A házvásárlás és a nyugdíjas megtakarítás mellett az egyetem fizetése ez az egyik legnagyobb pénzügyi élet mérföldköve sok embernek. Ennek a fokozatnak a megszerzése a sikerhez és a magasabb bérekhez vezethet egész életük során, ugyanakkor hatalmas árcédulával is jár - amely folyamatosan növekszik.

2019 végén az amerikaiaknak több mint 1,5 billió dollár volt a fennálló szövetségi hiteladósságuk Az Egyesült Államok Oktatási Minisztériumának szövetségi hallgatói segélyszolgálata. FinAid, egy ingyenes nyilvános információs webhely becslése szerint a diákhitel-adósság jelenlegi összege (ideértve a szövetségi és a magánhiteleket is) közel 1,8 billió dollár, és 42,9 millió embernek van szövetségi kölcsön-tartozása. Elemzés a Pew Kutatóközpont megállapította, hogy a 18–29 éves emberek egyharmadának van kiemelkedő hallgatói kölcsöne saját oktatásához. A fennálló adósság medián összege 17 000 dollár volt 2016-ban, de ez a szám rendkívül változhat az iskolai végzettség függvényében; az érettségi medián adóssága 25 000 dollár volt.

ajándékötletek egy nőnek, akinek mindene megvan

Mindössze annyi, hogy a diákok adóssága komoly kérdés. Ha diákhitel-adósságot szerzett, akkor ismeri az adóssággal való élés vagy annak megfizetése érdekében végzett küzdelmet. Hatalmas hallgatói adósságterhelés - főleg, ha hitelkártya-adóssága vagy más típusú adóssága is van - korlátozhatja az elérési képességét pénzügyi függetlenség és megnehezíti a pénzügyi mérföldkövek elérését (házvásárlás, házasságkötés, családalapítás).

Ha nincs diákhitel-tartozása, mert a családja, az ösztöndíjak és esetleg a saját megtakarításai fizetik az oktatásáért, remélhetőleg szerencsésnek tartja magát - és azt tervezi, hogy kifizeti azt a luxust, hogy felnőttként kezdje el adósságait a saját gyermekeinek. neked van. Ha az érettségi után sok adóssága volt (és talán még mindig van), akkor remélheti, hogy megmenti gyermekeit ettől a terhetől. Akárhogy is, a főiskola kifizetésének kulcsa az előre tervezett tervezés, és egy 529-es főiskolai megtakarítási terv lehet a titkos fegyver, amellyel lehetővé kell tenni az egyetem fizetését.

Valószínűleg hallott már egy 529-es tervről, legalábbis elmulasztva, de nem biztos, hogy megérti, hogyan segíthet Önnek aktívan. 'Sokan nem értik, hogyan használhatják az 529 fiókot az iskola fizetéséhez' - mondja Misty Lynch, a John Hancock.

Betty Lochner, a 529 főiskolai kampányhoz, amely egyetért azzal, hogy felhívja a figyelmet az 529 terv előnyeire és növelje a részvételt. '[A legtöbb ember] hall róluk, de nem igazán értik, hogyan működnek' - mondja. Sokan nem veszik észre, hogy vannak lehetőségeik az 529-es fiókjukkal kapcsolatban, és többen nem teszik meg a házi feladataikat - vagy nem tudják, mit kell keresni.

Mint minden pénzügyi cél vagy döntés esetében, az 529 terv lehetőségeinek megértése és a kutatás elvégzése a siker kulcsa. Ha kíváncsi egy 529-es megnyitására - akár saját jövőbeni oktatása, akár gyermeke, vagy unokája érdekében -, olvassa el mindazt, amit tudnia kell az 529 főiskolai megtakarítási tervről.

Mi az 529-es terv?

NAK NEK 529 főiskolai megtakarítási terv egy adókedvezményes beruházási terv, amelynek célja, hogy segítse az embereket az oktatási kiadások megtakarításában. Az 529-es tervbe befizetett pénz adómentesen növekszik, és a kifizetések szintén adómentesek, ha minősített kiadásokra fordítják őket. Ezek az adókedvezmények - plusz a különféle államok által kínált további kedvezmények - lehetővé teszik a családok számára, hogy pénzt takarítsanak meg egy befektetési számlán anélkül, hogy adót kellene fizetniük róla.

