A hitelkártyák a kényelem világát kínálják, különösen mivel egyre több vállalkozás válik készpénzmentessé, de mint bármi más, a kártya lehúzásának luxusa is rengeteg buktatót és potenciális kockázatot rejt magában. Senkinek sem könnyű megtanulni, hogyan lehet megszabadulni a hitelkártya-tartozástól, de a hitelkártya-tartozás elkerülése sokkal könnyebb, ha megérti a kártya feltételeit.

Akárcsak a pénz költségvetésének vagy a hitel befagyasztásának megtanulása, a hitelkártyák felelős (és stratégiai) kezelésének megtanulása óriási pozitív hatással lehet hosszú távú pénzügyi egészségére. A hitelkártyák nem mind rosszak – és még azok is vannak, akiknek nincs vagy rossz a hitele – mindaddig, amíg megérti, hogyan működnek, milyen kockázatokat jelentenek, és hogyan használhatja őket előnyére.

Függetlenül attól, hogy többet szeretne megtudni a már meglévő hitelkártyájáról, vagy az Ön számára legmegfelelőbb hitelkártyát keresi, az alábbiakban felsoroljuk azokat a feltételeket, feltételeket és számokat, amelyeket meg kell értenie, mielőtt ellopja az ujját.

Hallgassa meg Kozel Bier „Money Confidential” podcastját, hogy szakértői tanácsokat kapjon vállalkozásalapítással kapcsolatban, hogyan lehet abbahagyni, hogy „rosszul bánjon a pénzzel”, hogyan beszéljen titkos adósságról partnerével, és még sok minden mást!

Kapcsolódó elemek

Értse meg, hogyan halmozódnak fel a kamat – és mi a különbség a halasztott és a felhalmozott kamat között

A legtöbb hitelkártya vagy felhalmozott kamatot vagy halasztott kamatot tartalmaz. A felhalmozott kamat rendszeresen összeadódik. Ha felhalmozott kamattal rendelkező hitelkártyán van egyenleg, a kamatot az éves százalékos kamatláb (THM) alapján számítjuk ki, és minden hónapban azonos kamattal adjuk hozzá a teljes egyenleghez, trükkök vagy meglepetések nélkül.

A halasztott kamat ezzel szemben jellemzően egy bevezető kamatlábat kínál, majd később hozzáadja a kamatot, ha a teljes egyenleget nem fizetik ki.

A halasztott kamat valóban olyan dolgokra vonatkozik, mint például a bolti kártyák – mondja Mike Kinane, az Egyesült Államok bankkártyáiért felelős vezetője. TD Bank. Ha egyenleget visz a promóciós időszakra, és az egyenleggel túllép azon a promóciós időszakon, akkor a kamat az első naptól kezdve halasztásra kerül. A végén kamatot kell fizetnie [mindenért, ami felhalmozódott] a vásárlás óta.

A legtöbb ember halasztott kamattal fog találkozni, amikor olyan bolti hitelkártyát regisztrál, amely például nulla százalékos kamatot kínál akár hat hónapig. Ha nem engedhet meg magának egy nagy vásárlást (például bútorokat) egyszerre, akkor ez a promóciós bolti kártya lehetővé teszi, hogy hat hónapon át fizessen fizetést anélkül, hogy bármiféle plusz kamatot fizetne. Ha azonban nem fizeti ki a teljes egyenleget a bevezető időszakon belül, vagy elmulaszt egy fizetést, akkor előfordulhat, hogy az összes kamat megjelenik a kártyán, amely az időszak alatt felhalmozódott volna.

Halasztott kamat mellett a nulla százalékos bevezető THM valójában nem szünteti meg a kamatot; lenyomja az előírt ideig, így lehet, hogy később vissza kell fizetni. Ha ez megtörténik, akkor továbbra is fizeti a kamatot – mondja Andrea Koryn Williams, CFP, CLU, ChFC, a Northwestern Mutual vagyonkezelési tanácsadója. Ez olyan dolog, amire mindenképpen figyelni kell, mondja.

