Az ünnepi bevásárlási szezont megelőző hónapokban és hetekben a legjobb szándékod volt. Lehet, hogy utána olvasott hogyan lehet pénzt megtakarítani az ünnepek alatt, vásárlásokat vásárolt, és emlékeztette magát arra, hogy a járványos üdülési szezon nem jó idő az ellenőrizetlen kiadásokra. Mégis, ez egy hosszú ünnepi vásárlási szezon volt, amely vitathatatlanul az Amazon Prime Day-vel kezdődött októberben (az Amazon Prime Day-t általában júliusban tartják, de a járványos körülmények váltást kényszerítettek), és több mint két hónapig tartott Karácsony napjáig. Ha legjobb szándékod nem tartott helyt, és nem spóroltál meg annyi pénzt, amennyit reméltél - vagy túlköltekezel -, akkor nem vagy egyedül.

Az ünnepek utáni vásárlási adósság (gyakran hitelkártya-adósság) minden évben valóság, mivel az emberek lehetőségeiken felül költenek arra, hogy szeretteiknek megadják a megérdemelt ajándékokat és ünnepi ünnepeket. Idén azonban, amikor az elbocsátások, az üzleti bezárások és az általános pénzügyi küzdelmek szinte mindenki pénzügyeit megterhelik, akkor a fennmaradó hitelkártya-egyenleg vagy kimerült folyószámla még stresszesebbnek érezheti magát.

Lehet, hogy 2020 szokatlan év volt, de nagyon szokásos megoldások vannak az ünnepek utáni adósságára - vagy, merjük mondani, az adósság másnaposságára. Legyünk őszinték: 2021 elég kihívást jelent anélkül, hogy elidőzne az adósság vagy a pénzbűntudat az ön felett lógó ünnepek alatt. Megtakarítási szakértőkkel beszélgettünk, hogy megtudjuk, miként lehet visszavágni az ünnepi bevásárlásból, és 2021-ben felkészülni a pénzügyi sikerre. Kövesse tippjeinket, hogy a túlköltekezés miatti adósságot vagy bűntudatot gyorsan kézben tartsa.

meddig áll el a sütőtökös pite a hűtőben

Kapcsolódó elemek

1 Ne verd fel magad

Az ünnepek elsöprő idő, és mivel nehéz év volt, előfordulhat, hogy magával ragadta a kiadásait. Ebben az esetben ne töltsön túl sok időt azzal, hogy megverje magát - mondja Christina Lucey, a termék igazgatója és a pénzügyi szolgáltató vállalat pénzügyi szószólója Credit Karma. Csak tartsa ezt tanulási tapasztalatnak, és irányítsa át idejét és energiáját egy olyan terv készítésére, amely elősegíti, hogy pénzügyei előbbre kerüljenek.

Más szavakkal, ha időt töltesz a vásárlások megbánásával vagy kínlódással azon, hogy hol takarékoskodhatott volna egy kicsivel több pénzzel, az nem segít bárhová eljutni. Nehéz év volt, és nincs semmi baj abban, ha elengeded magadnak a természetes késztetést, hogy kezeld magad egy kicsit. (A bevásárlási szolgáltatások webhelyének felmérése szerint RetailMeNot, az emberek körülbelül 82 dollárt terveztek kiadni magukra ebben az ünnepi szezonban, többet, mint amennyit barátaikra vagy szüleikre terveztek költeni.) A legfontosabb itt az, hogy a továbblépésre összpontosítson, és ne tegye magát a múltbeli döntésekért, amelyeket nem tud megváltoztatni.

Szánjon időt némi hála kifejezésére is - mondja Tonya Rapley, pénzszakértő és pénzügyi tanácsadói oldal alapítója Saját Fab Finance. Te végigcsináltad, mondja. Adj hálát azért, amit sikerült elvégezned. Ezt ne felejtsd el.

kettő Tegyen szünetet a kiadásokra

Tudomásul vette, hogy túlköltekezett - most már hagyja abba a kiadásokat, akár néhány napra is, kivéve az alapvető dolgokat (például az élelmiszereket). Bármit is költsön, tartson egy kis szünetet e hitelkártyák használatában - mondja Rapley.

Ha hitelkártya-adósságban találja magát, akkor első lépésként hagyja abba a kártyák használatát - mondja Lauren Anastasio, a személyes pénzügyi társaság hiteles pénzügyi tervezője SoFi. Az adósság törlesztése, miközben továbbra is felszámolja a dolgokat, megnehezítheti az egyenleg kifizetése felé tett előrelépés vizualizálását. Ehelyett támaszkodjon bankkártyákra, készpénzre és csekkekre, miközben megpróbálja kiszabadítani az ünnepi vásárlási adósságát.

