A hitelépítés (vagy a sérült hitelprofil újjáélesztése) nem egyik napról a másikra vagy erőfeszítés nélkül történik. Ahhoz, hogy megbízható hitelprofil jöjjön létre, amely a legversenyképesebb kamatlábakat szerzi Önnek, meg kell állapítania a hitelkereteket, és előzetesen fel kell használnia a felelős felhasználást. De ez csupán az egyik lépés.

'Mivel a hitel olyan összetett, ennek felépítése időre és türelemre van szükség, különösen, ha megpróbálja helyreállítani a rossz hiteleket' - mondja Colleen McCreary, az emberek főtisztje és pénzügyi szószólója Credit Karma. 'Annak ismerete, hogy melyik karokat kell kihúzni, segíthet a helyes úton vezetni a pontszámok javítása és fenntartása érdekében.'

A folyamat demisztifikálásának elősegítése érdekében arra kértük McCreary-t és más vezető hitelipar hangjait, hogy osszák meg legfontosabb tippjeiket fejlesztés és csillagos hitelprofil fenntartása . Itt vannak a mondanivalóik.

Kapcsolódó elemek

Értse meg azokat a tényezőket, amelyek hozzájárulnak a kredit pontszámához

Mielőtt elkezdené felépíteni a hitelprofilját, fontos megértenie az összes tényezőt, amely szerepet játszik az összpontszámban. Öt fő hozzájáruló kategória van: fizetési előzmények (időben történő fizetés); hitelkihasználás (mennyivel tartozik a rendelkezésre álló hitelkerettel szemben); a hitelelőzmények hossza (mennyi ideig volt nyitva a hitelkeret); hiteltípusok (hány különböző típusú hitelkeret van, például jelzálog, autókölcsön, diákhitel és hitelkártya) és új hitel (függetlenül attól, hogy a közelmúltban igényelt-e új hitelt vagy más hitelt).

Ezeknek a tényezőknek a ismerete és azok hatása az Ön pontszámára elősegíti az utat a hitel javításához - mondja Brittney Castro, a CFP Mint.

az irs fogadja-e a telefonhívásokat

Nyisson meg egy biztonságos hitelkártyát

Ha ez nem nyilvánvaló: Meg kell használat hitelt a hitel építése érdekében. Ennek egyik legjobb módja, ha csak most indul, az a biztonságos hitelkártya megnyitása.

Az ilyen típusú kártyák előzetes készpénzbetétet igényelnek, amely biztosítékként szolgál a hitelkártya-kibocsátó számára egy kis biztonságot, ha elmulasztja a fizetést. Emiatt a biztonságos hitelkártyákat sokkal könnyebb megszerezni, mint a szokásos hitelkártyákat, ha kevés vagy egyáltalán nincs hitelkártyája. Az ilyen típusú számla megnyitása nagyszerű első lépés lehet a hitelépítés útjában.

A kredit pontszámok az ön pénzügyi felelősségének értékelésére vonatkoznak - mondja Freddie Huynh, a Szabadság Pénzügyi Hálózat . Ezért szükséges némi előzmény, és legelőnyösebben ez a történelem abban a formában jelenik meg, hogy mennyire jól törlesztette az adósságot.

Ha hitelkártyát használ a hitelprofil felépítésének megkezdéséhez, tudja, hogy egy kártya elegendő a törlesztési előzmények megállapításához - mondja Huynh.

Vegyen fel személyi kölcsönt

A hitelkártya nyitásához hasonlóan a hitel felvétele és a visszafizetéssel való felelősségvállalás segíthet a hitelprofil kialakításában. Erik Wright, a blog készítője Valós életű befektető pár, javasolja, hogy vegyen fel egy kis személyi kölcsönt egy helyi banktól, még akkor is, ha nincs igazán szüksége a pénzre.

Helyezze ezt a pénzt egy számlára, és csak a hitel kifizetéseinek (időben történő) teljesítésére használja fel - mondja Wright. A hitel gyorsabb törlesztése érdekében fizessen extra összeget a tőkeegyenleg mellett is. Ehhez fizet egy kicsit kamatot, de az időben történő befizetések és a kölcsön teljes visszafizetése növeli a pontszámot.