A halasztott kamatozású kártyák továbbra is az Ön javára működhetnek, de csak akkor, ha a teljes egyenleget a bevezető időszakon belül ki tudja fizetni. A Williams azt javasolja, hogy az egyenleget oszd fel kezelhető darabokra, amelyeket a promóciós időszak vége előtt kifizethetsz; Regisztrálás előtt győződjön meg arról, hogy megértette, hogy ez mikor van – és ha az üzletkártya halasztott kamatot kapott.

Kinane szerint a legtöbb általános célú kártya kamata felhalmozódik, nem halasztott, így egy kicsit könnyebben pihenhet.

Ismerje meg kamatait

A hitelkártya kamata vagy THM az egyik legfontosabb szám, amit tudnia kell. Ennek ellenére a legtöbb fogyasztó nem igazán ismeri a kamatlábát, mondja Kinane.

Ennek a zavarnak egy része abból a tényből fakadhat, hogy sok kártyának egynél több kamata van. A hitelkártyák kamatai közé tartozik a szerződéses vagy normál kamatláb, a kötbér, a készpénzelőleg mértéke és az akciós kamatláb; hogy megtudja, melyik kártyája van, olvassa el a hitelkártya-szerződését. (Igen, még az összes apró betűs részt is.)

Az Ön szerződése vagy a normál kamatláb a normál körülmények között érvényben lévő árfolyam, amikor a fiókja jó állapotú, és időben teljesítette a legalább a minimális egyenleget kitevő kifizetéseket.

Ha elmulaszt egy fizetést, vagy kevesebbet fizet, mint a minimális egyenleg, kötbér szabható ki: ezek általában magasabbak, mint a szerződéses díj.

A készpénzelőlegeknek – amikor hitelkártyájával készpénzt vesz fel bankban vagy ATM-ben – külön kamata is lehet.

A promóciós díjak – például egy meghatározott időtartamra nulla százalékos kamat – a promóciós időszak lejárta után alapértelmezés szerint a szerződéses kamatláb. Ugyanígy működnek az egyenlegátutalási bevezető árfolyamok, amelyekben egy bizonyos ideig nem fizet kamatot az egyenlegátutalásra.

Ne feledje, hogy a THM az éves kamatláb, és a hitelkártya-kamatot naponta számítják ki. A napi kamatláb kiszámításához ossza el THM-jét 365-tel. Ha minden hónapban kifizeti a hitelkártya egyenlegét, akkor nem kell kamatot fizetnie.

Azt is fontos észben tartani, hogy a THM, még a szerződéses kamatláb is változhat. A kamatlábak a hiteltörténettől, a piaci feltételektől és egyéb tényezőktől függően emelkedhetnek és csökkenhetnek. Hitelkártya-kibocsátójának azonban értesítenie kell Önt minden változásról, így nem fog váratlanul – és bizonyos esetekben akár le is tud lépni a kamatláb változásáról.

Legyen tisztában azzal, hogy mi a jó THM

Szinte minden esetben jobb a hitelkártya alacsonyabb THM. Ez azt jelenti, hogy a kamat – és így a teljes adóssága – lassabban halmozódik fel. A hitelkártya-kamatlábak általában sokkal magasabbak, mint az egyéb adósságtípusok kamatai, ezért olyan nehéz kiküszöbölni a hitelkártya-tartozást.

Alapján WalletHub, az átlagos hitelkártya-kamat új ajánlatoknál 19,02 százalék, a meglévő számláknál 15,10 százalék. Összehasonlításképpen: 2020. június 10-től a 30 éves fix kamatozású jelzáloghitel THM 3,323 százalék volt. NerdWallet. (A koronavírus-válság okozta recesszió miatt most alacsonyabbak az árak, mint az előző hónapokban.) A átlagos diákhitel kamata 5,8 százalék. Ha a THM magasabb, mint 19 százalék, akkor az ideálisnál alacsonyabb lehet; Ha sikerült elérnie egy 15 százaléknál alacsonyabb THM-et, akkor nagyszerű THM van a hitelkártyáján.

A THM függ a hitelképességétől, hiteltörténetétől, bevételétől és egyéb tényezőktől. Legtöbbször a magasabb hitelképességgel és jó hiteltörténettel rendelkező emberek jogosultak alacsonyabb kamatokra; alacsony vagy hitelképességű emberek magasabb díjakra jogosultak. Ha azonban meg tudja fékezni a hitelkártya-kiadásait, és mindig teljesen kifizeti a hitelkártya-kivonat egyenlegét, akkor Kinane szerint a kamatláb irreleváns, mivel soha nem lesz egyenlege a kamatot felszámítani. tovább.