Az 529 tervet általában ilyennek nevezik, de formálisan minősített tandíjprogramként ismerik őket, amelyeket először a belső bevételi kódex 529. szakaszában határoztak meg. A szövetségi kormány létrehozta az 529 koncepcióját, de a terveket egyes államok, állami szervek, valamint kollégiumok és egyetemek gyűjteménye kezeli. Negyvenkilenc állam és Washington DC 529 megtakarítási tervet kínálnak, mindegyiknek megvan a maga sajátossága. Van még egy magániskolai 529 terv és előre fizetett tandíjak vagy garantált megtakarítási tervek, amelyeket egyes államok vagy felsőoktatási intézmények kínálnak.

Hogyan működik az 529-es terv?

Az 529 azt tervezi, hogy lehetővé teszi az oktatás számára elkülönített pénz adómentes növekedését. Az 529-eseket gyakran nevezik megtakarítási terveknek, de ezek valóban befektetési számlák: Az egyben tárolt pénz valószínűleg nagyobb ütemben fog növekedni, mint ha megtakarítási számlára kerülne.

Az 529 elsődleges előnye, hogy a pénz gyorsabban nő egyben. Ideális esetben 529-et hoznak létre egy gyermek számára, amikor megszületik. A rendszeres 18 éven túli betétek (vagy amíg a gyermek egyetemre nem kerül) növekedni fognak a befektetések és a kamatos kamatok révén, így végül több pénz lesz a számlán, mint amennyit megtakarított. Ha korán kezdi, az úgynevezett bónuszpénz meglehetősen tetemes összeg lehet.

Az 529 terv másik kulcseleme az adókedvezmények. A szokásos befektetéseket meg lehet adóztatni az osztalékok, a tőkenyereség és a kamatok alapján; A befektetési számláról történő osztalékfizetések vagy kivonások szintén adóztatásra kerülnek (ha nyereségre értékesítik őket). Az 529 tervben szereplő pénz mentesen nőhet a szövetségi jövedelemadó alól, és a pénzkivonások adómentesek, amennyiben ezeket minősített kiadásokra fordítják, így a családok képesek befektetni a pénzüket anélkül, hogy külön adót kellene fizetniük róla. A 401 (k) tervektől eltérően azonban 529 betét adózás utáni: Adót kell fizetnie erről a pénzről, mielőtt átutalja azt egy 529-es tervbe. (401 (k) hozzájárulás adózás előtti.)

Néhány állam több adókedvezményt és ösztönzőt kínál (beleértve az adókedvezményeket is). Bizonyos előnyök államonként változnak: Mivel minden állam saját tervét kezeli (kivéve Wyomingot, amely nem kínál állami támogatott 529 főiskolai megtakarítási tervet), és egyes államok egynél többet is kínálnak, fontos megérteni, hogy az Ön által preferált terv milyen sajátosságokkal rendelkezik ajánlatok.

529-es tervet nyithat meg egy családtag a kedvezményezett számára. Általában a szülők vagy nagyszülők nyitják meg őket gyermekek vagy unokák előtt. Minden tervhez egy kedvezményezettre van szükség, ezért egy család számára, aki két gyermek számára megtakarítja az egyetemet, két külön 529 számlát kell nyitnia. Ha az egyik gyermek úgy dönt, hogy nem megy egyetemre, 529-es számláját át lehet utalni a másik gyermekre vagy egy másik képesített családtagra. Az a személy, aki megnyitotta a számlát, az időtartam alatt ellenőrzése alatt áll, vagyis végül ők (nem a kedvezményezett) döntenek a pénz felhasználásáról.

529 hozzájárulási korlát és tervszabály

Az 529 főiskolai megtakarítási tervre vonatkozó szabályok és korlátok tervenként és államonként változnak. (A College Savings Plan Network, az összes állam 529 tervvel rendelkező konzorciuma átfogó 529 terv-összehasonlítás eszköz.) Jórészt azonban a teljes hozzájárulási korlátok magasak: Sok terv 300 000 USD vagy annál magasabb maximális hozzájárulási korlátokat kínál, ami elegendő szinte négyéves intézmény költségeinek fedezésére. Az 529-es tervhez való hozzájárulás ajándéknak számít, mondja Lynch, így Ön hozzájárulhat a szövetségi ajándékadó korlát (15 000 dollár egyetlen adományozótól címzettenként 2021-ben) anélkül, hogy további hozzájárulást kellene jelentenie az életre szóló adókkal szemben.