Ne függjen a betéti kártyától

A betéti kártyák nagyon hasznosak, és nagyszerűek, ha inkább el akar kerülni a hitelkártya kísértésétől, de csak azt tudja, hogy nulla értékkel teszik ki a hitelprofilját.

hogyan kell megtisztítani a rozsdamentes acél teáskannát

Egyáltalán nem veszik figyelembe a kreditértékeket - mondja Huynh. Ennek oka, hogy a betéti kártya tranzakció csak egy bankszámla tranzakció, míg a hitelkártya tranzakció hitel ügylet. Amikor betéti kártyát használ, az összeget azonnal levonják arról a bankszámláról, amelyhez kötik. Hitelkártyával ténylegesen kölcsönt vesz fel a dolgok kifizetéséhez, majd havonta kap egy számlát, amelyet ki kell fizetnie.

Szerezzen hitelt azokért a dolgokért, amelyeket már csinál

A fogyasztók gyakran meglepődnek, amikor megtudják, hogy a bérleti díjak, a mobiltelefon-számlák vagy a közüzemi számlák időben történő befizetése nem járul hozzá a teljes hitelpontszámukhoz. Ez azért van, mert a hagyományos kreditértékelési képletek nem szokták tartalmazni ezeket az elemeket - mondja Ted Rossman, a CreditCards.com vezető ipari elemzője.

De van mód arra, hogy ezeket a szorgalmas fizetéseket számba vegyék. Regisztrálhat olyan programokra, mint pl Experian Boost (ingyenes), Sügér (szintén ingyenes), és eHiteles (Évi 24,95 USD), hogy ezeket és más meglévő számlákat behúzza a hitelprofiljába.

Az Experian Boost átlagosan 13 pontos növekedést állít. Perch azt mondja, hogy néhány felhasználó semmilyen hitelpontszámtól a 600-as évek felső szintjéig ment, alapvetően egyik napról a másikra. Ez hihetetlen, mondja Rossman.

Hiteles fizetés havonta többször

Itt van egy másik, a legjobb hitelprofillal rendelkezők számára ismeretes feltörés: Próbáljon meg hetente, vagy kéthetente fizetni hitelkártyával, ha teheti, így alacsony marad az általános egyenleg a kártya havi számlázási ciklusa alatt.

Minden hitelügynökség a hónap különböző időpontjaiban gyűjti az Ön adatait. Ezért jobb hetente vagy kéthetente fizetni az egyenleg alacsony szinten tartása érdekében - mondja Blake Jones, a Gránátalma pénzügyi . Tegyük fel például, hogy a hónap 20. napján fizeti ki a 10 000 USD hitelkártya-egyenleget, de a hitelügynökség a hónap 19-én gyűjti az Ön adatait. Annak ellenére, hogy az esedékessége előtt kifizette teljes egyenlegét, a kredit pontszáma mégis csökkenhet, mert az ügynökség megszerezte az Ön adatait, amikor még mindig volt 10 000 USD egyenlege.

hogyan tisztítsd meg a beauty mixer szivacsot

A számlákat mindig időben fizesse meg

Ha már a fizetésekről beszélünk, akkor ennek nem szabad elgondolkodnia, de csak arra az esetre, ha ezt még nem tudta volna: a hitel pontszámának legfontosabb tényezője a fizetési előzmények. Tehát ha más nem, győződjön meg arról, hogy ezeket a havi befizetéseket időben teljesíti.

Még egy elmulasztott fizetés is ronthatja a kredit pontszámot. Tehát tegyen meg mindent, hogy ne maradjon le teljesen a fizetésről - mondja McCreary.

Ha a múltban problémái voltak ezzel, keresse meg az összes számlafizetés konszolidálási lehetőségét ugyanazon a napon, hogy egyszerűbb legyen az esedékesség dátumára emlékezni. Sok hitelező lehetővé teszi az esedékességek testreszabását.