Ne felejtse el hitelkeretét

A hitelkártya megszerzése nem jelenti azt, hogy bármit megvehetsz, amikor csak akarod. Minden kártyához hitelkeret tartozik, amely szabályozza, hogy mennyi pénzt költhet el havonta. A hitelkerete alacsony lehet – egyes kártyák havi 500 dollárnál tartanak az embereket, míg mások hihetetlenül magasak lehetnek: ez a hiteltörténetétől és a jövedelmétől függ.

Ha túl sok pénzt költ hitelkártyájával, akkor maximálisan kihasználja a kártyáját, és díjat számíthatnak fel, vagy a költségeket elutasíthatják. Ha havonta visz egyenleget is, a tényleges költési limited az egyenleg növekedésével egyre kisebb lesz.

Még ha minden hónapban ki is fizeti a hitelkártyáját, a túl sok pénz a kártyára ronthatja a hitelképességét, köszönhetően a hitelfelhasználási arányának vagy arányának. Tegyük fel, hogy a hitelkerete havi 10 000 USD. Ha hitelkártyájával 5000 dollár értékű árut vásárol egy hónap alatt, akkor hitelfelhasználási rátája 50 százalék lesz, és a hitelezője aggódhat amiatt, hogy a lehetőségein túl él, vagy hogy túl magas az adósság-jövedelem aránya. magas. (Általában a jó hitelfelhasználási arány 30 százalék.)

A legjobb módszer annak elkerülésére, hogy túl sok pénzt helyezzen el hitelkártyáján – még ha ki is tudja fizetni –, ha hitelkeretemelést kér. Ha bebizonyította, hogy Ön megbízható hitelkártya-felhasználó, hitelkártya-társasága azonnal megemelheti a limitet. Tartsa alacsonyan kiadásait, és aránya alacsony marad, így jó formában tarthatja hitelképességét és adósság-jövedelem arányát.

Figyelje meg ezeket a plusz díjakat

A kamatlábak részei lehetnek annak, ami miatt a hitelkártya-tartozás olyan magas, de egyes hitelkártyák más díjakat is felszámítanak, amelyeket esetleg fizetnie kell. Olvassa el figyelmesen a hitelkártya-szerződését, hogy biztosan megértse ezeket a díjakat, hogyan merülnek fel, és hogyan kerülheti el őket.

Az egyik legelterjedtebb díj a késedelmi vagy kötbér, amely fizetési késedelem, fizetési késedelem vagy a minimális befizetés hiánya esetén hozzáadható az egyenlegéhez.

Egy másik gyakori díj – amelyet nem lehet elkerülni – az éves díj. Egyes hitelkártyák éves díjat számítanak fel olyan kártyákra, amelyek jutalmakat és egyéb kedvezményeket kínálnak a hitelkártya-felhasználóknak; ezek a kártyák alacsonyabb THM-mel is rendelkezhetnek, de az éves díj minden évben automatikusan hozzáadódik a számlájához. Szerencsére nem minden hitelkártya számít fel éves díjat.

Ha bankja nem teljesíti a hitelkártya-számláján teljesített befizetést – ami akkor fordulhat elő, ha nincs elég pénz a számláján a fizetés fedezésére –, akkor visszatérített fizetési díjat számíthatunk fel.

Egyéb gyakori díjak, amelyek felmerülhetnek, ha hitelkártyáját különböző tranzakciókhoz használja, többek között egyenleg-átutalási díjak, limit túllépési díjak, készpénzelőleg díjak, gyorsított fizetési díjak, külföldi tranzakciós díjak és kártyacsere díjai. Hitelkártya-szerződése felsorolja a kártyához kapcsolódó összes díjat: Olvassa el figyelmesen.

