A szokásos megközelítés megtakarítás nyugdíjazásra hajlamos arra, hogy megszerezzen egy nagy bankot, amelyet aztán befektet (ideális esetben egy adózási szempontból előnyben részesített államba) nyugdíjszámla ). Sok nyugdíjas (vagy a hamarosan nyugdíjba vonuló) hamarosan rájön, hogy ugyanaz a pénztár, amelyet étkezéshez, üdüléshez és ingatlanadóhoz használ fel a munkaerő elhagyása után, a későbbi éveiben is finanszíroznia kell a hosszú távú gondozás költségeit , ha szüksége lenne rá.

A. Tanulmánya Amerikai Egészségügyi és Humán Szolgáltatási Minisztérium becslései szerint a lakosság fele hosszú távú szolgáltatásokra és támogatásra lesz szüksége - például otthoni gondozóra vagy a segített lakókörzetben lakóhelyre -, ha betölti a 65. életévét. E szolgáltatások átlagos költsége körülbelül 140 000 USD lesz, de sokak számára Az amerikaiak száma sokkal magasabb lesz.

'Ez egy olyan pont az életünkben, ahol egyikünk sem akar eljutni valójában, de a hosszú távú gondozás költségei szó szerint eltüntethetik pár nyugdíjas megtakarítását' - mondja. Terry Savage, országosan szindikált pénzügyi rovatvezető és a szerző A vad igazság a pénzről.

A hosszú távú gondozás (LTC) biztosítása lehetőséget nyújt arra, hogy felkészüljön az otthoni ápolási gondozásra vagy a hosszabb távú tartózkodásra a támogatott lakóhelyeken - akár felnőttek nappali gondozásában is -, mindeközben védve a fészketojását. Ahelyett, hogy a nehezen megkeresett pénzt költené ezekre a költségekre, a tartós ápolás-biztosítás fedezi.

Kapcsolódó elemek

Hogyan működik a hosszú távú gondozás biztosítása

Az LTC biztosítás fedezi a támogatott életmódban, a felnőtt nappali ellátásban vagy az idősek otthonában való tartózkodásával kapcsolatos költségeket. Ez segíteni fogja az otthoni gondozás költségeinek fedezését is. Nem fedezi az orvosi kiadásokat, például ha szívrohamra kerül az ügyeletre, vagy rutinvizsgálatokra van szüksége.

legjobb teljes fedésű korrektor sötét karikákra

Az orvosnak alá kell írnia az LTC igényét, mielőtt a biztosítás beindul.

A tartós ápolás-biztosítás hosszú távú gondozási támogatást nyújt azok számára, akiknek segítségre van szükségük a mindennapi élet öt tevékenységének kettőjében: fürdés, öltözködés, WC-k, áthelyezés és etetés - mondja. Jody D’Agostini, CFP, az Equitable tanácsadója.

Ez kiterjed az Alzheimer-kórban vagy demenciában szenvedők ellátására is - teszi hozzá.

Kétféle tartós ápolásbiztosítás létezik. Pénzügyi tervező Arvind Ven, vezérigazgató és alapító Capital V Group, egy kaliforniai székhelyű vagyonkezelő cég az elsőt úgy írja le, hogy használja vagy veszíti el azt a típusú politikát. Ezeket a kötvényeket önálló LTC biztosítási kötvényeknek tekintik, és általában megfizethetőbbek. Hátránya, hogy 20-30 évig fizethetne egy ilyen biztosításért anélkül, hogy valaha is használná, ami pénzt jelent a lefolyóban.

A tartós ápolás-biztosítás második típusát eszközalapú LTC-biztosításnak vagy hibrid kötvénynek hívják, mert ezek kombinálják az LTC-biztosítást az életbiztosítással. Ez a típus általában drágább, de a díjak rögzítettek. Van egy haláleseti juttatás is, amelyet az örököseinek fizetnek ki.

