Ha Ön mostanában nyugdíjas házaspár , vagy azt tervezi, hogy hamarosan nyugdíjba vonul, új életszakaszra készül, amely minden bizonnyal izgalmas lesz – ugyanakkor bizonyos fokú bizonytalanságot is rejt magában. A most meghozott döntések egy része pedig kulcsszerepet játszik életminőségének meghatározásában az elkövetkező években.

„Fontos, hogy a nyugdíjba vonulás előtt állók és azt tervezők mérlegeljék, milyen nyugdíjat szeretnének” – mondja. Osmar Garcia , Northwestern Mutual pénzügyi tanácsadója, a Garcia Wealth Management társalapítója és vezérigazgatója Conwayben, Ark államban. „Szeretne gyakran utazni? Közel lenni a családhoz? Ülni a tengerparton? 65 évesen nyugdíjba menni? kérdezi. És vannak más döntések is, amelyek hatással vannak az egészségügyi ellátásra, a hosszú távú gondozásra és még sok másra.

Ezek a legfontosabb pénzügyi döntések, amelyeket a nyugdíjba vonuló pároknak – együtt – meg kell hozniuk, mielőtt kihúznák karrierjüket.

Kapcsolódó elemek

Mikor kell társadalombiztosítást igényelni

Csak azért, mert nyugdíjba vonul, nem jelenti azt, hogy azonnal társadalombiztosítási kérelmet kell benyújtania. Valójában az időzítés kulcsfontosságú annak meghatározásában, hogy mennyit fog kapni. És aszerint Seta Keshishian , a JSF Financial tervezője, Los Angeles, Kalifornia, számos „követelési stratégiát” használhat.

hogyan kell törölközőt mosni mosógépben

'Ha úgy dönt, hogy 62 évesen korai nyugdíjat vesz fel, a havi juttatás a teljes nyugdíjösszeg 71,5 százalékára csökken' - mondja Keshishian. 'Megfordítva, ahogyan az ellátások csökkennek a korai szedéssel, évente körülbelül 8 százalékkal nő, ha elhalasztja.' Azt tanácsolja a legtöbb ügyfélnek, hogy várja meg 70 éves koráig az ellátások megkezdését. Ennek illusztrálására a következő forgatókönyveket ismerteti. „Ha a teljes nyugdíjkorhatárig elért havi juttatás 2700 dollár (32.400 dollár/év), 62 éves kor előtt 1800 dollárra (21.600 dollár/év) csökken” – mondja Keshishian. 'Megfordítva, ha 70 éves koráig vár, a havi juttatás 3400 USD (40 800 USD/év) lenne.'

Egy év leforgása alatt, és főleg egy életen át, ez az összeg jelentősen megváltoztathatja anyagi helyzetét. 'Tekintettel arra, hogy népességként egyre növekszik az élettartamunk, és sokan több mint 30 éves nyugdíjba vonulnak, gondosan tekintse át döntéseit, amikor eljön a társadalombiztosítás ideje.'

Alyssa Jennings , az Edward Jones állambeli Overland Parkban található pénzügyi tanácsadója szerint az életkoron kívül más tényezőket is figyelembe kell venniük a házaspároknak. „Például az alacsonyabb keresetű házastársak számára előnyös lehet, ha házastársi társadalombiztosítási juttatásokat igényelnek, nem pedig személyes juttatásaikat” – mondja. 'Itt is a gyengébb keresetű házastárs kap nagyobb havi törlesztőrészletet azzal, hogy megvárja a teljes nyugdíjkorhatárt, mielőtt bejelenti az ellátást.'

A házaspárok másik szempontja a túlélő hozzátartozói juttatás. 'A magasabb keresetű (magasabb társadalombiztosítási járadékkal rendelkezők) elhalaszthatják a társadalombiztosítás igénybevételét a teljes nyugdíjkorhatárig (vagy akár 70 éves korig), hogy maximalizálják a túlélő hozzátartozói támogatást, ha arra számítanak, hogy házastársa tovább élhet náluk.' Jennings elmagyarázza.

biztonságosak a körömszalonok a koronavírus idején

Ha nyugdíjba vonulás után dolgozni szeretne

A megkeresett jövedelem a társadalombiztosítást is befolyásolhatja, és sok nyugdíjas még mindig szeretne részmunkaidőben dolgozni – vagy akár cégtulajdonossá válni.

„Ha azonban fiatalabbak a teljes nyugdíjkorhatárnál, és keresetük meghaladja egy bizonyos összeget, a társadalombiztosítási juttatásaik csökkennek” – mondja Jennings. 'Ez azt jelenti, hogy amikor az egyén eléri a teljes nyugdíjkorhatárt, az egyén ellátását a korábbi keresetek miatt visszatartott összegek figyelembevételével módosítják.'

Hogyan készítsünk átfogó tervet

A 401(k) és/vagy a társadalombiztosítás komoly előnyt jelenthet egy nyugdíjazási tervben, de Garcia figyelmeztet, hogy nem ezek képezhetik az egyetlen részét az általános tervnek, amellyel nyugdíjba vonuláskor bevételt termelhetnek. „Ha csak egy járművel rendelkezik, az hátrányos helyzetbe hozhatja Önt, ha hatékonyan szeretne bevételt szerezni megtakarításaiból” – mondja.