Az adósságkezelés szellemi alkotóelemén túl a hitelkártya-egyenleg további növelése növeli a hitelkihasználási arányt, ami ronthatja a hitel pontszámát. Ha lesz hitelegyenlege, az szintén befolyásolja a pontszámát, ezért mindent meg kell tennie a kár minimalizálása érdekében.

3 Értékelje a kárt

Miután abbahagyta az egyenleg hozzáadását, tegyen egy lépést vissza, és nézze meg, mennyit költött valójában. Ideális esetben folyamatosan köti az egyenlegét a kiadások során - mondja Mike Kinane, a fogyasztói betétek, termékek és fizetések vezetője a TD Bank. Így tudni fogja, hol áll a költségvetés tekintetében a hónap során. Ha ez nem lehetséges (vagy nincs költségvetése), szánjon időt, amint az összes nyilatkozata beérkezik, hogy pontosan kitalálja, mennyivel tartozik.

Szervezze meg pénzügyeit, hogy tudja, kinek tartozik [és] mennyivel tartozik, Rapley, aki a túlfizetett társasággal áll kapcsolatban Megerősít hogy a vásárlók a lehető legjobban kihasználhassák az ünnepi szezont - mondja. Ez különösen fontos, ha vásárlásait hitelkártyákra osztja, vagy használt vásárlás most, későbbi szolgáltatások, például az Affirm fizetése a kiadások kezeléséhez. Minél jobban elterjedt a vásárlás, annál fontosabb, hogy mindezt egy táblázatba vagy egy papírlapra (vagy akár a telefon egy Megjegyzések oldalára) összevonva lássa az ünnepi vásárlás teljes költségét. Ha vállalt adósságot, ez segít nyomon követni, mivel tartozik; ha megtakarításokat használt a vásárlás kifizetésére, akkor tudja, mennyiért kell visszafizetnie magát.

Anastasio olyan szolgáltatásokat ajánl, mint pl SoFi relé hogy minden fiókját egy helyen tartsa. Az, hogy az összes fiókját egy helyen láthatja, segít jobban megbecsülni azt, amivel rendelkezik és amivel tartozik - mondja.

Ne csak az egyensúlyokat nézze. Azt is meg kell tennie, amit tud, hogy kitalálja, milyen díjak járnak a felhalmozott adósságokkal. Tudd meg, mit fogsz előre fizetni, ha tudsz, mondja Rapley.

melamin lemezek, amelyek úgy néznek ki, mint a kerámia

Válasszon egy megfelelő módszert az összes költség felkutatásához és rögzítéséhez - csak győződjön meg róla, hogy a lehető leggyorsabban elvégzi. Nem ez a legélvezetesebb gyakorlat, de a legértelmesebb, mondja Rob King, CLTC, a Northwestern Mutual pénzügyi tanácsadója. Aztán el kell kezdenünk a költségvetés összeállítását, hogy visszatérjünk a helyes pályára.

4 Tervezze meg

Miután teljes képet kapott adóssághelyzetéről, készítsen tervet arra, hogyan fogja kezelni. Nyilvánvaló, hogy az ideális helyzet a diszkrecionális pénzeszközök (például az utazási pénztár) felhasználása a hitelkártyák azonnali kifizetéséhez, hogy elkerülje az egyenleg viselését vagy a kamatok felszámolását, majd az idő múlásával visszafizesse magát. Az ideális azonban sokak számára nem valóság: felmérés Fedezze fel a személyes hiteleket júliusban megállapította, hogy az amerikaiak negyede kevesebb mint 500 dollár megtakarítással rendelkezik.

Nézze meg, mennyire valószínű, hogy képes lesz kifizetni, ahogyan azt a pénzt is megkapja, mondja be Rapley. Ha nincs pénze az adósságának megszüntetéséhez, állítson össze egy tervet a következő hónapok folyamán.

Ha túlköltekezik, akkor a legjobb, ha a lehető leggyorsabban fizetik le az adósságot - mondja Kinane. Ha nem teheti meg, helyezze el adósságát a lehető legalacsonyabb kamatlábra. Ez azt jelentheti, hogy egyenlegeket fordít egy új hitelkártyára, 0% -os átutalási egyenleggel (ha ez elősegítené az adósság konszolidációját, és nem jelentené a túl sok kártya egyenlegét), vagy személyi kölcsönt vesz fel alacsonyabb kamatlábbal, mint amennyit a hitelkártyája kínál .

