A kölcsönök segítenek az embereknek megengedni maguknak az egyetemet, autóvásárlást, valamint lakás vagy ingatlan vásárlását. Az élet szükségszerű ténye, de rossz uton kezelve könnyű utat jelentenek a rendkívüli adósság felé is. Gyakorló pénzügyi wellness a jó adósság és a rossz adósság közötti különbségek megértését, annak elismerését, hogy az adósság nem mindig rossz dolog, és megtanulni kezelni és segíteni az adósságot, nem pedig terhet. Sajnos az adósság egyik legterhelőbb formája a diákhitel.

hogyan varázsold be a házad karácsonyi illatát

A diákhitel az a pénz, amelyet egy hallgató (vagy egy hallgató családja) felvesz a felsőoktatás kifizetésére, legyen szó műszaki iskoláról, közösségi főiskoláról, vagy négyéves főiskoláról vagy egyetemről. Leggyakrabban tandíjra használják, de segítenek a szoba- és ellátás, a tankönyvek és a látogatással járó további kiadások kifizetésében is.

A CollegeBoard 2019-es adatai szerint A főiskolai árak trendjei jelentés szerint az állami, négyéves főiskolák átlagos teljes tandíja, díja, szoba- és ellátási költségei a 2019–2020-as tanévre 21 950 dollár volt; a négyéves magán, nonprofit nonprofit intézmények átlagos teljes díja 49 870 dollár volt. A négyéves főiskolai oktatás költsége 87 000 és közel 200 000 dollár, attól függően, hogy merre jár, nem meglepő, hogy az emberek többsége képtelen zsebből fizetni az egyetemért.

Szerint a Federal Reserve, Az amerikai hitelfelvevők kollektív hallgatói adóssága 1,6 billió dollár; évtizedekbe telhet ezeknek a kölcsönöknek a visszafizetése a kamatfelhalmozásnak köszönhetően. A hallgatói adósságnak nem kell rossznak lennie - végül is lehetővé tette a főiskolai végzettség megszerzését, és sok esetben a főiskolai végzettség drasztikusan növeli az élettartam kereseti képességét -, de kezelhetetlennek érezheti magát, különösen, ha figyelembe vesszük, hogy ezek a tízesek vagy dollár százezereket vesznek fel tinédzserek.

Mivel sok hallgatói hitelfelvevő 17 vagy 18 éves, készül az egyetemre, nem mindig tudja, hogy mire lehet jogosult, vagy milyen lehetőségei vannak. Andrea Koryn Williams, CFP, CLU, ChFC, vagyonkezelési tanácsadó a Northwestern Mutual-nál. A kölcsönök visszafizetésének költségei befolyásolhatják korai (sőt közép- és késői) felnőttkoruk alakulását. Nem szuper hasznos azok számára, akik már küzdenek a diákhiteleik visszafizetésével, de a diákhiteleket kutató diákok vagy szülők számára az okos döntések meghozatala sokkal megkönnyítheti a jövőbeni kölcsönök törlesztését.

A diákhitelek maximális kihasználása azonban nem csupán a kölcsön összegének minimalizálása. Itt vannak a gyakori buktatók vagy részletek, amelyeket mindenkinek meg kell értenie, mielőtt felveszi a diákhitelt.

ÖSSZEFÜGGŐ: Az őszi szemeszter már hetekkel eltelik: Itt meg kell fontolnia a főiskolai hallgatóknak és családoknak, mielőtt a koronavírus idején visszatérnének az iskolába

Kapcsolódó elemek

Csak azt vegye, amire szüksége van

Ha több pénzt kínálnak fel a kelleténél, akkor valóban csak azt kell tennie, amire szüksége van - mondja Williams. Minden hiteltípusra igaz: A pénzfelvétel első számú szabálya csak azt veszi fel, amire szüksége van - még többet, és csak hozzáteszi azt az összeget, amelyet később vissza kell fizetnie.

A diákhitel összegei lehetnek magasak, de általában az úgynevezett részvételi költségeknek vannak felső határa.

