A kölcsönök segítenek az embereknek megengedheti magának a főiskolát , vásároljon autót és vásároljon otthont vagy ingatlant. Ezek az élet szükséges tényei, de egyben könnyű utat is jelentenek a szélsőséges adósság felé, ha rosszul kezelik őket. A pénzügyi jólét gyakorlása azt jelenti, hogy megértjük a jó adósság és a rossz adósság közötti különbséget, elismerjük, hogy az adósság nem mindig rossz dolog, és megtanuljuk, hogyan lehet kezelhetővé és segítőkészsé tenni az adósságot, nem pedig terhet. Sajnos az egyik legterhelőbb adósságforma a diákhitel.

A diákhitel az a pénz, amelyet egy diák (vagy egy diák családja) felvesz a felsőoktatás kifizetésére, legyen szó műszaki iskoláról, közösségi főiskoláról vagy négyéves főiskoláról vagy egyetemről. Leggyakrabban tandíjra használják őket, de segítenek a szoba és az ellátás, a tankönyvek és a részvétellel kapcsolatos további költségek kifizetésében is.

A CollegeBoard 2019 Trendek a főiskolai árképzésben jelentés szerint az állami, négyéves főiskolák átlagos teljes tandíja, díja, szoba- és ellátási díja a 2019–2020-as tanévben 21 950 dollár volt; a magán, nonprofit négyéves intézmények átlagos teljes díja 49 870 dollár volt. A négyéves főiskolai oktatás 87 000 és közel 200 000 dollár között mozog, attól függően, hogy hova jár, nem meglepő, hogy az emberek többsége nem képes fizetni az egyetemért vesztett.

Szerint a Federal Reserve, Az amerikai hitelfelvevőknek kollektív 1600 milliárd dollárnyi diáktartozásuk van; a kamatfelhalmozásnak köszönhetően ezeknek a hiteleknek a visszafizetése akár évtizedekbe is telhet. A hallgatói adósságnak nem kell rossznak lennie – elvégre lehetővé tette a főiskolai végzettség megszerzését, és sok esetben a főiskolai végzettség drasztikusan növeli az egész életen át tartó keresőképességet –, de kezelhetetlennek tűnhet, különösen, ha figyelembe vesszük, hogy ezek a tízesek vagy több százezer dollárt kölcsönöznek a tinédzserek.

Mivel sok diákhitel-felvevő 17 vagy 18 éves, és főiskolára készül, nem mindig tudja, mire lehet jogosult, vagy milyen lehetőségei vannak. Andrea Koryn Williams, CFP, CLU, ChFC, a Northwestern Mutual vagyonkezelési tanácsadója. E kölcsönök visszafizetésének költsége befolyásolhatja korai (sőt középső és késői) felnőttkoruk menetét. Ez nem túlzottan hasznos azoknak, akik már nehezen törlesztik a diákhitelüket, de a diákhitelekkel kapcsolatban kutató diákok vagy szülők számára az okos döntések meghozatala sokkal könnyebbé teheti a hitelek jövőbeni visszafizetését.

A diákhitelből azonban több is van, mint a hitelösszeg minimalizálása. Íme a gyakori buktatók vagy részletek, amelyeket mindenkinek meg kell értenie, mielőtt diákhitelt vesz fel.

ÖSSZEFÜGGŐ: Hetek múlva kezdődik az őszi szemeszter: Íme, mit kell fontolóra venniük az egyetemistáknak és a családoknak, mielőtt visszamennének az iskolába a koronavírus idején

nem akarok melltartót hordani

Kapcsolódó elemek

Csak azt vigye el, amire szüksége van

Ha több pénzt kínálnak, mint amennyire szüksége van, akkor tényleg csak azt vegye el, amire szüksége van – mondja Williams. Ez minden hiteltípusra igaz: A kölcsönfelvétel első számú szabálya, hogy csak annyit vegyen fel, amennyire szüksége van – akár többet is, és csak hozzáadja azt az összeget, amelyet később vissza kell fizetnie.