Legyen jogosult felhasználó egy másik személy fiókján

Ha még csak most kezdi kialakítani a hiteltörténetet, és abban reménykedik, hogy különösen gyorsan összegyűjti profilját, kérje meg a szülőt vagy partnert, aki felelősségteljesen használja a hiteleket, hogy adjon hozzá jogosult felhasználóként az egyik fiókjához.

Meghatalmazott felhasználóvá válás azt jelenti, hogy másodlagos számlatulajdonosként kerül felvételre valaki más hitelkártyájára. Feltételezve, hogy az elsődleges számlatulajdonosnak nagy múltja van az időben történő fizetéseknek és az alacsony hitelkihasználási aránynak, ez pozitívan befolyásolhatja hitelét, mivel az ő számlájuk megjelenik az Ön hitelállományában, ezáltal elősegítve a hitel pontszámának növelését és növelését - mondja. fogyasztói megtakarítások és családfinanszírozás szakértője Andrea Woroch .

Stratégiailag adjon hozzá fiókokat

Noha a hitelkeretek megnyitása fontos a hitelprofil felépítéséhez, ezen a fronton sem akar megőrülni (lépjen el a hitelkártya-kérelmektől), mert a túl sok hitel egyszerre történő igénylése csökkentheti a hitel pontszámát, és hogy kockázatos hitelfelvevőnek nézzen ki.

A legtöbb alkalmazás kemény vizsgálatot indít, amely ideiglenesen levág néhány pontot a pontszámáról. Az új fiókok csökkentik a fiókok átlagos életkorát, ami egy újabb ding, mondja Rossman, a CreditCards.com munkatársa.

Azt javaslom, hogy legfeljebb hathavonta kérjen hitelt. Legyen különösen körültekintő, ha jelzálogkölcsön-piacon tartózkodik, mivel nem akar semmit tenni annak érdekében, hogy veszélyeztesse a pontszámot a pénzügyi élet ezen érzékeny időszakában. Próbáljon visszatartani bármely más hitel igénylését a bezárásig.

Figyelje a hitelkeverékét

Egy másik fontos pont a számlanyitás témájában - próbálja meg ezt stratégiai szempontból, mert a hitelezők ideális esetben azt akarják látni, hogy Ön sikeresen kezelte különböző számlák típusai.

Ha csak olyan hitelkártyája van, mint például hitelkártyája, akkor lehet, hogy érdemes részletfizetési hitelt igényelni, például hitelépítő kölcsönre - ez alapvetően a kényszer-megtakarítás egyik formája, amely beszámol a hitelirodáknak - mondja Rossman. Vagy ha csak részletfizetési hitele volt, amelyekre egyéb példák között szerepel az autókölcsön és a diákhitel, akkor talán meg kellene szereznie egy új számlát, például egy fedezett hitelkártyát.

Itt van egy fontos figyelmeztetés Rossman-tól, amelyet szem előtt kell tartanod, amikor ezt csinálod: Nem szeretném, ha valaki adósságra kényszerülne csupán hitelképzés céljából, de okosan használva ezek a stratégiák valóban pénzt takaríthatnak meg és hitelt építeni.

Csökkentse a hitelkihasználási arányt azáltal, hogy hitelnövekedést kér

Egy másik fő tényező, amely hozzájárul az átfogó pontszámhoz, a hitelkihasználási arány, amely a felhasznált hitel összege a rendelkezésre álló hitel teljes összegéhez viszonyítva. Az iparági szakértők gyakran 30 százalék alatti értéket javasolnak, bár a legjobb hitelpontszámmal rendelkezők a teljes hitelkihasználtságukat gyakran 10 százalék alatt tartják.

hogyan teheted boldogabbá az életedet

Más módon nézve, ha 20 000 USD hitel áll rendelkezésre az összes hitelkártyáján együtt, és 15 000 USD összeget halmozott fel, akkor a hitelkihasználási ráta túl magas, és ez negatívan befolyásolja a pontszámát. De ha csak 2000 dollárt számolt fel ebből a 20 000 dollárból, akkor csak 10 százalékot használ fel, ami sokkal jobb.

Gyors feltörés a kihasználtsági arány javításához az, hogy egyszerűen kérjen hitelkártya-társaságaitól egy vagy több hitelkeret-emelést, amely felemeli a rendelkezésre álló hitel teljes összegét.