Az 529-es számla finanszírozása nem csak a szülő felelőssége: Más családtagok is hozzájárulhatnak, és egyes tervek megkönnyítik azáltal, hogy megosztható linkeket kínálnak, amelyeket az érdekelt felek egy kattintással befizethetnek a gyermek főiskolai megtakarításaihoz. (Lynch rámutat, hogy az 529 terv óriási előnye, hogy egy számlát több ember hozzájárulásával finanszírozhat.)

Egyes államok minimális kezdeti és utólagos hozzájárulási követelményekkel rendelkeznek. Egyeseknek nincsenek minimumkövetelmények, míg másoknak alacsonyak. (Ismét tervenként változik.) A legtöbbnek alig vagy egyáltalán nincs díja, és különféle befektetési lehetőségeket kínál, beleértve az életkor szerinti, a saját tőke, a fix jövedelem és így tovább.

Mindaddig, amíg az 529-ből történő kivonást képzett, oktatással kapcsolatos kiadásokra fordítják, addig nem adóznak. A számlatulajdonos dönthet úgy, hogy felveszi a pénzt nem oktatási célokra (például pénzügyi vészhelyzet esetén), de adót és kötbért fizetnek.

Ha egy gyermek nem jár főiskolára, vagy ha az 529-es számlán lévő összes pénzt nem használják fel, akkor a számla kedvezményezettje testvérre, unokatestvérre, a számlatulajdonosra változtatható (ha továbbtanulást fontolgat, például példa), vagy egy leendő unokának tartják. Ebben az értelemben a pénzt soha nem pazarolják el, és tovább lehet befektetni, amíg fel nem használják.

529 minősített kiadás

Az 529-es terv minősített kiadásainak listája hosszú. A minősített felsőoktatási költségek magukban foglalják a tandíjat, a kötelező díjakat, a könyveket, a számítógépeket és az internet-hozzáférést, a beiratkozáshoz vagy a részvételhez szükséges kellékeket és felszereléseket; a szoba és az ellátás minősített kiadás is lehet, az oktatási intézmény által meghatározott bizonyos juttatások függvényében.

Hasonlóképpen, hosszú azoknak az intézményeknek a listája, amelyekben 529 pénzeszközt lehet felhasználni tandíjra: Az 529 megtakarítási tervből származó pénz felhasználható az Egyesült Államok szinte bármely akkreditált főiskoláján vagy egyetemén, sőt néhány külföldi iskolában is, nemzetközi kanyarral rendelkező hallgatók számára. .

2018-tól egy 529-es összegből bizonyos összeget fel lehet használni a magániskolák tandíjának kifizetésére az óvodások 12. osztályáig tartó gyermekei számára, bár Brian Walsh, a SoFi, azt mondja, hogy a különböző államok eltérő módon értelmezik a szabályt: Ellenőrizze a tervével, hogy az 529 pénzeszközéből mit adhat, ha van ilyen, magániskolai tandíjakra egy főiskolán kívüli hallgató számára.

Mivel az 529 terjesztésnek adózási vonzata van, gondosan nyilvántartást szeretne vezetni arról, hogy hogyan költi el az 529-es számláról levett pénzt.

Megfelel az 529-es terv az Ön és családja számára?

'Bármilyen megtakarítási cél esetén minél korábban, annál jobb' - mondja Walsh. - Az összevont hozam a legjobb barátod.

Más szavakkal, az 529-es terv kihasználása hosszú játék: hosszú évekig elkötelezi magát az egyetemi megtakarítás mellett. Lochner szerint a legtöbb ember akkor nyit számlát, amikor gyermeke hat vagy hét éves, de megint minél előbb, annál jobb. Minél tovább fektetik be a pénzt, annál inkább nő, míg az eredetileg befizetett összeg sokkal nagyobb, mint eredetileg volt. A növekedés kulcsa azonban az idő. Soha nem késő fiókot nyitni az egyetemi megtakarításokhoz, de a korábbi indítás azt jelenti, hogy ezek az alapok tovább fognak húzódni - és ez kevesebb megtakarítási terhet jelent Önnek.

'18 év alatt még havi 10 dollár is összeadódik' - mondja Lochner. 'Ha előre tervezel és következetes vagy, akkor az hatalmas változást jelent.' Azt mondja, gyakran hallja, hogy a szülők azt szeretnék, ha hamarabb létrehoznának egy 529-es fiókot gyermekük számára.

