A legtöbb, amit hallasz egy 401 (k) tervről, azzal függ össze, hogy kihasználod a munkáltató ajánlatát, és hogy ügyelj a számlára minden alkalommal, amikor új munkát vállalsz. De mi történik ennyi pénzzel, ha nyugdíjba vonult? A 401 (k) terjesztés csínját-bínját megtanulva - más néven a 401 (k) összegéből történő kivonásokból - nemcsak felkészíti Önt arra a napra, amikor rá kell támaszkodnia, de meg fogja erősíteni annak fontosságát is, hogy most félretegye.
A pénzügyi tervezés szakértői szerint ezt tudnia kell arról, hogy a 401 (k) terjesztés hogyan működik.
Kapcsolódó elemek
Mikor kezdődnek a terjesztések?
A nyugdíjalapokról 401 (k) tervek nem állnak azonnal rendelkezésre az Ön számára. Más szóval, nem lehet 50 évesen korán nyugdíjba vonulni, és elvárhatja, hogy készpénzzel fizessen be - legalábbis nem némi borsos bírság nélkül.
Alapszabályként a 401 (k) terjesztés 59 és 1/2 éves koráig nem kezdődhet meg.
Ez az a kor, amikor elkezdheti kivinni a pénzt a nyugdíjszámlákról a további 10 százalékos büntetés fizetése nélkül - mondja Shelly-Ann Eweka, a pénzügyi tervezés stratégiai igazgatója a TIAA.
édesburgonyát sütünk mikrohullámú sütőben
A nyugdíjtervezésnek tehát sok köze van ahhoz, hogy eldöntse, melyik életkorban jár nyugdíjba, és hogyan kell elosztani a pénzét az ezen alapok rendelkezésre állásának különböző szakaszai között: 401 (k) elosztás 59 1/2 -nél kezdődik, de társadalombiztosítási juttatások 62 éves korig nem kezdődik el. És bár az 59 és 1/2 év közötti szám lehet szám, amelyet jól ismer, valószínűleg kevésbé ismeri a 72 éves kort. Ez a varázsév, amikor kell kezdje el szétosztani. Ez azért van, mert pénzt kell keresni készpénzkészletéből - minden alkalommal adót kell fizetnie, amikor elosztást vesz fel a 401 (k) értékéből.
Tegyük fel, hogy valaki 25 éves kora óta dolgozik és közreműködik ez idő alatt - mondja Arvind Ven, a CEO vezérigazgatója Capital V Group, kaliforniai vagyonkezelő cég. Addig nem fizettek adót, ezért az IRS azt mondja: „A pénzemet akarom.” 72 évesen azt mondják, hogy Ön eléggé ült rajta.
Mi van, ha hamarabb szükségem lesz a pénzre?
Mint minden dologban, itt is van néhány kivétel a szabály alól, amikor a 401 (k) pénzt korán kivenni kell. Egyesek megtehetik ezt anélkül, hogy megfizetnék a tetemes büntetéseket.
Sokat fog hallani az 59 éves korról. A 401 (k) tervek azonban a munkáltatók által támogatott tervek, ezért vannak olyan kivételek, amelyek alapján korábban kivehették a pénzt, és nem fizették ki a büntetést - mondja Eweka. Az egyik kivétel az, ha abban az évben nyugdíjba vonul, amikor betöltötte az 55. életévét azzal a céggel, amelyiknél van ez a számla. Akkor kiveheti a pénzt anélkül, hogy fizetné a kötbért.
Néha a pénzt fel lehet használni halál vagy fogyatékosság esetén is - teszi hozzá.
mi mozgatja a tőzsdét
Bizonyos szélsőséges helyzetekben fontolóra veheti a 401 (k) összegének felvételét is. Bár ennek a díja gyakran alacsonyabb, mint a hagyományos hitelek opciói, a kötbér elkerülése érdekében öt éven belül vissza kell fizetnie magát - kamatokkal együtt. Sok tanácsadó javasolja ez ellen, mert ez gyakran több évre visszaveti az általános nyugdíj-előtakarékossági célokat.
ÖSSZEFÜGGŐ: A CARES törvény megváltoztatta a 401 ezer visszavonási szabályt - ezt kell tudnia
Mekkorák az eloszlások?
Miután készen áll a 401 (k) -ből történő pénzfelvétel megkezdésére, öt fő módszerrel végezheti el, amelyek segítenek meghatározni, hogy mennyit vesz fel.
Az áthúzás az első lehetőség. Áthúzással pénzt vehet fel a 401 (k) összegéből, és áthelyezheti egy másik számlára, ahol tovább nőhet nyugdíjazása alatt. Ez különösen akkor hasznos, ha még nem tervezi kivinni a pénzt (és Ön 72 évesnél fiatalabb), de továbbra is szeretné figyelni, ahogy nő. 401 (k) s és a hagyományos IRA-k (egyéni nyugdíjszámlák) egyaránt rendelkeznek előírt minimális elosztások 72 éves kortól kezdődően; A Roth IRA-k csak a tulajdonos halála után kötelesek visszavonni. (A Az IRS megkövetelte a minimális terjesztési munkalapokat hogy segítsen kiszámítani, mi a tiéd; felváltva konzultálhat egy nyugdíjtervezési szakértővel.)
