Ideális kártyák száma és típusai

K. Kísértés, hogy az árengedmények kihasználása érdekében sok bolti kártyát nyithatok az ünnepek körül. Ez hatással lesz a kredit pontszámomra?

A. Igen: Minden új alkalmazás hitel-jelentési kérdést eredményez. Minden megkeresés általában azt eredményezi, hogy a pontszáma legfeljebb öt ponttal csökken. És minél alacsonyabb a pontszáma, annál kevésbé vonzóvá válik a hitelezők számára, ha hitelt, hitelt vagy jelzálogot igényel. (A pontszáma visszapattan, ha a számlázási nyilvántartása jó, és nem pályázik további kártyákra.) Legyen válogatott az új kártyák megnyitása terén. Gondolja át, hogy az üdülési kedvezmény mennyit takarít meg, és hogy teljes mértékben ki tudja-e fizetni a számlát. A bolti kártyák általában magasabb kamatokat (néha meghaladják a 20 százalékot) számítanak fel, így az egyenleg hordozása felemésztheti a kezdeti megtakarításokat.

K. Hány hitelkártya van túl sok? És van olyan, hogy túl kevés?

melltartók alátámasztással, de aládrót nélkül

A. Sok szakértő azt javasolja, hogy legfeljebb három vagy négy kártya legyen. Ha az embereknek túl sok van, hajlamosak nem nyomon követni - mondja Howard Dvorkin, a konszolidált hiteltanácsadási szolgáltatások alapítója és a Credit Hell: Hogyan lehet kibontani az adósságot (Wiley, 20 dollár, amazon.com ). A túl sok kártya birtoklása hiteléhesnek is tűnhet, ami árthat neked, ha valóban szükséged van hitelre.

Mivel egyetlen kártyát sem fogadnak el általánosan, szükséged lesz egy vagy két fő kártyára, plusz egy csak fizetős kártyára (az egyenleget mindig teljes mértékben ki kell fizetni) és egy bolti kártyára, ha rendszeresen vásárolsz valahol.

Jutalomkártyák, egyenlegosztás

K. Mit kell figyelembe vennem, ha kilométer-pontokkal vagy más ösztönzőkkel rendelkező kártyákat mérek egy másik kártyához?

A. Az emberek szeretik a pontok összegyűjtésének gondolatát, de a pontok semmit sem érnek, ha nem használja őket. Mielőtt regisztrálna egy jutalomkártyára, ellenőrizze a program korlátait. Néhány korlátozza azokat az üzleteket, ahol vásárolhat és pontokat kaphat; mások korlátozzák a felhalmozható pontok számát. Nézze meg a kamatlábat is, mivel a jutalomkártyák gyakran magasabb árakat és esetenként díjakat is tartalmaznak.

A legjobb megoldás, ha megtartasz egy jutalomkártyát kisebb, mindennapi vásárlások esetén, amelyeket havonta teljes egészében kifizetsz, és alacsony kamatozású kártyát, ha egyenlegedre lenne szükséged.

K. Jobb egy kártyán nagy egyensúlyt tartani, vagy több kártyára osztani az egyenleget?

A. Általában jobb, ha kisebb egyenlegeket tartasz néhány kártyán. Ha csak egy kártyád van, és szinte túllépik, az azt sugallja (a bankodnak és más potenciális hitelezőknek), hogy gondjaid vannak a hitel megszerzésével - mondja Robert D. Manning, Ph.D., a Fogyasztói Pénzügyi Központ igazgatója Szolgáltatások a New York-i Rochester Institute of Technology-ban.

A kivétel? Ha egy kártyának különösen alacsony a kamatlába, érdemes pénzt megtakarítás céljából az összes egyenlegére átállítani.

Fel nem használt kártyák és késői díjak kezelése

K. Mit kell tennem olyan kártyákkal, amelyeket nem használok? Hagyjam nyitva vagy zárjam be őket?

hogyan kell megkötni egy téglalap alakú takarósálat

A. Zárja be a számlát és tönkretegye a kártyát. Ez a legbiztonságosabb módszer a csalások és a személyazonosság-lopások elkerülésére. De először is meg kell mérni a tényezőket.

Legjobb eset: A rendelkezésre álló hitel legfeljebb felét használhatja fel bármikor, mert az adósság / rendelkezésre álló hitelaránya a hitelminőségének körülbelül 30 százalékát teszi ki. Ha ez az arány érintett lenne, akkor jobban járhat, ha nyitva tartja a számlát, amíg ki nem fizeti az adósságát.

A hosszú hiteltörténet szintén megerősíti a kredit pontszámát, ezért ha úgy dönt, hogy megtisztít néhány kártyát, akkor először a legújabb kártya sorrendjében törölje a tanácsot - tanácsolja Robert D. Manning, Ph.D., a Fogyasztói Pénzügyi Szolgáltatások Központjának igazgatója a Rochester Institute of Technology, New York.