Tudja meg, hogy biztonságos vagy fedezetlen hitelkártyára van szüksége

A fedezett tartozás olyan tartozás, amely tárgyi eszközhöz (más néven biztosíték) kapcsolódik. A jelzáloghitel a fedezett tartozás egyik formája, mert ha nem fizeted ki a jelzáloghiteledet, akkor elvehetik tőled a házat. Ugyanez vonatkozik az autóhitelekre is. Így bizonyos hiteltípusok kamata alacsonyabb, mint másoké: A hitelezők kevesebb kockázatot vállalnak, mert tudják, hogy ha nem fizeti ki a tartozását a megállapodás szerint, visszaigényelhetik a kölcsönpénzből vásárolt terméket.

A fedezetlen tartozás sokkal kockázatosabb a hitelezők számára, mert nincs mit visszaigényelniük, ha nem fizeti ki a tartozását. A hitelkártyák a fedezetlen tartozás egy formája, mivel nem kapcsolódnak egyetlen olyan tételhez sem, amelyet a hitelezők fizetésként visszaigényelhetnének, és ezért magasabb a kamata. A hitelezők a hitelképességi pontszámokra és a hiteltörténetre támaszkodnak annak meghatározására, hogy felajánlanak-e valakinek hitelkártyát, így ha alacsony a hitelképessége vagy hiányos a hiteltörténete, akkor kedvező feltételekkel (vagy egyáltalán jogosult) hitelkártyára. nehéz lehet.

Szerencsére van mód arra, hogy az alacsony hitelképességű vagy hitel nélküli emberek jogosultak legyenek hitelkártyákra: a biztonságos hitelkártyákra.

Kinane szerint a biztosított hitelkártya esetén a hitelfelvevők felajánlanak egy kis pénzt – mondjuk 500 dollárt –, hogy fedezetként szolgáljanak a kártyájukon. Hitelkártyát kapnak azzal a tudattal, hogy ha nem fizetnek, elveszítik azt a pénzt, amelyet a hitelkártya-társaságnak adtak. A fedezett hitelkártyák a hitelkártya-kölcsönzést fedezett kölcsönökké teszik, és kiválóan alkalmasak azok számára, akiknek javítaniuk kell hitelképességüket, vagy akiknek nincs hitelük, például az egyetemen végzettek, mondja Kinane.

Ha kedvező feltételekkel jogosult fedezetlen hitelkártyára, valószínűleg ez a legjobb megoldás az Ön számára. Ha azonban nem tudja, a fedezetlen kártya nagyszerű lehetőség hitelfelvételre.

ÖSSZEFÜGGŐ: Bankok, hitelezők és mások engedékenységet kínálnak a koronavírus által érintetteknek – Íme, amit tudnod kell

Ismerkedjen meg a jutalmakkal (és használja ki azokat).

A hitelkártya jutalmak mindenhol megtalálhatók. Az utazási hitelkártyák pontokat és mérföldeket kínálnak utazásokhoz és légitársaságokhoz, repülőjegy utalványokat, feladott poggyászdíj-mentességet és még sok mást. A Cashback hitelkártyák havonta bizonyos összeget adnak vissza a felhasználóknak, attól függően, hogy mit vásároltak. A bolti hitelkártyák rendszeres kedvezményeket és ingyenes szállítást kínálnak. Még több hitelkártya-jutalom tartalmaz bizonyos kereskedők kedvezményeit vagy árengedményeit, ingyenes autóbérlési vagy utazási biztosítást, vásárlásvédelmet és egyéb jutalmakat. A lista szinte végtelen, és minden jutalomhitelkártyának megvannak a maga előnyei.

A legfontosabb dolog az, hogy győződjön meg arról, hogy használja ezeket a jutalmakat. A hitelkártya-jutalmak haszontalanok, ha nem használod ki őket. Sok jutalomhitelkártya is éves díjat számít fel azért, hogy hozzáférjen ezekhez a jutalmakhoz. Ha éves díjat fizet, és nem használja ki a jutalmakat, akkor elpazarolja ezt a pénzt.

Ne regisztráljon jutalomhitelkártyát csak azért, hogy legyen. A regisztráció előtt alaposan tekintse át a jutalmakat és jutalmakat, és döntse el, hogy az előnyök meghaladják-e a kártya negatív tulajdonságait (például magas THM vagy magas éves díj). Azt szeretné, ha a viselkedése és a hitelkártya tényleges előnyei között is összhangba kerülne – mondja Williams, ezért győződjön meg arról, hogy a jutalom-hitelkártya, amelyről a barátja mesélt, illeszkedik az életstílusába, mielőtt elkötelezi magát.