Ennek pénzbeli értéke vagy haláleseti juttatása van, és pénz kerül a kedvezményezettekre, ha nem használják a biztosítást - mondja Ven.

Kinek van szüksége tartós ápolás-biztosításra, és ki jogosult

Lehet, hogy mindenkinek szüksége lesz az LTC-re, és a legtöbben még fiatalon kvalifikálják magukat. A legfontosabb az, hogy lefedettséget szerezzünk, mielőtt egy már meglévő feltétel megakadályozná a bejelentkezést. Krónikus betegség és fogyatékosság megakadályozhatja Önt abban, hogy biztosítsa ezt a fedezetet.

Ezért a legtöbb ember 50–60 évesen szeretne vásárolni.

Bármikor megvásárolhatja, de amikor 50 év alatt van, másokra spórol, mondja Savage. 50 évesen valószínűleg nincs olyan állapotod, amely kizárná a lefedettség megszerzését. Ha már volt stroke-ja, már késő. Kérdezze meg ügynökét az orvosi biztosításról.

Ven szerint a legtöbb irányelvhez valamilyen orvosi interjúra vagy értékelésre van szükség, mielőtt jóváhagyják.

Amikor megengedheti magának, kezdjen el vásárolni. Ahogy D’Agostini mondja, minél tovább vár, annál drágább lesz a lefedettség. Ezután ismét vásároljon túl messzire, mielőtt szüksége lenne rá, és pénzt dobhat egy olyan kötvényre, amelyből Ön nem részesülhet.

Néhány ember a 40-es éveiben kezdi, és folyamatosan fizet, azt gondolva, hogy helyesen cselekedtek - mondja Ven. De ahogy öregszenek, növelhetik a díjakat. Nincsenek rögzítve, és minden államnak más-más törvényei vannak. De összességében az emberek öregedésével nőhetnek és ezt egész életükben fizetniük kell.

D’Agostini hozzáteszi, hogy a biztosítás megvásárlásakor a jövedelmét is figyelembe kell venni. Ha körülbelül 300 000–3 millió dollár vagyona van, akkor fontolóra veheti bizonyos fedezet biztosítását - mondja.

Az alacsony jövedelmű családok, amelyek kevesebb mint 300 000 dollárt kapnak, az LTC-t a Medicaid fedezi. A több mint 3 millió dollárral rendelkező emberek képesek lennének maguk fedezni a költségeket, de a biztosítás megszerzése biztosítja, hogy több pénzt átutalhasson örököseinek.

Mennyibe kerül a tartós gondozás biztosítása

Mint minden biztosítási típus, az Ön által fizetett összeg is az Ön egyéni körülményeitől függ, ezért fontos, hogy beszéljen egy tanácsadóval.

édes sűrített tej vs párolt tej

A költség attól függ, hogy hány éves vagy a kötvény megvásárlásakor, az egészséged, a napi maximális összeg, amelyet a kötvény fizet és mennyi időre fizet, valamint az, hogy inflációnövekedést kapsz-e a kötvényen - mondja D’Agostini.

A legtöbb biztosítási kötvényhez hasonlóan kezdheti azzal is, hogy jelenlegi szolgáltatóitól kérdezi meg a lovas opciókat.

Hosszú távú gondozási biztosítást vásárolhat pénzügyi tanácsadótól vagy biztosítási ügynöktől - mondja D’Agostini. Az egyikükkel kapcsolatba léphet, vagy az állam biztosítási osztályán keresztül vizsgálhatja meg a lehetőségeket. Néhány államnak van egy állami partnerségi programja, amely összekapcsolódik a Medicaiddal. Bizonyos összegű vagyont védhet, ha a jövőben szüksége van LTC-re.

Savage azt javasolja, hogy menjen egy LTC biztosítási szakértőhöz.

Amikor kötvényt vásárol, feltétlenül kérdezze meg az alapokat: mennyit fedez a politika minden évben, hány napos ellátást fedez a házirend és mennyit fedez egy életen át az indulók számára.