A diákhitel összege magas lehet, de általában az úgynevezett részvételi költségen korlátozzák.

hogyan terítsünk meg egy hétköznapi vacsoraasztalt

A részvételi költség egy éves, holisztikus szám, amelyet az egyes iskolák számítanak ki, és a tandíjtól és a díjaktól kezdve a szobákon és az ellátáson át, a könyveken, a labordíjon és egyéb felszereléseken, például laptopokon is mindent tartalmazhat – mondja Lauren Anastasio, a CFP munkatársa SoFi, amely magán diákhitelt és diákhitel-refinanszírozást kínál. A legtöbb hitelező korlátozza azt az összeget, amelyet a hitelfelvevő minden évben vagy félévben felvehet annak az iskolának a költsége alapján, ahová a kölcsönfelvevő beiratkozott, így ésszerűen feltételezhető, hogy más kiadásokra is felvehet majd kölcsönt, de csak felfelé. az egyetem által várhatóan ezek a költségek

A felvehető összeg attól függ, hogy melyik iskolába jársz, de van néhány lépés, amelyet a diákok és családtagjaik megtehetnek a teljes költség csökkentése érdekében. Sok iskola megköveteli a diákoktól, hogy egy vagy két évig az egyetemen éljenek; Ha ezt kényelmesen megtehetik, a hallgatók dönthetnek úgy, hogy az egyetemen kívül élnek a főiskola későbbi éveiben, hogy pénzt takarítsanak meg a szobán és az ellátáson, és esetleg csökkentsék a felvehető összeget.

Ha egy hitelszolgáltató a szükségesnél nagyobb kölcsönt kínál, ne gondolja azt, hogy mindent fel kell vennie, és ne vegye pufferként azt, amire nincs szüksége: Egy kis plusz most felvett pénz sokkal többet jelenthet. vissza később. Időnként a hitelszolgáltató túl sok pénzt fizethet az intézménynek, ebben az esetben a pénzügyi támogatási iroda visszatérítési csekket ad Önnek, mondja Williams. A látszat ellenére ez még mindig a kölcsön része, és később vissza kell fizetni. Ez minden évben megtörténhet, mondja Williams.

A legjobb lépés az, ha nem tartja meg ezt a pénzt: felveheti a kapcsolatot a hitelszolgáltatójával, hogy visszafizesse a pénzt, csökkentve ezzel a teljes tartozását, akár kis összeggel is.

Először fedezze fel a nem hitelezési lehetőségeket

Fontos megérteni a diákhitel típusait – valamint előnyeit és kockázatait – mondja Nancy DeRusso, a tanácsadó alelnöke és a coaching vezetője. Ayco, egy Goldman Sachs cég, amely vállalat által támogatott pénzügyi tanácsadási programokat kínál, de kihasználja a főiskolai tanulmányokért való fizetés más, úgynevezett költségmentes módjait is. Ösztöndíjak, ösztöndíjak, ösztöndíjak és egyéb lehetőségek segítenek megfizethetővé tenni a főiskolát, és ezeket fel kell használni, mielőtt a családok diákhitelhez fordulnának.

DeRusso szerint az is gyakori buktató, hogy nem tervezünk elég korán.

Az is segíthet, ha kitaláljuk, hogyan lehet gondos megtakarítással fizetni az egyetemért. 529 tervek és egyéb főiskolai megtakarítási erőfeszítések működnek a legjobban hosszú távon; szorgalmasan kiegészítve egy ilyen számla teljesen kiküszöbölheti a diákhitel igényét, vagy legalábbis lehetővé teszi a hallgatók számára, hogy kevesebb pénzt vegyenek fel.

Ismerje meg, mi a különbség a támogatott és a nem támogatott hitel között

Az egyik különbség, amelyre sokan utólag kíváncsiak, az a különbség a támogatott és a nem támogatott hitel között.

mi az a co mosó sampon

A támogatott kölcsönök kamatait az Egyesült Államok Oktatási Minisztériuma fizeti, amíg egy egyetemi hallgató az iskolában van, [az iskola befejezését követő első hat hónapban], valamint a halasztási időszakokban. Lauren Wybar, CFP, a Vanguard Personal Advisor Services vezető pénzügyi tanácsadója. Támogatás nélküli hitelt egyetemisták és végzős hallgatók egyaránt igénybe vehetnek. A kamat mindig felhalmozódik, ideértve a tanuló iskolai tanulmányait és a halasztás alatt is.

A támogatott kölcsönöknél nem kezdenek azonnal felhalmozni a kamatokat a hitelfelvevő számára, mert a szövetségi kormány úgy támogatja a kölcsönt, hogy az előírt időn belül kifizeti a kamatot; a nem támogatott hitelek kamatai kamatokat halmoznak fel, amelyeket a hitelfelvevőnek végül vissza kell fizetnie a felvétel pillanatától kezdve.