A látogatás költsége egy minden évre kiterjedő, holisztikus szám, amelyet minden iskola kiszámít, és amely tartalmazhat mindent a tandíjtól kezdve, valamint a szoba és ellátás, könyveket, laboratóriumi díjakat és egyéb felszereléseket, például laptopokat - mondja Lauren Anastasio, a CFP munkatársa. SoFi, amely magán diákhitelt és diákhitelt refinanszíroz. A legtöbb hitelező az hitelfelvevő által évente vagy félévenként felvehető összeget annak az iskolának a látogatási költségei alapján korlátozza, amelybe a hitelfelvevő beiratkozott, ezért ésszerű azt várni, hogy más kiadásokra is felveheti a hitelt, de csak arra az összegre, amelyet az egyetem elvár, hogy ezek a kiadások felmerüljenek.

A kölcsönözhető összeg az iskolától függ, ahová jár, de vannak olyan lépések, amelyeket a diákok és családtagjaik tehetnek az összköltség csökkentése érdekében. Sok iskola megköveteli, hogy a hallgatók egy vagy két évig az egyetemen éljenek; ha jól érzik magukat, a hallgatók későbbi egyetemi éveikben az egyetemen kívül élhetnek, hogy pénzt takarítsanak meg a szobán és a fedélzeten, és potenciálisan csökkentsék a hitelfelvételhez szükséges összeget.

Ha egy hitelszolgáltató a szükségesnél nagyobb hitelt kínál, ne gondolja, hogy mindent el kell vállalnia, és ne vegye pufferként azt, amire nincs szüksége: A most felvett kis plusz pénz sokkal többet jelenthet fizetni vissza később. Néha a hitelszolgáltató túl sok pénzt fizethet az intézményének, ebben az esetben a pénzügyi támogatási hivatal visszatérítési csekket ad Önnek - mondja Williams. A látszat ellenére ez még mindig a hitel része, és később vissza kell fizetni. Ez minden egyes évben megtörténhet, mondja Williams.

A legjobb intézkedés az, ha nem tartja meg ezt a pénzt: Fordulhat hitelintézőjéhez, hogy visszatérítse a pénzt, csökkentve a teljes adósságát, akár kis összeggel is.

Először fedezze fel a nem hitelezési lehetőségeket

Fontos megérteni a hallgatói hitelek típusait - és azok előnyeit és kockázatait - mondja Nancy DeRusso, az SVP igazgatója és a Ayco, egy Goldman Sachs vállalat, amely cég által támogatott pénzügyi tanácsadási programokat kínál, de kihasználja az úgynevezett költségmentes fizetési módokat is a főiskolára. Ösztöndíjak, támogatások, ösztöndíjak és egyéb lehetőségek állnak rendelkezésre, amelyek elősegítik az egyetem megfizethetőségét, és ezeket fel kell használni, mielőtt a családok diákhitelhez fordulnának.

DeRusso szerint nem elég korai tervezés is gyakori csapda.

Kitalálni hogyan kell fizetni az egyetemen gondos megtakarítással is segíthet. 529 terv és más főiskolai megtakarítási törekvések hosszú távon működnek a legjobban; szorgalmasan hozzáadva egy ilyen számla teljesen kiküszöböli a diákhitel szükségességét, vagy legalábbis lehetővé teszi a hallgatók számára, hogy kevesebb pénzt vegyenek fel.

Tudja meg, mi a különbség a támogatott kölcsön és a nem támogatott kölcsön között

Az egyik megkülönböztetés, amelyre sok ember kíváncsi, miután a tény a különbség a támogatott és a nem támogatott kölcsön között.

A támogatott hitelek kamatát az Egyesült Államok Oktatási Minisztériuma fizeti, miközben egy egyetemi hallgató iskolában van, [az iskola elhagyása utáni első hat hónapban] és a halasztási időszakokban. Lauren Wybar, CFP, a Vanguard Personal Advisor Services vezető pénzügyi tanácsadója. Támogatás nélküli kölcsönök mind az egyetemi hallgatók, mind a posztgraduális hallgatók számára rendelkezésre állnak. Az érdeklődés mindig felgyülemlik, beleértve azt is, amikor a diák iskolában van, és halasztás közben.

A támogatott hitelek nem kezdenek azonnal felhalmozni a hitelfelvevő kamatát, mert a szövetségi kormány úgy támogatja a hitelt, hogy a kamatot az előírt időtartamra kifizeti; a nem támogatott hitelek kamatot halmoznak fel, amelyet a hitelfelvevőnek végül a felvétel pillanatától kell visszafizetnie.

Míg a támogatott hitelek olyan előnyökkel járnak, amelyekből a nem támogatottak hiányoznak, a támogatott hitelek kiválasztása nem igazán olyan döntés, amelyet meg kell hozni, mondja Williams. Szükséglet alapján készül, és nagyon kevés ellenőrzési lehetőséggel rendelkezik, amikor jelentkezik, amikor először szerzi be ezeket a hiteleket.