„Egy átfogóbb terv tartalmazhat bizonyos típusú garantált jövedelmet (azaz nyugdíjat, járadékokat), halasztott adózású nyugdíjszámlákat, például egy IRA-t, és adózás utáni megtakarítási eszközöket, például Roth-számlákat” – magyarázza Garcia. Azt is javasolja, hogy fontolja meg a teljes életbiztosítást. 'Készpénzes értéket építhet fel, amelyet nem befolyásolnak a piacok, és élethosszig tartó haláleseti juttatást biztosít, amely megvédi családját a munkával töltött évei alatt.' Ezenkívül Garcia azt mondja, hogy a nem minősített befektetéseket érdemes megfontolni, mivel rugalmasságot biztosítanak a pénzének nyugdíjazás előtti értékeléséhez.

Ingatlantervezés

Valószínűleg rendelkezik ingatlantervezési dokumentumokkal, például végrendeletekkel, meghatalmazási dokumentumokkal és egészségügyi irányelvekkel. Azonban Eido M. Walny, JD, a Milwaukee-i székhelyű cég alapítója Walny Jogi Csoport javasolja, hogy tekintse át ezeket a dokumentumokat, hogy megtudja, szükség van-e módosításokra a következők alapján:

• Változott az adózási helyzete?
• Változott-e a törvény olyan módon, ami Önt érinti?
• Még mindig kapcsolatban áll azokkal az emberekkel, akiket a dokumentumában megnevezett – és mindannyian életben vannak?
• Frissültek a kedvezményezettek megnevezései?

„A nyugdíjba vonulás jó alkalom mindezek ellenőrzésére, és ha nincsenek együtt az iratai, a nyugdíjba vonulás tökéletes alkalom arra, hogy ezt lenyomja a listáról” – mondja Walny.

ÖSSZEFÜGGŐ : Minden, amit az ingatlantervezésről tudnia kell – és miért érdemes most elkezdeni

Különbség a testápoló és a tusfürdő között

Egészségügyi ellátás és hosszú távú gondozás

Ha mindketten jó egészségnek örvendenek, az nagyszerű – de lehet, hogy ez nem mindig van így, különösen az életkor előrehaladtával. „Átlagosan a nyugdíjba vonulás után 20 évig – vagyis hozzávetőlegesen 65-85 éves korig – az egészségügyi költségek páronként általában 250 000 dollár körül mozognak” – mondja Sheraz Iftikhar, a társaság vezérigazgatója és alapítója. Arch Global Advisors New Yorkban, NY. – Negyedmillió dollár nagy összeg, és erre mindenkinek fel kell készülnie, bármi is legyen. Azt javasolja, hogy időben gondolja át ezeket a költségeket, hogy félre tudjon tenni pénzt.

Valami más, amire a nyugdíjas párok talán nem is akarnak gondolni: egy idősek otthona. Ez megint az egyik olyan statisztika, amely a hosszabb életű emberekkel kapcsolatos, és Walny szerint elég nagy a valószínűsége annak, hogy valamelyikőtök idősek otthonába kerül.

'Az idősotthonok drágák, és havi 5000-10 000 dollárba kerülhetnek, ezért át kell gondolni, hogy ez a fajta ellátás aggodalomra ad okot, és hogyan kell kezelni' - mondja. Az egyik lehetőség az azonnali megtakarítás, és ha nem vár túl sokáig, a hosszú távú gondozási biztosítás megkötése továbbra is életképes lehet.

„Egyébként a XIX. cím szerinti konkrét tervezés választható lehet; mindenesetre ez egy fontos beszélgetés, amelyet sokan túl sokáig halogatnak, és így választási lehetőségeket kényszerítenek rájuk” – mondja Walny.

meddig tud tartani egy csekket

Hol lakni

A nyugdíjas párok hajlamosak abban a házban maradni, ahol gyermekeiket nevelték. Rengeteg emlék van ott, és ez az a hely, ahová mindenki hazatérhet az ünnepek alatt. Azonban, Ellen I. Sykes , a Warburg Realty brókerje szerint a nyugdíjasoknak más nézőpontot kell mérlegelniük.

„Általában abban a pillanatban, amikor nyugdíjba megy, fizet azért, amire nincs szüksége, legyen szó egy nagy ház után fizetendő ingatlanadóról, havi HOA díjakról vagy karbantartásról” – mondja. Azt javasolja, hogy csökkentse a létszámot, hogy csökkentse költségeit – és megtakarítsa/befektesse ezt az extra pénzt. – Választhat úgy is, hogy bérel, és az összes pénzt a bankba helyezi.

Ha elköltözik, Sykes azt javasolja, hogy keressen egy egyszintes lakóhelyet. Ha az otthon lépcsőkkel rendelkezik, ügyeljen arra, hogy az elsődleges hálószoba az első emeleten legyen. 'Keressen valamit, ami kerekesszék-barát, és gondoljon külön hálószobára és fürdőre a gondnok számára, így betegség vagy baleset esetén lehetősége van otthon maradni.'

Ha pedig jelzálogkölcsönt szeretne, azt javasolja, hogy vegyen egy olyat, amelyet viszonylag gyorsan ki tud fizetni. 'Ha sok bevétele van a nyugdíjazás első felében, használja fel azt az adósságmentességre, mivel a tanulmányok szerint az idősek és a nyugdíjasok szorongásának leggyakoribb oka a pénzhiány.'