Mindannyiunknak van adóssága - a nagy, elkerülhetetlen kiadásoktól, például az egyetemi kölcsönöktől és a jelzálogkölcsönektől a kis összegekig, például egy hitelkártya-egyenleghez, amelyet egy váratlan autójavítás vagy az ünnepi ajándékok felszámolásával gyűjtött össze, amelyek többe kerülnek, mint amennyit valóban megengedhet .

Amint a 2012. januári szám sajtó alá került, az amerikaiak több mint 8,5 billió dollár lakáshitellel, közel egymilliárd dollár diákhitellel és 789,6 milliárd dollár hitelkártya-tartozással tartoztak. Ez az Egyesült Államok Federal Reserve szerint több mint 200 000 dolláros háztartási adósságot jelent. Noha az adósságterhünk valójában kissé csökkent a 2007-es recesszió kezdete óta (részben azért, mert a kiadások csökkentek), a legfrissebb statisztikák azt mutatják, hogy a tetemes kölcsönök továbbra is pusztítanak a pénzügyeinken.

Az Egyesült Államok Oktatási Minisztériuma szerint közel minden tizedik hitelfelvevő, aki 2008 októbere és 2009 szeptembere között kezdte meg a diákhitelek visszafizetését, 2010 októberéig nem teljesített fizetési kötelezettségét - ez 14 év legmagasabb aránya. A RealtyTrac, a kizárási adatok összesítője szerint a jelzálogkölcsönök 2010-ben rekord 2,8 millió ingatlanon nyújtottak be kizárási eljárást (ez 23 százalékos növekedés 2008-hoz képest). Tehát nem csoda, hogy 2010-ben 9 százalékkal megugrottak a személyes csődeljárások.

Mindez az adósság nemcsak a pénztárcánknak fáj; károsíthatja egészségünket és kapcsolatainkat is. A nonprofit Nemzeti Hiteltanácsadó Alapítvány (NFCC) nemrégiben végzett felmérése szerint az emberek 24 százaléka szerint az anyagi szorongás káros hatással volt egészségükre, 27 százalékuk pedig negatív hatással volt házasságukra.

Ha mérlegel mindez az adósság, mi a kulcsa annak csökkentéséhez? Annak ismerete, hogy eleve hogyan kerültél bele.

Miért vagyunk túlfeszítettek

Nem vagyunk képesek olyan pénzeket megjeleníteni, amelyek nem foglalnak helyet a pénztárcánkban. Amikor az emberek hitelkártyával költenek pénzt, az agyuk másként dolgozza fel a tranzakciót, mintha készpénzt használnának - mondja Jonah Lehrer, a Hogyan döntünk (15 USD, amazon.com ). Az agyunk fizetését feldolgozó része nem igazán érti, mi történik, amikor kivesszük a műanyagot. Példa: A Massachusettsi Műszaki Intézet 2000-es tanulmánya azt mutatta, hogy az aukción résztvevők hajlandók kétszer annyit fizetni, ha készpénz helyett hitelkártyát használtak. Kiderült, hogy amikor nem látja a pénzt, könnyebb lazán állnia vele. Ez megmagyarázhatja azt is, hogy miért tudunk olyan sokan drága jelzálogkölcsönökbe és gépjárműkölcsönökbe viszonylag dühmentesen aláírni; a szaggatott vonalon lévő óriási mennyiségek csak túl nagyok és elvontak ahhoz, hogy szemlélődjenek.

Túl optimisták vagyunk. Csináltál már valaha tennivalók listát arra a napra, hogy megállapítsd, hogy súlyosan alábecsülted az egyes feladatok mennyi idejét? Ugyanez történik az adóssággal is, állítják szakértők. Ez egy jövőbeli diszkontálásnak nevezett jelenség, amelyben hajlamosak vagyunk túlbecsülni azon képességünket, hogy nagy összegeket keressünk, vagy jelentős összegeket fizessünk az úton. Azt mondjuk magunknak: „Kötelező lesz emelést kapnom” vagy „Ezt kifizethetem, ha zsíros visszatérítést kapok” - mondja Kathleen Gurney, Ph.D., a sarasotai floridai székhelyű pénzügyi pszichológia vezérigazgatója. Corporation, a pénzpszichológiával foglalkozó tanácsadó cég. A kiskereskedők a jövőbeni kedvezményeket használják fel a javukra. Ezek az ajánlatok 0 százalékos kamatot hirdetnek 12 hónapig, vagy nincs pénz le? A kereskedők számítanak arra, hogy most vásárol, és kitalálja, hogyan fizesse ki később a számlát. És ha nem, hatalmas kamatlábakkal és egyéb büntetésekkel zokognak.

Impulzívek vagyunk. Vigyázzon vissza arra az esetre, amikor utoljára a bevásárlóközpontba került egy rossz nap után az irodában. Gondoltad, Keményen dolgozom - érdemelek valami szépet , vagy sajnálja, hogy soha nem kap csemegét? Az ilyen jaj-velem gondolatok eláraszthatják az agy logikai központjait, és olyan lendületes vásárlásokhoz vezethetnek, amelyek jobban érzik magukat. (A Popai, egy globális marketing szakszervezet szerint az összes vásárlás lenyűgöző 60 százaléka nincs megtervezve.) Sajnos a magas mulandó - mondja Gail Cunningham, az NFCC szóvivője, így végül megismétli a ciklust. újra.

Elfelejtjük az apróságokat. Gondolj a tegnapra. Emlékszel, hogy 75 centet költöttél egy snackre az automatából, 10 dollárt a zene letöltésére és 6 dollárt egy esernyőre? Valószínűleg nem. Ha különböző dolgokat vásárol, akkor nem veszi észre az apró napi kiadásokat - mondja George Loewenstein, viselkedésközgazdász, a Pittsburgh-i Carnegie Mellon Egyetem gazdasági és pszichológiai professzora.

Meghallgatjuk a tekintélyt. Valljuk be: teljes egészében önmagunkban nem adósodtunk el. 2008 előtt a bankok, hitelkártya-társaságok és a kormány lehetővé tette számunkra, hogy egyre több pénzt költsünk fel. (Ne feledje, hogy a szakértők azt szokták mondani, hogy ez volt mindig jobb vásárolni, mint bérelni?) Az agresszív marketingkampányok és a laza minősítési korlátozások megkönnyítették a pénztárcanyi műanyagra való feliratkozást, vagy a mega nagyságú lakáshitelt. Sajnos néhány évvel a gazdasági összeomlás után a fogyasztók még mindig megpróbálják kitalálni, hogyan tisztítsák meg személyes adósságuk rendetlenségét.