A támogatott szövetségi kölcsönre való jogosultságot a hallgató tandíja és a családi jövedelem alapján határozzák meg, mondja Wybar, amelyet a Ingyenes alkalmazás a szövetségi hallgatói segélyhez, vagy FAFSA. Egyes családok úgy vélhetik, hogy nem lesznek jogosultak támogatott szövetségi kölcsönre, és kihagyják az FAFSA kitöltését, de ez megakadályozhatja őket abban, hogy hozzáférjenek a nem támogatott szövetségi kölcsönökhöz, amelyek szövetségileg garantáltak (például támogatott szövetségi kölcsönök), de kamatot halmoznak fel, amint kölcsön folyósításra kerül. A szövetségi diáktámogatás mindkét típusának - támogatott és nem támogatott - türelmi védelme vagy egyéb előnyei lehetnek, amelyek segítik a hitelfelvevőket, mint a koronavírus válság, amikor bizonyos szövetségi diákhiteleket ideiglenesen 0 százalékos kamatban állapítottak meg, és az összes hitelfelvevőt elnézésre bocsátották, ami néhány hónapra felfüggesztette a havi befizetések szükségességét.

Ha a szülők segítenek a kölcsönökben, legyen különösen óvatos

Egyes kölcsönök kifejezetten a szülők számára készültek kölcsön felvételére gyermekük (vagy gyermekeik) oktatásának kifizetésére. Lehet, hogy nem minősül diákhitelnek, azonnali vagy késleltetett törlesztési ütemezéssel rendelkeznek, vagy lehetővé teszik, hogy az adósság tulajdonjogát a diploma megszerzése után átruházzák a hallgatóra - mondja Anastasio. A feltételek kölcsöntől és hitelezőtől függően változnak, de a szülőknek pontosan meg kell érteniük, hogy mire jelentkeznek - mondja.

Aláírók vagy egyedüli tulajdonosok lesznek az adósságon? Mi történik az adóssággal mulasztás vagy halál esetén? Jogosult-e szövetségi juttatásokra, például jövedelemalapú törlesztési tervekre, halasztásra vagy közszolgáltatási kölcsön megbocsátásra? Vajon a kölcsön adóügyi szempontból diákhitelnek minősül? Elengedhetetlen, hogy hitelfelvétel előtt végezze el a kutatását, hogy pontosan megismerje, milyen típusú hitelt fog igénybe venni és hogyan kell kezelni a törlesztés során - mondja Anastasio.

Ha a szülők nem képesek vagy nem hajlandók kölcsönkérni maguknak a pénzt, akkor is szükség lehet arra, hogy diákjukkal közösen aláírják a hitelt. A diákhitel igénylése valószínűleg kreditellenőrzéssel jár, mondja Anastasio, és sok beérkező elsőéves - gyakran 17 és 18 éves - nem rendelkezik jelentős hiteltörténettel. (Szerencsére az időben visszafizetett hallgatói adósság segíthet az embereknek a hiteltörténetük kialakításában.) A diákhitel-hitelezők tudják ezt, és ennek megfelelően módosítják a sztenderdjeiket, de szerinte még mindig gyakori, hogy a hallgatónak szüksége van szülőre vagy más családra tag a kölcsön aláírására. A szülőknek vagy gondviselőknek tisztában kell lenniük ennek a velük kapcsolatos következményeivel.

A törlesztésnek nem kell abban a pillanatban kezdődnie, amikor megszerzi a diplomáját

A szövetségi kölcsönök - támogatott vagy nem támogatott - és sok magánhitel-kölcsön türelmi idővel jár, általában hat hónapig, néha legfeljebb 12-ig, ami időt ad a diplomásoknak a letelepedésre, mielőtt nekikezdenének a kifizetéseknek.

A legtöbb esetben a kamat ez idő alatt még mindig felhalmozódik, így ha egy diplomás megengedheti magának, hogy a türelmi idő lejárta előtt megkezdhesse a kifizetéseket, hajlamosak lehetnek erre - mondja Anastasio.

Fontos megérteni az adott türelmi időszak feltételeit: Ha egy tanuló például szünetet tart a második és harmadik iskolai éve között, fel tudja használni a türelmi időt, és megkezdődhet a visszafizetési ütemezés. (Az esetek többségében visszatartja a tiszteletet, ha a hallgató újra beiratkozik.)