Míg a támogatott hitelek olyan előnyökkel járnak, amelyek a nem támogatottakból hiányoznak, a támogatott kölcsönök kiválasztása nem igazán az Ön döntése, mondja Williams. Igény alapján készül, és nagyon kevés ellenőrzést gyakorolhat az igénylés során, amikor először veszi igénybe ezeket a kölcsönöket.

A támogatott szövetségi kölcsönre való jogosultságot a hallgató tandíja és a családi jövedelme alapján határozzák meg, mondja Wybar, amelyekről a Ingyenes jelentkezés szövetségi diáktámogatásra, vagy FAFSA. Egyes családok azt gondolhatják, hogy nem jogosultak támogatott szövetségi kölcsönre, és kihagyják a FAFSA kitöltését, de ez megakadályozhatja őket abban, hogy támogatás nélküli szövetségi kölcsönökhöz jussanak, amelyek szövetségi garanciával rendelkeznek (például a támogatott szövetségi kölcsönök), de azonnal elkezdenek kamatot felhalmozni, amint kölcsönt folyósítanak. A szövetségi diáksegély mindkét típusa – a támogatott és a nem támogatott – türelmi védelemmel vagy egyéb kedvezményekkel járhat, amelyek segítik a hitelfelvevőket, például koronavírus válság, amikor bizonyos szövetségi diákhiteleket ideiglenesen 0 százalékos kamattal állapítottak meg, és minden hitelfelvevőt engedményezésre helyeztek, ami néhány hónapra felfüggesztette a havi törlesztés szükségességét.

Ha a szülők segítenek a kölcsönökben, legyen különösen óvatos

Egyes kölcsönök kifejezetten a szülők számára készültek, hogy kölcsönt vegyenek fel gyermekük (vagy gyermekeik) oktatásának kifizetésére. Lehet, hogy diákhitelnek minősülnek, vagy nem, azonnali vagy késleltetett törlesztési ütemtervük van, vagy lehetővé teszik az adósság tulajdonjogának átruházását a hallgatóra a diploma megszerzése után – mondja Anastasio. A feltételek a kölcsöntől és a hitelezőtől függően változnak, de a szülőknek meg kell érteniük, hogy pontosan mire jelentkeznek, mondja.

Társaláírói vagy egyedüli tulajdonosai lesznek a tartozásnak? Mi történik az adóssággal nemteljesítés vagy halál esetén? Jogosult-e a kölcsön szövetségi juttatásokra, például jövedelemalapú törlesztési tervekre, halasztásra vagy közszolgálati hitel elengedésére? A kölcsön adózási szempontból diákhitelnek minősül? Létfontosságú, hogy a hitelfelvétel előtt tájékozódjon, hogy pontosan megértse, milyen típusú hitele lesz, és hogyan kell kezelni a törlesztés során – mondja Anastasio.

Ha a szülők nem tudják vagy nem akarják maguk felvenni a pénzt, előfordulhat, hogy diákukkal közösen kell kölcsönt kötniük. Anastasio szerint a diákhitel igénylése valószínűleg hitelképesség-ellenőrzéssel jár, és sok új pályakezdő – gyakran 17 és 18 éves – nem rendelkezik jelentős hiteltörténettel. (Szerencsére az időben visszafizetett diáktartozás segíthet az embereknek hiteltörténetük felépítésében.) A diákhitel-hitelezők tisztában vannak ezzel, és ennek megfelelően alakítják ki normáikat, de még mindig gyakori, hogy egy diáknak szüksége van szülőre vagy más családra. tag, hogy aláírjon egy kölcsönt. A szülőknek vagy gyámoknak tisztában kell lenniük ennek rájuk vonatkozó következményeivel.

A törlesztésnek nem kell a diploma megszerzése pillanatában kezdődnie

A szövetségi kölcsönök – támogatott vagy nem támogatott – és sok magándiákhitel türelmi idővel jár, általában hat hónapig, esetenként akár 12-ig is, ami időt ad a diplomásoknak az elszámolásra, mielőtt elkezdené a fizetést.

A legtöbb esetben a kamat még ezalatt is felhalmozódik, így ha egy diplomás megengedheti magának, hogy a türelmi időszak lejárta előtt elkezdjen fizetni, hajlamos lehet erre, mondja Anastasio.

bőrgyógyászok által ajánlott legjobb anti aging termékek

Fontos megérteni ennek a türelmi időszaknak a feltételeit: Ha például egy diáknak szünet van az iskola második és harmadik éve között, akkor kimerítheti a türelmi időt, és elkezdődhet a törlesztési ütemezés. (A legtöbb esetben ez visszamegy a tiszteletadásba, amint a diák újra beiratkozott.)