Ennek ellenére a SoFi-nál - amely ingyenes pénzügyi tervezési szolgáltatásokat kínál a tagoknak - Walsh a tagokat egy 529-es számla megnyitása előtt megnézi az általános pénzügyeiket.

'Arra összpontosítunk, hogy először biztosítsuk az emberek szilárd pénzügyi alapjait' - mondja. 'Tervezőként szeretnénk megbizonyosodni arról, hogy az emberek már létrehozták a sürgősségi pénztárukat, kifizetik a tartozásukat, és jó úton járnak saját nyugdíjazásuk előtt, mielőtt pénzt kezdenének elkülöníteni gyermekeik számára & apos; főiskola.'

Bár remélem, hogy megóvja gyermekeit a hallgatói adósságoktól, amelyekkel küzdhetett, méltó cél, de ez nem a saját jövője rovására megy, különösen, ha a nyugdíjas megtakarításai nincsenek a pályán, vagy ha nincsenek an vésztartalék. Természetesen minden a prioritásokra vonatkozik: Ha inkább a gyermeke oktatásába tenné a pénzét, és később kitalálná a saját pénzügyi jövőjét, akkor ez az Ön előjoga. Kitaláld, mit tervezel elérni anyagilag, majd tedd oda a pénzed, ahol a céljaid vannak.

Ha van forrása az egyetemi megtakarításokra, az 529-es számla kiváló választás, mondja Walsh. Ha további megtakarításokat szeretne az 529-es fiók támogatásához, bármilyen okból kifolyólag, több lehetőség kínálkozik az egyetemi megtakarításokra is.

'Számos módja van az egyetemek fizetésének, amelyek kiegészíthetik az 529-es tervet, az Ön személyes helyzetétől, azaz gyermeke korától, likviditásigényétől stb. Függően' - mondja Lynch. 'Néhány lehetőség a takarék- és folyószámlák, a Roth IRA, a letétkezelő számla (UGMA / UTMA) és a Coverdell Education megtakarítási számla.' Természetesen minden fióknak megvannak a maga előnyei és hátrányai, ezért végezze el a kutatását, mielőtt elkötelezné magát.

Ha van ideje játszani a hosszú játékot és az alapokat elkülöníteni az egyetemi megtakarításokhoz, akkor az 529-es terv lehet a megfelelő választás az Ön számára - de ki kell választania a megfelelőt.

Hogyan válasszunk egy 529-es tervet

A legtöbb állam 529-es tervet kínál - egyesek többet kínálnak -, és van privát lehetőség is, de ez nem azt jelenti, hogy ki kell választania az állam tervét. Valójában Walsh és Lochner szerint az állam terveinek nem teljesítése mindig a legjobb megoldás, és mindkettő azt javasolja, hogy vásároljon a családja céljainak és helyzetének leginkább megfelelő tervre.

Néhány állam különleges ösztönzőket (gondoljon az adókedvezményekre és a járulékegyeztetésre) kínálja a lakosoknak, hogy ez mindenképpen megfontolandó és tudatában legyen. Ha az állam nem kínálja ezeket, vagy ha más befektetési lehetőségeket szeretne, akkor ezt szabadon választhatja. Az egyes tervek által kínált különféle befektetési lehetőségek lehetővé teszik, hogy olyan gyakorlati (vagy kikapcsolt) tevékenységet folytasson, amennyit csak szeretne, hogy érezhesse az alapok irányítását. Ha egy adott befektetési stratégiát részesít előnyben, a regisztráció előtt győződjön meg róla, hogy a preferált terv kínálja-e.

a legjobb hely a karácsonyi díszek vásárlására

Miután megtudta, milyen funkciókat szeretne egy 529-es fiókból, figyeljen a tervdíjakra, a minimális hozzájárulásokra és más logisztikai jellemzőkre: Biztosítani szeretné, hogy a terv valóban megfeleljen az Ön számára.

Lochner szerint minden állam keményen dolgozik azért, hogy az 529-esre való regisztráció egyszerű legyen, ezért ha kiválaszt egy tervet, akkor a fiók létrehozásának egyszerűnek kell lennie. Innentől kezdve mindent elrabolnak, amit csak lehet, hogy megfizessenek egy okosabb jövőért.