Amint elkezdi kitalálni az adósságának kifizetésének sorrendjét, kezdje a legkisebb egyenlegű kártyával, és haladjon onnan felfelé, egyetértenek a szakértők. A legmagasabb kamatlábú kártya kifizetésével hosszú távon több pénzt takaríthat meg, de az egyik kártya teljes kifizetése arra ösztönözheti, hogy folyamatosan fizesse ki a többit. Ha aggódik a kamatfelhalmozódás miatt, győződjön meg arról, hogy ismeri az egyes kártyák kamatlábát, és ennek megfelelően állítsa be fizetési tervét. Ha egy kártyának valamivel magasabb az egyenlege, mint a legkisebbnek, de a legmagasabb a kamatlába, akkor ennek az egyszeri kifizetésének lehetõsége ugyanazt a motivációs lendületet kínálhatja, ugyanakkor csökkentheti a kamatként fizetett összeget.

milyen csempém van

Ne féljen kérdezni hitelezőitől sem az engedékenységről, sem a rugalmasságról, sem a türelmi időszakokról - mondja Rapley. Egyesek több időt adhatnak az adósság kifizetésére, mielőtt megkezdenék a kamat felszámítását vagy alacsonyabb kamatlábat ajánlanának fel. Ha egyes fiókok rugalmatlanok, míg másoknak van némi mozgástere, helyezze ezeket a rugalmatlanokat a lista tetejére.

Ha megvan a prioritási listád, törekedj az adósság idővel történő megszüntetésére oly módon, hogy egyensúlyban legyen az adósság kifizetése és a vészhelyzetekre történő megtakarítás.

5. Szabadítson fel pénzt

Ha nincs meg a felesleges pénz a hitelkártyák fizetéséhez - 2020-ban a költségvetés szinte univerzális volt -, felszabadítson pénzt adósságának csökkentésére, ahol csak lehet.

Az egyik módszer további bevételi források keresése, mondja Rapley. Ha rendetlen tetőtered vagy szekrényed van, nézd meg, eladhat-e bármit használtan egy kis plusz pénzért. Vegyen fel egy oldalsó nyüzsgést vagy ötletbörzét, hogy profitálhasson hobbijaiból, például eladhatja kötött sálait online.

Ha ezek nem opciók, vizsgálja meg az adósság olcsóbb formáit (más néven alacsonyabb kamatozású adósság). Otthoni hitelkeretek, vagy a HELOC-ok lehetővé teszik, hogy pénzt költsön otthonába, hogy kifizesse a magas kamatozású hitelkártya-tartozását, csökkentve a fizetett kamat összegét (a HELOC-ok általában sokkal alacsonyabb kamatokkal rendelkeznek, mint a kártyák), és egy kis helyet biztosítanak Önnek hogy havonta többet fizessen vissza egyenlegéből - mondja Kinane.

Megvizsgálhatja a jelzálog refinanszírozását is, hogy több pénzt szabadítson fel, mondja King. Az árak 2020-ban zuhantak, így kedvezőbb kamatlábra tehet szert, amely csökkentené a havi házfizetést, és több pénzt adna az egyéb adósságok fedezetére. Ugyanez vonatkozik minden diákhitelre.

Ellenkező esetben keresse meg mindenhol a költségeit és pénzt szabadítson fel. King azt mondja, hogy alaposan vizsgálja meg mindazt, ami díjköteles, például az ételszállítást. Ha gyakran megrendel, akkor ha maga veszi át (ahelyett, hogy leszállítaná), havonta takaríthat meg egy darab pénzt. Nézzen utána az otthoni főzésnek is, ellenőrizze a fel nem használt előfizetéseket, és fizessen más szabványokat pénzt takarító ötletek hogy adjak egy kis pluszt az adósságod felé.

hogyan kell viselni egy téglalap alakú takarósálat

Az a hely, ahová nem akarsz plusz pénzért fordulni vésztartalék. 2020 kiemelte annak szükségességét, hogy készpénz-megtakarításokkal rendelkezzenek az elbocsátás, a furlough vagy az orvosi vészhelyzet elkerülése érdekében. A sürgősségi megtakarítások teljes vagy nagy részének felhasználásával a hitelkártya-adósság kifizetéséhez a King által a legrosszabb esetnek nevezett helyzet állhat be: némi hitelkártya-adósság és nulla készpénz-megtakarítás a vészhelyzet esetén.