Egy másik, kevésbé elterjedt cselekvés az, hogy még az iskolában fizetik a kölcsönöket, különösen a nem támogatott kölcsönök után, amelyek még a hallgató beiratkozása után is kamatot halmoznak fel.

A legtöbb hallgatói hitel általában alacsony kamatlábbal rendelkezik, így bár az iskolai befizetések szerényen csökkenthetik a teljes visszafizetendő összeget, általában jobb felhasználási lehetőségek vannak a pénzre, mint az önkéntes előtörlesztések - mondja Anastasio. Ugyanis egy hallgató megtakaríthatja a pénzt egy pénzpárna számára, amelyet a főiskola utáni életbe rendeznek, vagy egyáltalán nem dolgoznak (vagy kevesebbet dolgoznak) annak érdekében, hogy a tanulásra összpontosítsanak.

Ha egy hitelfelvevő megengedheti magának, hogy áldozat nélkül teljesítse a kifizetéseket, az hosszú távon pénzt takarít meg, de minden hallgatónak el kell döntenie, hogy van-e értelme számukra - mondja Anastasio.

legjobb gyógyszertári arcmaszkok akne ellen

Az újrafinanszírozás egyszerűsítheti a visszafizetési folyamatot

Amikor valaki diákhitelt kölcsönkér, annak a hitelnek meghatározott kamatlábat adnak, amely meghatározza, hogy a kamat a kölcsön élettartama alatt hogyan halmozódik fel, amíg azt meg nem fizetik vagy újrafinanszírozzák. Az újrafinanszírozás hatékonyan új kamatlábat ad a kölcsönnek, és akár több hitel konszolidálására is felhasználható: Refinanszírozáskor új hitelt vesz fel (gyakran más szolgáltatónál és ideális esetben alacsonyabb kamatlábbal) a meglévő adósság pótlására, tehát ha valaki sok hitel van, azokat egyetlen kifizetésbe lehet csoportosítani.

A hitelfelvevőknek gyakran több kölcsönük van, még akkor is, ha csak egy szolgáltatóval dolgoznak - mondja Anastasio. Jellemzően félévenként adják ki a kölcsönöket, így nem ritka, hogy a hallgató 8, 16, vagy akár 20 plusz különféle hitellel érettségizik.

A hitelek összevonása minden bizonnyal leegyszerűsíti a visszafizetési folyamatot, de időben ütemezve csökkentheti a teljes fizetési összeget is. A kamatlábak ingadoznak, tehát ha a hallgatói hitelfelvevő akkor refinanszírozna, amikor az alacsonyabb kamatlábak vannak, mint a kölcsön felvételekor - vagy ha a hitelfelvevő megemelte hitelpontszámát vagy megnövekedett jövedelmét, ami alacsonyabb kamatlábon történő jóváhagyáshoz vezethet - csökkentenék a kölcsön által felhalmozott kamat összegét, és idővel kevesebbet kellene fizetniük.

A hallgatók refinanszírozhatnak, miután befejezték az egyetemet, de az azonnali refinanszírozás nem mindig lehet a legjobb lépés, még akkor is, ha alacsonyak az arányok: DeRusso szerint a szövetségi diákhitelek túl korai refinanszírozása az érettségi után azt jelentheti, hogy elveszítik a szövetségi hitelekhez kapcsolódó előnyöket, beleértve a szövetségi türelmi védelmet válság idején.

Az újrafinanszírozás iránt érdeklődők számára a megfelelő időzítéssel ez egy egészen biztos módja az adósságterhek csökkentésének, még hosszú távon is. A legjobb az egészben, hogy nem járhatnak költségekkel vagy díjakkal a folyamattal kapcsolatban, mondja Anastasio: Az olyan szolgáltatások, mint a SoFi, díjmentes hiteleket kínálnak.

Mivel nincs költség, a hitelfelvevőnek bármikor meg kell fontolnia az újrafinanszírozást, amikor arra jogosult hitel, amely pénzt takaríthat meg nekik - mondja. Néhány hitelfelvevő refinanszírozza a kamatláb csökkentését, mások a havi fizetés csökkentését, és néhány szerencsés hitelfelvevő mindkettőt csökkenti. Amikor képes visszafinanszírozni egy vonzóbb hitelt, folytassa azt. Nincs költség, ezért nincs ok arra, hogy ne takarítson meg pénzt.