K. Lehet, hogy késni fogok hitelkártyás fizetéssel. Mit kellene tennem?

A. Hívja bankját ― ez lemondhat a jó ügyfelek késedelmi díjáról. Ha van egy napja a fizetés esedékessége előtt, fizessen telefonon, vagy akár egyik napról a másikra a csekket. Ez általában olcsóbb, mint a késedelmi díj, mondja Ellen Cannon, a szerkesztő bankrate.com, amely pénzügyi ráta adatokat kínál.

A legjobb stratégia: időben fizesse ki számláját teljes egészében, még akkor is, ha a bankjának nem tetszik. Az iparban azokat az embereket, akiknek nincs egyenlege, holtverésnek hívják, mondja Cannon, mert soha nem fognak pénzt keresni rajtad. Intelligens üzletmenet (az Ön számára).

Pénzügyi díjak, THM és napi árak

K. kifizettem az egyenlegemet. Miért látok még mindig pénzügyi terheket a kimutatásomon?

a legjobb módszer a foltok eltávolítására a fehér cipőkről

A. Egyes bankok kamatot számolnak fel, amely a kivonat időtartamának lejártától a befizetés megérkezéséig számol fel. A fizetés elkerülése érdekében a terheléstől számított 20-30 napon belül (a szokásos türelmi időszakban) ki kell egyenlítenie egyenlegét. Igen, ez azt jelenti, hogy kifizetik a számlát, mielőtt megkapnák. (Kérjen bankjától a kifizetési összeget és dátumot.)

Egy másik banki trükk, amelyre figyelni kell: kettős ciklusú számlázás. Itt egy bank egy ciklus helyett két cikluson keresztül (mondjuk 60 napot, nem pedig 30 napot) számít fel kamatot. Tehát akkor is, ha a számla nagy részét kifizette, a kamatot az eredeti, teljes összegre számítják hosszabb időtartamra.

K. Az állításomban szerepel a THM és a napi ráta. Mi a különbség?

A. A THM az éves százalékos kamatláb ― az évre fizetendő kamatláb, ha egyenleget visz át. Az összes többi időszaki ráta a THM-en alapul - magyarázza Scott Bilker, a DebtSmart.com, egy weboldal, amely segít a fogyasztóknak a hitelkártya-adósság kezelésében. A napi árfolyam a THM elosztva 365-tel. A havi ráta a THM elosztva 12-vel. Tehát a napi és az éves százalékos arányok megjelenítésével a bank csak a matematikát végzi az Ön számára.

Hitelszerződési feltételek, egyenlegátutalások

K. Változtathatja-e a hitelkártya-kibocsátóm az engedélyem nélkül a hitelszerződés feltételeit?

A. Igen, a kártyakibocsátó bármikor megváltoztathatja a hitelfeltételeket - ez egy fontos pont, amely valószínűleg az eredeti hitelmegállapodás apró betűjében szerepel. A banknak legalább 15 nappal a változás hatálybalépése előtt értesítenie kell Önt. Sajnos az üzenet általában könnyen figyelmen kívül hagyható levelezőben érkezik, és a kártya további használata elfogadja az új feltételeket.

Ha nem elégedett az új feltételekkel, akkor lehetősége van a számla bezárására, és egyes bankok lehetővé teszik, hogy a régi feltételek szerint fizesse ki egyenlegét - mondja Joe Ridout, a nonprofit oktatási és érdekképviseleti Consumer Action szóvivője. csoport.

K. Milyen gyakran utalhatom át az egyenlegeket? Rossz-e áttérni egy új 0 százalékos kártyára, valahányszor ajánlatot kapok?

A. Az adósságát tetszés szerint mozgathatja. És ez minden bizonnyal okosnak tűnik, ha azt jelenti, hogy gyorsabban törleszti az adósságot, mert nem halmozódik fel kamat. De mindig olvassa el figyelmesen a feltételeket, hogy tudja, mit kap ― ami (az első ajánlati időszak után) magasabb kamatláb lehet. Ügyeljen arra is, hogy nincsenek költséges díjak. És ne felejtsük el, hogy amikor új kártyát igényel, az ennek eredményeként létrejövő hitel-beszámoló megkérheti a pontszámát.

ez egy 10 szabadságot jelent

Az automatikus hitelkeret növekszik

K. A bank automatikusan megemelte a hitelkeretemet. Van valami oka annak, hogy nemet mondjak? Rossz azt kérni a banktól, hogy emelje meg a hitelkeretemet?

A. Általában nem rossz ötlet elfogadni (vagy kérni) a növekedést. Amikor új hitelt igényel, az olyan hitelintézeteknek, mint Ön, alacsony a hitelkihasználásuk ― a kártyákon felszámított teljes összeg az összes rendelkezésre álló hitelhez képest. Vegyen át egy növekedést, ha csökkentenie kell a hitelkereteit - mondja Scott Bilker DebtSmart.com : Például jelzálogot igényel, és a bank szerint túl sok rendelkezésre álló hitel áll rendelkezésre. A bankok biztosak akarnak lenni abban, hogy sikerül visszafizetni egy hitelt. A túl sok rendelkezésre álló hitel meghívást jelenthet a kártyák maximalizálására.