Egy másik, kevésbé elterjedt eljárás az, hogy a hiteleket még az iskolában fizetik, különösen a nem támogatott hiteleket, amelyek még akkor is kamatoznak, amikor a diák beiratkozott.

A legtöbb diákhitel általában alacsony kamatozású, így bár az iskolai befizetések mérsékelten csökkenthetik a teljes visszafizetendő összeget, általában vannak jobb felhasználási módok a pénznek, mint az önkéntes előtörlesztés – mondja Anastasio. Nevezetesen, egy diák megtakaríthatja a pénzt egy készpénzes párnára, amelyet felhasználhat, amikor belenyugszik a főiskola utáni életébe, vagy egyáltalán nem dolgozik (vagy kevesebb órát dolgozik), hogy a tanulásra összpontosítson.

Ha egy hitelfelvevő megengedheti magának, hogy áldozatok nélkül fizessen, az hosszú távon pénzt takarít meg, de minden diáknak el kell döntenie, hogy ennek van-e értelme – mondja Anastasio.

A refinanszírozás leegyszerűsítheti a visszafizetési folyamatot

Amikor valaki diákhitelt vesz fel, a kölcsön meghatározott kamatlábat kap, amely meghatározza a kamat felhalmozódását a hitel futamideje alatt, egészen addig, amíg ki nem fizetik vagy refinanszírozzák. A refinanszírozás hatékonyan új kamatozást ad a hitelnek, és akár több hitel összevonására is használható: A refinanszírozás során új hitelt vesz fel (gyakran más szolgáltatónál és ideális esetben alacsonyabb kamattal) a meglévő adósság pótlására, így ha valaki sok hitele van, ezek egyetlen fizetésbe csoportosíthatók.

A hitelfelvevőknek gyakran több hitelük van, még akkor is, ha csak egy szolgáltatóval dolgoznak – mondja Anastasio. A hiteleket jellemzően félévente adják ki, így nem ritka, hogy egy diák 8, 16 vagy akár 20-nál is több különböző hitellel érettségizik.

A hitelek összevonása természetesen leegyszerűsíti a törlesztési folyamatot, de megfelelő időzítéssel csökkentheti a teljes törlesztési összeget is. A kamatlábak ingadoznak, így ha egy diákhitel-felvevő akkor refinanszírozna, amikor alacsonyabbak a kamatlábak, mint a kölcsön felvételekor – vagy ha a hitelfelvevő megemelte a hitelpontszámát vagy növelte a jövedelmét, ami alacsonyabb kamattal történő jóváhagyáshoz vezethet – csökkentenék a kölcsönből felhalmozott kamat összegét, és idővel kevesebbet kellene fizetniük.

legjobb bőrápoló az öregedő bőr számára

A hallgatók a főiskola elvégzése után refinanszírozhatnak, de az azonnali refinanszírozás nem mindig a legjobb lépés, még akkor sem, ha a kamatlábak alacsonyak: DeRusso szerint a szövetségi diákhitelek túl korai refinanszírozása a diploma megszerzése után a szövetségi kölcsönökhöz kapcsolódó előnyök elvesztését jelentheti, beleértve a szövetségi türelmi védelmet is. válság idején.

A refinanszírozás iránt érdeklődők számára megfelelő időzítéssel ez egy meglehetősen biztos módszer az adósságteher csökkentésére, még hosszú távon is. A legjobb az egészben, hogy nem járhatnak költségek vagy díjak a folyamathoz, mondja Anastasio: Az olyan szolgáltatások, mint a SoFi, díjmentes kölcsönöket kínálnak.

Mivel nincs költség, a hitelfelvevőnek fontolóra kell vennie a refinanszírozást, amikor jogosult olyan kölcsönre, amellyel pénzt takaríthat meg, mondja. Egyes hitelfelvevők a kamatláb csökkentése érdekében refinanszíroznak, mások a havi törlesztőrészletek csökkentése érdekében, néhány szerencsés hitelfelvevő pedig mindkettőt csökkenti. Amikor egy vonzóbb hitelre tud refinanszírozni, érdemes azt igénybe vennie. Nincs költség, így nincs ok arra, hogy ne spóroljon.