Az adósság úgy érezheti magát, mint egy albatrosz a nyakában. De csak azért, mert az évek során különféle hitelfeltételeket és kamatlábakat választottál, ez nem azt jelenti, hogy örökre ragaszkodnod kell hozzájuk. És akkor sem kell megvárnia, amíg le nem fizet egy hitelt, hogy könnyebbé váljon a terhe. A hitelkonszolidáció és az adósság refinanszírozása elősegítheti a bármilyen típusú adósság kezelhetőségét. Itt van, mikor érdemes megfontolni az adósságkonszolidációt vagy az újrafinanszírozást, és hogyan működhet ez az Ön helyzetében.

Hogyan működik az adósságkonszolidáció

Az adósságkonszolidáció legfőbb előnye, hogy összes fennálló adósságát egyetlen kölcsönbe tudja egyesíteni, általában alacsonyabb kamatlábbal, amelyre csak egy havi befizetése lenne. A sok kintlévőséggel rendelkező, magas kamatlábakkal rendelkező emberek számára ez életmentő lehet, még akkor is, ha csak azt jelenti, hogy pontosan láthatja, mennyivel tartozik egy helyen.

'Az egyéb előnyök közé tartozik a rögzített kamatláb rögzítése, csak egy befizetés miatt kell aggódnia, és annak tudása, hogy meddig kell teljesítenie ezeket a befizetéseket' - mondja Mike Kinane, a TD Bank amerikai bankkártyáinak vezetője. 'Ha magas kamatozású hitelkártya-adósságot kezel, akkor a kártyán szereplő kamatláb valószínűleg változó kamatláb, amely mindig változhat. Dátumának határozott idejű kölcsönvé konszolidálása garantált futamidőre zárja Önt egy havi fizetéssel és a kölcsön konkrét lejárati dátumával.

Lauren Anastasio, a SoFi hiteles pénzügyi tervezője szerint a hitelkártya-tartozások összevonása ugyanolyan egyszerű lehet, mint a személyi kölcsön felvétele a költségek fedezésére.

'A személyi kölcsönök gyakran alacsonyabb kamatlábbal rendelkeznek, mint a hitelkártyák, és kezelhető feltételeket szabhat hitelezőjével' - mondja Anastasio. 'És a személyi kölcsön felhasználása valóban növelheti a hitelpontszámát.'

Azt is lehet kombinálni a magán- és szövetségi hallgatói kölcsönökkel, hogy refinanszírozzák őket egy magán hitelezővel - mondja.

Nem gondolkodónak tűnik, igaz?

Kinane szerint bár a legtöbb bank felajánlja a szolgáltatást, Ön biztos akar lenni abban, hogy megbízható forrásból szerezzen üzletet. Végezzen matekot is, ha a díjakat felszámítják.

'Mint minden nagy pénzügyi döntésnél, ügyeljen arra, hogy honnan veszi kölcsönét, és győződjön meg róla, hogy teljesen megértette, mire iratkozik fel - fontos, hogy mindig végezze a kutatását' - mondja. 'A hitelezők pénzt keresnek azzal, hogy kamatot és sok esetben díjat számítanak fel az adósságkonszolidációs kölcsönökre.'

Kinek működik az adósságkonszolidáció

Ez a fajta adósságkonszolidáció azok számára a legelőnyösebb, akiknek több magas kamatozású adóssága van. Az alacsony kamatozású adóssággal rendelkező emberek nem fognak sokat megtérülni erőfeszítéseikért - mondja Kinane.

'A jó jövedelemmel rendelkező és megbízható hiteltörténettel rendelkező, felelősségteljes hitelfelvevők, akik a magas kamatláb-egyenlegek gondozására törekednek, részesülnek a legjobban' - mondja.

Ha alacsony a hitelminősítése, vagy ha több adósságát törlesztette, Anastasio szerint nehezebben találhat alacsonyabb kamatot új hitelével. Ebben az esetben az adósságkonszolidáció valószínűleg nem fog sokat megtakarítani hosszú távon. Végül azt is megkockáztathatja eszközei fedezett adósságokkal.

'A megtérülés érzése' az adósság [összevonásával] hamis értelmet nyújthat neked, ha kifizetted az adósságodat, és arra csábítasz, hogy új hitelkereteket nyisson meg, vagy újból elkezdjen számlázni a kártyákon ”- mondja Anastasio. - De ne felejtsd el, hogy csak egy hitelbe tömörítetted az adósságodat, így továbbra is ugyanannyival tartozol, mint korábban.

Ha otthona van, az adósságkonszolidáció szinte mindig segít csökkenteni a havi jelzálogkölcsönöket.

'A jelzálog-fizetés tipikusan a havi legnagyobb befizetés, így még egy kis csökkentés is jelentős hatást gyakorolhat a háztartás költségvetésére' - mondja Kinane. 'Figyeljen a jelzálog-kamatlábakra, és vegye figyelembe, hogy azok mikor esnek az Ön jelenlegi kamatlába alá. Minél nagyobb a jelzálog, annál kevésbé jelentősnek kell lennie a csökkenésnek ahhoz, hogy profitáljon a refinanszírozásból.

A Kinane azt szem előtt tartva, hogy bár hosszú távon pénzt takaríthat meg, a refinanszírozás többek között az értékelésekért, a hitelellenőrzésekért és a biztosításért járó díjakkal is jár.

Működhet az adósságkonszolidáció az Ön számára?

Az opció feltárásának első lépése egy kis online kutatás. Néhány pénzügyi intézmény kínál otthoni tőke kölcsönök és hitelkeretek, amelyek alacsony kamatláb mellett konszolidálhatják adósságát egy helyen, hogy segítsenek elérni más céljait, például vésztartalék. Gyors keresést végezhet, hogy megtudja, milyen árfolyamokra jogosult.

Ha kamatláb-opciói ígéretesnek tűnnek, találkozhat banki szakemberrel vagy beszélgethet a képviselőivel online bankok vagy digitális hitelezők, akik kiértékelhetik személyes pénzügyi helyzetét, és segítenek a legjobb cselekvési terv megtervezésében.

'Bizonyos okból személyes pénzügynek hívják - ez személyes' - mondja Anastasio. - Az adósság kezelésére nincs sütiforma. Ez az Ön és pénzügyi helyzete számára a legjobban megfelelő. '

Kinane szerint fontos felismerni, hogy a pénzügyi függetlenség és az adósságmentessé válásnak nem szabad véget érnie, ha összevonta hiteleit.

„A konszolidáció az első lépés; a szokásainak megváltoztatása, amely elvezetett oda, legyen a következő prioritás '- mondja.