évente, havonta vagy negyedévente, mondja Eweka.

A negyedik lehetőség a járadék vásárlása – alapvetően egy olyan nyugdíjbiztosítási forma, amely fix kifizetési folyamot biztosít az egyének számára –, és ez az a lehetőség, amely sok pénzügyi tanácsadónak tetszik a legjobban.

Ha életjáradékot vásárol, akkor azt élethosszig tartó bevételi forrássá változtatja Önnek és partnerének, ha van partnere, mondja Eweka. Ha a járadék olyasminek tűnik, ami érdekli, beszéljen egy szakértővel, hogy többet megtudjon.

Az ötödik lehetőség a legtöbb tanácsadó szerint rossz, mert a 401(k) egyösszegű kifizetését jelenti. Vegye ki az összes pénzt egyszerre, és a teljes összeg után adót kell fizetnie, amikor ugyanabban az évben benyújtja a bejelentést.

Ha az összeset egyszerre veszi ki, akkor az egyik legfelső adósávba kerül, tehát nagyon ritka, hogy ezt javasolják – mondja Eweka.

Az adókat leszámítva hirtelen te is felelős leszel azért, hogy ez a fix összeg a halálodig kitartson. A pénz nem fog tovább növekedni, ha ezt teszi, hacsak nem fekteti be máshova (aminek megvannak a maga kockázatai), és bölcsen kell költségvetést készítenie.

Hogyan döntsd el, melyik opció a megfelelő az Ön számára

Steve Bogner, a New York-i székhelyű vagyonkezelő cég ügyvezető igazgatója Treasury Partnerek, azt mondja, hogy a 401(k) kifizetés módját minden évben újra kell értékelnie.

Nagyon fontos, hogy legalább évente igazságügyi szakértői vizsgálatot készítsen nyugdíjas helyzetéről, és egyszerűen adja meg a számokat, és használja a modelleket, hogy kitalálja, mi a valóban megfelelő megoldás az Ön számára – mondja.

Más szóval, ne állítsa be a 401(k)-t robotpilótára azon a napon, amikor elhagyja a munkaerőt, és nem jelentkezik be. A disztribúciók minden forgatókönyve változhat az adók és az Ön lakóhelye szerinti állam alapján, ezért ügyeljen arra, hogy tartsa meg a pulzál egyedi helyzetedre.