De tedd nem menjen ki, és azonnal használja ezt a megnövekedett hitelt, mivel rögtön ott lesz, ahol elkezdte.

A rendelkezésre álló hitel növelése, de annak fel nem használása csökkenti a hitelkihasználást, ami javíthatja a hitel pontszámodat - mondja Wright, a Real Life Investor Couple munkatársa.

Tartsa nyitva a régi számlákat

Ez a tipp inkább azokra vonatkozik, akik javítják a hitelt, ahelyett, hogy kezdetben építenék, de ne feledje, hogy a hitelelőzmények hossza hatással van a profiljára - és a pontszámának egyik legegyszerűbb módja a régi számlák bezárása. .

A kredit pontszámának egyik összetevője az átlagos kreditéletkor. A hitelezők ezt úgy tekintik meg, hogy megértsék, mennyi ideje használod felelősen a hitelt - mondja Brian Walsh, a SoFi-val foglalkozó CFP. A kártya bezárása csökkentheti az átlagos hitelkorhatárt, és ezáltal negatívan befolyásolhatja a pontszámát.

legjobb helyek munkaruha vásárlására

A régi számlák lezárása helyett, amelyeket esetleg kifizetett, fontolja meg nyitva tartását, különösen, ha nem igényelnek éves díjat. Akár azt is felhasználhatja, hogy a hitelkártya visszatérő havi számlát fizet, javasolja Walsh, majd beállítja az automatikus fizetést a hitelkártyához, hogy havonta teljes egészében kifizesse az egyenleget. Ezzel nemcsak aktív marad a kártya, hanem folytatja a fizetési előzmények létrehozását is, amely elősegíti a hitel további építését.

Rendszeresen vizsgálja felül a beszámolóját és vitassa a hibákat

Rendszeresen áttekinti a hiteljelentését? Ha nincs szokásod ezt megtenni, akkor nagyot hibázol. Ennek oka: Lehetnek pontatlanságok a jelentésben. És mit kell tennie, ha észrevesz egyet? Természetesen haladéktalanul tegyen lépéseket annak kijavítására, mert ezek a hibák alacsonyabb kreditpontszámot eredményezhetnek. Látogatással AnnualCreditReport.com évente egy ingyenes hiteljelentéshez férhet hozzá.

További bizonyítékra van szüksége, hogy miért fontos ez a lépés? Tessék: egy FTC felmérés , minden ötödik embernek hibája van legalább az egyik hiteljelentésében. Ezenkívül minden ötödik fogyasztónál volt hiba ezt kijavították egy hitelinformációs ügynökség vitatás után három hitelminősítésük legalább egyikén. De várj, még van még.

Valamennyi fogyasztóból alig több mint egy látott változást a hitelminősítésében, miután a hitelinformációs ügynökségek módosították a hibajelentéseket a hiteljelentésükben - körülbelül 20 fogyasztónak maximális pontszámváltozása meghaladta a 25 pontot, míg a 250 fogyasztóból egynél a maximális pontszámváltozás pontszáma több mint 100 pont.

Te kapod a képet? A pontatlanságok egyszerű vitatása jelentős pontokat eredményezhet az Ön javára.

Lehet, hogy valaki más információja összekeveredett a tiéddel, lehet, hogy személyazonosság-lopás áldozata lettél, vagy egy hitelező későn jelölte meg, annak ellenére, hogy időben fizettél - mondja Rossman. Bármi is legyen, egy hiba lehúzhatja Önt, ezért a pontosság érdekében rendszeresen nézze át a hitelinformációit.

Válás tipp

Kiválaszthatja, hogy ezek közül az ajánlott cselekvések közül melyik működik a legjobban az Ön és pénzügyi helyzete számára, de ha egy kulcsfontosságú szempontra emlékezni kell, akkor ez a következetesség.

A leghatásosabb dolog, amit tehet a hitele érdekében, az, hogy néhány következetes pénzügyi szokást hozzon létre, amelyeket az idők folyamán megtart, hogy segítsen javítani a pontszámot, és továbbra is jó helyzetben maradjon - mondja McCreary.