Ha van Roth része a 401 (k) -ből, akkor át kell fordítania egy Roth IRA-ra, hogy elkerülje a szükséges minimális elosztás meghozatalát 72 évesen, mondja Jody D’Agostini, CFP, az Equitable Advisor. A Roth IRA kivonások adómentesek mindaddig, amíg az egyén legalább 59 1/2 éves, és Ön legalább öt évig létrehozta a Roth IRA-t.
Ne feledje, hogy a 401 (k) tervek teljes hitelezői védelemmel rendelkeznek, míg egyes IRA-k nem, attól függően, hogy hol laksz - mondja D’Agostini. Ráadásul a hagyományos 401 (k) Roth IRA-ba gördítése bizonyos adókövetkezményekkel járhat abban az adóévben, amikor a váltás megtörténik, de akkor nem kell adót tartania, amikor végül visszavonja ezt a pénzt nyugdíjba vonuláskor.
Ha Ön vagy házastársa még mindig dolgozik, akkor továbbra is hozzájárulhat az IRA-hoz, ameddig csak akarja a SECURE Act-ben bevezetett változások miatt - mondja. Egyikőtöknek adóköteles kompenzációra van szüksége, mint például bérek, fizetés, jutalékok, bónuszok, önálló vállalkozói jövedelem vagy borravaló. A [hagyományos] IRA-tól származó bármely osztalékot szokásos jövedelemadó-kulcsok szerint adózzák.
A pénz megszerzésének második módja a rendszeres rendszeres pénzkivétel. Valószínűleg ez az a módszer, amelyet elképzel, amikor elgondolkodik nyugdíjazási pénzének felhasználásán, mert az hasonlóan működik, mint a banki megtakarítási számlája.
hogyan kell megjavítani a törött rúzst
Itt hívja fel a céget, és azt mondja: „küldjön nekem havi 3000 dollárt” - mondja Eweka. Vagy egyszerűen felveheti a visszavonásokat, amire szüksége van. Hívjon fel, és mondja: 'küldjön nekem 500 dollárt.'
Ezen az úton haladva azt kell majd tennie, hogy figyelemmel kísérje az eredményt, mivel az évről évre csökken. Ha ez veszélyesnek tűnik, akkor tetszhet a következő lehetőség.
A harmadik lehetőség a szükséges minimális elosztásokon alapul. A pénzkezelőire bízhatja, hogy elmondja, mennyit kell évente elővennie ahhoz, hogy a pénzt becsült élettartama alatt szétossza, és elkerülje a büntetéseket. Ezzel biztosíthatja, hogy mindezt felhasználja, és segít elkerülni a havi költségvetést.
Megteheti évente, havonta vagy negyedévente - mondja Eweka.
A negyedik lehetőség az életjáradék megvásárlása - alapvetően a nyugdíjbiztosítás olyan formája, amely rögzített kifizetési áramot biztosít az egyén számára - és ez a lehetőség, amelyet sok pénzügyi tanácsadó szeret a legjobban.
mi a különbség a süteményliszt és az általános liszt között
Amikor életjáradékot vásárol, akkor egy életre szóló jövedelemforrássá változtatja Ön és partnere számára, ha van partnere - mondja Eweka. Ha egy járadék úgy hangzik, mintha valami érdekelne, beszéljen szakértővel további információkért.
Az ötödik lehetőség a legtöbb tanácsadó szerint rossz, mert magában foglalja a 401 (k) összegének egyösszegű beváltását. Vegye ki egyszerre az összes pénzt, és akkor a teljes összeggel tartozik adóval, ha ugyanazon évben benyújtja az ügyiratokat.
hogyan lehet eltávolítani a vérfoltot az ingről
Ha egyszerre kiveszi az összeset, akkor felkerül az egyik legfelsőbb adósávba, így nagyon ritkán ajánlott - mondja Eweka.
Az adókat félretéve, hirtelen Ön is felelős lesz azért, hogy ez a fix összeg haláláig tartson. A pénz nem növekszik tovább, ha ezt megteszi, hacsak nem fekteti be máshová (aminek megvannak a maga kockázatai), és okosan kell költségvetnie.
Hogyan lehet eldönteni, melyik opció megfelelő az Ön számára
Steve Bogner, a New York-i székhelyű vagyonkezelő cég ügyvezető igazgatója Treasury Partners, azt mondja, hogy a 401 (k) eszközének kifizetésének kiválasztása olyan döntés, amelyet évente át kell értékelnie.
Nagyon fontos, hogy legalább évente végezzenek törvényszéki vizsgálatot a nyugdíjazási helyzete kapcsán, és csak csatlakoztassák a számokat, és a modellek segítségével találják ki, hogy mi az Ön számára igazán megfelelő megoldás - mondja.
Más szóval, ne állítsa be a 401 (k) -et autopiloton azon a napon, amikor elhagyja a munkaerőt, és nem jelentkezik be. A disztribúciók minden forgatókönyve változhat az adók és az Ön lakóhelye alapján, ezért mindenképpen tartson pulzáljon egyedi helyzetén.