Csak tudd, hogy nehéz dolgod lehet, ha egy nagyszerű jutalmakat kínáló flash-rewards hitelkártyára kvalifikálsz. Az éves díjak általában jobb jutalmakkal járnak, és a jobb jutalmakat jellemzően fenntartják azoknak a hitelkártyáknak, amelyeknél szigorúbb kérelmezési eljárás van, mondja Williams.

Hogyan válasszuk ki a legjobb hitelkártyát az Ön számára

Ha azon tűnődik, melyik hitelkártya a megfelelő az Ön számára, kezdje azzal, hogy őszinte legyen önmagához: képes lesz-e minden egyes hónapban kifizetni a hitelkártya egyenlegét? Ha nem, akkor érdemes olyan hitelkártyát keresni, amely alacsony díjakat és alacsony THM-et kínál.

Az egyenleget hordozó és kamatot felszámított ügyfelek esetében a kamatlábra kell összpontosítaniuk, mondja Kinane. Minél alacsonyabb, annál jobb.

Ha alacsony a hitelképessége, érdemes lehet fedezett hitelkártyákat keresni. A kulcs az, hogy tudomásul kell venni, hogy hitelkártya-tartozást halmoz fel, majd keresse meg a módját annak minimalizálásának: A magas THM és a kötbér csak növeli a tartozás teljes összegét, megnehezítve az adósságmentessé válást. És ne feledd: nem szükség hitelkártya. Kényelmesek, jutalmakat kínálnak, és olyan védelmet nyújtanak, amelyet más fizetési módok nem nyújtanak, de ha a hitelkártya megszerzése adósság halmozódását vagy más módon károsítja az általános pénzügyi képet, akkor kihagyhatja. A bankkártyák ugyanolyan jól működnek, és sokkal könnyebben kezelhetők.

Ha úgy gondolja, hogy minden hónapban ki tudja fizetni a hitelkártyáját – vagy a kiadások csökkentését tervezi, hogy ez lehetővé váljon –, akkor van még néhány lehetőség.

Ha alacsony a hitelképessége, előfordulhat, hogy nem jogosult egy díszes jutalom hitelkártyára. Kezdje a legalacsonyabb szintű kártyával – a legtöbb kedvezményt kínál éves díj nélkül –, és dolgozzon a hitelfelvételen úgy, hogy minden hónapban időben kifizeti egyenlegét. Néhány hónapon belül jobb jutalmakkal rendelkező kártyára válthat.

a sűrített tej és a párolt tej közötti különbség

Ha jó hitelképességgel és szilárd hiteltörténettel rendelkezik, akkor választhat a hitelkártyák közül. Kezdje azzal, hogy rangsorolja, mi a fontos Önnek: Olyan kártyát szeretne, amely légitársaság mérföldeket és egyéb utazási kedvezményeket kínál, vagy az éves díj nélküli cashback kártya megfelelő az Ön számára?

Az első kérdés, amit feltennék magamnak, ha hitelkártyát nyitnék: „mennyi hasznom származik belőle?” – mondja Williams. Arra bátorítom az embereket, hogy válasszanak olyan hitelkártyákat, amelyekből úgy gondolják, hogy a legtöbb hasznot húzzák. Fogd ezt így: Ha keveset utazol, az utazási jutalom hitelkártya nem megfelelő az Ön számára.

Ha pénzének nagy részét élelmiszerekre költi, válasszon olyan kártyát, amely extra pontokat kínál élelmiszervásárlásra. Ha minden este étkezel, keress egy kártyát, amely megjutalmaz ezért. Valószínű, hogy az Ön számára megfelelő hitelkártya létezik: csak meg kell találnia. Kutasson, szánjon rá időt, és pillanatok alatt nagyszerű hitelkártyája lesz.

ÖSSZEFÜGGŐ: Az adósság nem azt jelenti, hogy a pénzügyi jövőd tönkrement: így kell kezelni