Szakértőink egyetértenek abban, hogy megtakarításokat szeretne tartani vagy építeni, és hitelkártya-adósságát egyszerre fizetni, és nem válogatni. A Kinane szerint ez egyenleg: Ha megtakarításainak egy részét felhasználhatja az adósság csökkentésére vagy megszüntetésére, miközben továbbra is kényelmes párnát hagy a bankban, akkor tegye meg. Ha ez tönkretenné megtakarításait, keressen más módszereket az adósságának megfizetésére.

6. Előretekint

Visszatérünk az első tippünkre: Használja ezt tanulási lehetőségként.

Ha ez nem az első alkalom, hogy a költségvetésen túllép, akkor ez azt jelentheti, hogy nem reálisan költi el és nem spórolja meg a pénzét - mondja Lucey. Úgy tűnik, sokan rájönnek erre - a SoFi nemrégiben végzett felmérése szerint az emberek 26 százaléka szerint 2021-re az egyik legfontosabb pénzügyi céljuk az, hogy a kiadásaikat kordában tartsák.

Ha még nem rendelkezik ilyennel, állítson össze valamilyen pénzügyi tervet, amely felvázolja a céljait (lakásvásárlás, nyugdíjba vonulás, bármi más), és megjegyzi, hogy milyen lépéseket kell megtennie (például bizonyos összeg megtakarítása évente vagy az adósság megszüntetése). eljutni oda. A tervezés kulcsfontosságú, a szakértők egyetértenek, és a nagyobb célok figyelemmel kísérése segíthet a kisebb kihívásokon vagy célokon való átjutásban, ideértve az ünnepek túlköltekezését is. El akar jutni egy olyan ponthoz, ahol minden meghozott pénzügyi döntés a nagyobb céljaival összefüggésben áll, mondja King.

A költségvetés itt fontos. Tanulás hogyan kell költségvetni most segíthet a jövőben a pályán tartásában, és ha mégis túlköltekezik, akkor a költségvetés megkönnyíti, hogy kiderítse, miért és hogyan kerülheti el a jövőbeni újbóli elvégzést. (Ez megkönnyíti annak kiderítését is, hogy mennyit költött túl.)

Miután elkészült egy terv, állítson be néhány új szabályt a kiadásokra - mondja Rapley. Sok embernek nincsenek szabályai a kiadásokkal kapcsolatban, mondja. Készítse el sajátját, ismertetve azokat a körülményeket, amelyek mellett vásárolhat valami lényegtelen dolgot, például megvárhatja, amíg van pénze azonnali kifizetéshez, 30 napos vásárlás lefagy egy bizonyos cikknél (például ruházat), vagy elutasítja a vásárlást bármi teljes áron. Rapley azt javasolja, hogy kérdezd meg magadtól: Szükségem van erre? Megengedhetem magamnak a karbantartást? Mi lesz, ha ma nem veszem meg ezt a terméket? hogy elkerüljék a pricsi impulzus-vásárlásokat.

legolcsóbb módja a WC-papír vásárlásának

Amíg tervezel, kezdd el a felkészülést a jövő évi ünnepi szezonra. (Itt lesz, mielőtt tudná.) Hozzon létre egy üdülési számlát, ahol havonta néhány extra dollárt eltakaríthat - mondja Rapley.

Kezdje el korábban is vásárolni. Ha meghaladta az idei költségvetést, ugorjon rá jövő év elején, mondja King. Korán készítsen listát, és figyelje a nagyszerű ajándékok értékesítését egész évben. Használja ki az ingyenes szállítási ajánlatokat és a szezonális értékesítéseket, például a fekete pénteket és a kiberhétfőt, hogy ajándékokat vásároljon a listájáról. A korai kezdés segíthet pénzt megtakarítani a last-minute vásárlásokon, az expressz szállítással és egyéb költségekkel, amelyek hozzáadják az ünnepi ajándékozás teljes költségét. Néhány hét helyett néhány hónapra elosztja a költségeket is.

Nézzen vissza az idei vásárlás valódi költségére is. Ha a kamatlábak és díjak túllicitálták a kiadásait, gondoljon arra, hogyan kerülheti el a jövő évi vásárlás rejtett költségeit. Rapley azt mondja, hogy figyeljen az egyes fizetési módokhoz kapcsolódó díjakra, és olyan szolgáltatásokat javasol, mint az Affirm, amelyek a nagy vásárlásokat kezelhető fizetésekre bontják, meglepetés és költségek nélkül; egyéb lehetőségek közé tartozik a fizetés csak készpénzzel vagy betéti kártyával. Azonban úgy dönt, hogy vásárol, annak ismerete, hogy az egyes vásárlások milyen további költségekkel járnak, segít minimalizálni a következő évi károkat.