Amikor elkezdi kutatni a nyugdíjtervezést, néhány tendencia nyilvánvalóvá válik. Sok tanács azt feltételezi, hogy a 401(k) – és a 401(k) némi munkáltatói egyezéssel – az, amit a legtöbben nyugdíjra spórolnak. Sok borravaló a tippkövető jövedelmén is növekszik az idő múlásával, valamint a munkahelyek közötti könnyű átálláson, amely lehetővé teszi az egyszerű 401(k) átállítást. De mi van akkor, ha nincs meg ezek közül az összes (vagy egyik sem)?

hogyan kell gyorsan tisztítani a fehér cipőt

Természetesen az Egyesült Államok lakosságának nagy részének van 401(k) és állandó foglalkoztatása, tehát ez a szokásos tanács érvényes – de van olyan embercsoport is, aki nem rendelkezik 401(k)-vel vagy hagyományos karrierúttal. (Ráadásul azoknak a száma, akik munkanélküliek, vagy akik hosszabb ideig munkanélküliek voltak, minden bizonnyal magasabb lesz, mint valaha a járvány után.)

Bár minden helyzet más, még a hagyományosabb anyagi helyzettel rendelkezők számára is, van néhány dolog, amit bárki megtehet a nyugdíjcélú megtakarítások kialakítása érdekében, akinek nem hagyományos anyagi helyzete vagy karrierje van. Fontos azonban megjegyezni, hogy bármilyen anyagi helyzetben is van, minél korábban kezdi el a nyugdíjcélú megtakarítást, annál jobb. Még akkor is, ha havonta vagy évente csak egy kis összeget takarít meg, több évnyi megtakarítással a bankban segít kihasználni a kamatos kamatokat. (Ráadásul a nyugdíjcélú megtakarítás folyamata sokkal kevésbé ijesztő.)

ÖSSZEFÜGGŐ: Hogyan szerezzen motivációt a nyugdíjtervezés megkezdéséhez

Kapcsolódó elemek

egy Ha nem volt állandó fizetésed…

Ha bevétele hónapról hónapra vagy évről évre inkonzisztens, tegyen meg mindent annak érdekében, hogy kiadásai következetesek és kezelhetők legyenek. Ha például arra korlátozza a kiadásait, amit egy alacsony keresetű hónapban keres, akkor azokban a hónapokban lesz tartalék pénze, ahol különösen sikeres – és ezt a többletet a nyugdíjalapjába fordíthatja, hogy pótolja azokat a hónapokat, amikor nem tudott hozzájárulni a számláihoz.

A járuléklimittel rendelkező nyugdíjszámlák éves szinten működnek, tehát mindaddig, amíg az év során valamikor befizeti a befizetéseit (vagy a következő év adónapja előtt), évről évre elrakhat készpénzt.

Mindent meg kell tennie egy jelentős sürgősségi alap létrehozásáért is. Ha és amikor bejön egy kereset nélküli hónap, akkor ezek a rendkívüli megtakarítások lehetővé teszik, hogy a nélkülözhetetlen dolgokról gondoskodjon anélkül, hogy eladósodna – vagy bármilyen nyugdíj-megtakarításból levonná magát, amit sikerült felhalmoznia.

kettő Ha nem fér hozzá a 401(k)…

Sok munkához vagy munkáltatóhoz nem tartozik 401(k) – a munkáltató által szponzorált nyugdíjszámla. Ha az állása nem kínál ilyet, vagy Ön szerződéses vagy projektalapú munkavállaló, akkor is szeretne valamilyen adókedvezményes nyugdíjszámlát nyitni, amely lehetővé teszi, hogy megtakarítsa a jövőjét, miközben bizonyos adókedvezményeket élvez. akár most, akár a jövőben.

A 401(k)s és a Roth 401(k)s munkaadók által támogatott, ezért előfordulhat, hogy ezek nem állnak rendelkezésre az Ön számára. Ehelyett fontolja meg a hagyományos IRA-t (egyéni nyugdíjszámlát) vagy a Roth IRA-t – vagy mindkettőt, ha jogosult. Minden számlának megvannak a saját követelményei és egy teljes éves befizetési korlátja, de saját maga is megnyithat egyet, és bárhol megtarthatja, anélkül, hogy meghosszabbításra vagy megszolgálási időszakra lenne szüksége.

Vegye figyelembe, hogy az IRS bármely típusú IRA-hoz való hozzájárulásának határa 2021-ben összesen 6000 USD, vagy 7000 USD, ha Ön 50 éves vagy idősebb. Ha úgy gondolja, hogy évi 6000 dollárnál vagy 7000 dollárnál többet tud majd hozzájárulni nyugdíjához, fontolja meg más számlák használatát, például egyszerűsített munkavállalói nyugdíjcsomagot vagy egyrésztvevős 401(k)-t (más néven egyéni 401(k). )). Ha szeretné megnyitni az egyik ilyen fiókot, beszéljen egy szakértővel, hogy kitalálja, melyik a legmegfelelőbb az Ön számára.

3 Ha bevétele ingadozott – vagy akár csökkent – ​​az évek során…

A szokásos nyugdíjazási tanácsok, különösen az adómegtakarítási stratégiákkal kapcsolatban, azt feltételezik, hogy karrierje későbbi szakaszában több pénzt fog keresni, mint az elején. Az összjövedelem határozza meg, hogy mely nyugdíjszámlákra jogosult, de ez befolyásolhatja a nyugdíjcélú megtakarítás legjobb stratégiáját is: a Roth-számlákra történő hozzájárulások adózás után fizetendők, így a pénz után adót kell fizetni, amikor megkeresi, de később adómentesen vonja vissza, és mint ilyen, gyakran ajánlják azokat a megtakarítóknak, akik arra számítanak, hogy nyugdíjkor magasabb adósávba kerülnek, mint most.

mi az enneagram teszt?

Eközben az adózás előtti számlákra befizetett járulékok – a 401(k) és a hagyományos IRA – már most csökkentik az adóköteles jövedelmét, de a nyugdíjba vonuláskor adót kell fizetnie a pénz után. A magas jövedelműek most inkább egy hagyományos számlához fizetnek be, mert arra számítanak, hogy nyugdíjba vonuláskor alacsonyabb jövedelmi sávban lesznek, így ha eljön az ideje, kevesebbet fognak fizetni ebből a pénzből.

Bárhogyan is ingadozott fizetése vagy bevétele az évek során, érdemes ennek megfelelően módosítania stratégiáját. Ha egy évig nem hoz bevételt (de továbbra is tud hozzájárulni nyugdíjszámláihoz), helyezze el ezt a pénzt egy Roth-számlán; Ha különösen magas keresetű éve van, tegye ezt a pénzt egy hagyományos számlára, hogy csökkentse adóköteles jövedelmét. Sok szakértő azt javasolja, hogy ossza meg befizetéseit a hagyományos és a Roth-számlák között, hogy legyen lehetősége nyugdíjba vonulni, ezért tervezze meg, hogy kihasználja mindegyik különböző előnyeit.