A hozzáértő megtakarítók tudják, hogy az egyik legjobb hely a tárolására vésztartalék és egyéb készpénzes megtakarítások magas kamatozású megtakarítási számlán vannak. El akarja kerülni túl sok pénzt tartani a bankban, de ha likvid eszközökre van szüksége, akkor gyorsan hozzáférhet, azt szeretné, ha biztonságosan tárolják őket egy bankszámlán. Ideális esetben a bankszámla kamatlába elég magas ahhoz, hogy elősegítse a pénz további növekedését, még akkor is, ha befektetése esetén nem növekszik olyan gyorsan, mint lehet: Ezen okok miatt a magas kamatozású megtakarítási számlák az egyik legjobb helyek a készpénzes megtakarítások megőrzéséhez.

De mi történik, ha ezek a magas kamatozású megtakarítási számlák elveszítik a magas kamatlábakat?

Néhány hónappal ezelőtt a piac legjobb, magas kamatozású számlái 2% feletti kamatot kínáltak. Ma a legtöbb 1,5 százalék körül mozog, és nincs garancia arra, hogy ezek az árak nem csökkennek tovább. A 2020 márciusában a szövetségi alapok kamatának csökkentése tól USA Federal Reserve 0-ról 0,25 százalékra csökkentette a kamatlábat, ami 2018 decemberétől 2019 augusztusáig tartó 2,25-ről 2,5 százalékos csúcsra esett vissza. A tágabb értelemben vett gazdaság számára az alacsonyabb kamatlábak azt jelentik, hogy a pénzfelvétel kedvezőbb, és az adóssággal rendelkezők (akár hitelkártya-adósság, akár jelzálogkölcsön) alacsonyabb kamatlábhoz juthatnak egyenlegükön, így pénzt takaríthatnak meg hitelkölcsönöknél. Az okos megtakarításra törekvők számára azonban az alacsonyabb kamatlábak csökkentik azt, hogy mennyi pénz képes növekedni a megtakarítások közben.

ÖSSZEFÜGGŐ: 10 dolog, amit tehet karantén alatt, hogy megvédje pénzügyi jövőjét

Tehát mit kell tennie a megtakarításokkal, miközben a kamatláb alacsony? Ne hagyja abba a megtakarítási számláit együtt - mondja Lindsey Bell, a befektetési vezető stratéga Ally Invest.

Online megtakarítási számlák, magas hozamú megtakarítási számlák ... ezek még mindig jók, mondja Bell. Lehet, hogy ugyan nem hoznak annyit, mint a múltban, de FDIC-ben biztosítottak. Biztonságban vannak, ha valami nem stimmel.

Más szavakkal, a kamatlába eshetett, de ez nem azt jelenti, hogy ez annak a jele, hogy otthagyja szeretett, magas kamatozású megtakarítási számláját. Ha mégis aggódik a további kamatcsökkenés miatt, vagy szeretné, ha megtakarításai gyorsabban növekednének, mint egy bankszámlán, alacsony vagy nem kockázatos lehetőségekkel rendelkezik.

Az első kérdés, amelyet fel kell tenned magadnak: „Mikor kell a pénz?” - mondja Bell.

Számos befektetési opció csak hosszabb ideig nyújt jelentős megtérülést. Ha néhány éven belül fel kell vonnia és el kell költenie a pénzét, akkor az a legjobb, ha egy megtakarítási számlán marad. Ha egy ideig nem számít rá, hogy szüksége lesz rá, és elegendő készpénzkímélete van ahhoz, hogy vészhelyzetben vagy váratlan munkahelyvesztésen keresztül találkozzon, mérlegelhet más lehetőségeket is.

A magas kamatozású megtakarítási számlán kívüli megtakarításukat növelni kívánó fogyasztók egyik lehetősége a magas hozamú, büntetés nélküli betéti bizonylat (CD) - mondja Shirley Yang, a betétek alelnöke Marcus by Goldman Sachs.

A Marcus büntetés nélküli CD-t kínál: fix magas hozamú, ezért nem csökken, ha a kamatlábak továbbra is csökkennek, és az ügyfeleknek több hozzáférést kínál a pénzükhöz, mint egy hagyományos CD-nél.

A fogyasztók rögzített kamatozású, magas hozamú, büntetés nélküli CD-t zárhatnak be, és továbbra is képesek teljes összegüket kötbér és díjak nélkül visszavonni, a finanszírozás után hét nappal kezdődően - mondja Yang.

ÖSSZEFÜGGŐ: Hogyan lehet pénzt megtakarítani egy sürgősségi alap számára (igen, még most is)

A megjelenés óta Marcus büntetés nélküli CD-je fix kamatlába 1,55 százalék hét hónapra. (Ha pénz nélkül tud gazdálkodni a CD hosszáig, akkor egy hagyományos CD, amelyben díjat fizetne a pénz korai visszavonásáért, magasabb kamatlábat kínálhat.) Szövetséges emellett kínál egy büntetés nélküli CD-t is, amelynek árai 1,4 százaléknál kezdődnek, és a minimális nyitóbetét alapján másznak. (Többet látni No-Penalty CD opciók a NerdWallet rangsorában. )

Ha egy CD nem tűnik okos megoldásnak az Ön és pénzügyi céljainak szempontjából, fontolóra veheti a pénzpiaci számlát is - mondja Bell.

A pénzpiaci számla olyan, mint egy megtakarítási számla, de a pénzpiaci számlákhoz általában csekkek vagy betéti kártyák tartoznak, amelyekkel közvetlenül hozzáférhet a számlán lévő pénzhez. (A pénzpiaci számlák általában szigorúbbak, mint a takarékpénztárak, kivonási korlátokkal és egyenlegminimumokkal.) A pénzpiaci számlák árfolyama változó, és gyakran alacsonyabb, mint a magas kamatozású megtakarítási számláké, de ha FDIC-biztosított, akkor alternatívát jelentenek, ha szeretné, ha a pénze kamatot keresne, és lenne rá lehetősége.

A harmadik alternatíva Bell szerint bizonyos típusú befektetések felé fordul. Ez a lehetőség nem a kockázatkerüléshez szól, mondja, de ha nincs szüksége a megtakarításaira a következő öt évben, akkor további három-hat hónap sürgős készpénztakarékot tartson kéznél, és kevés vagy egyáltalán nem magas hozamú adósság (gyakran hitelkártya-adósság), figyelembe véve bizonyos befektetési lehetőségeket, magasabb hozamot érhet el, mint ha pénzt engedne megtakarítási számlára.

Kutathatja az ETF-eket és a részvényeket, vagy létrehozhat egy kezelt portfólió-fiókot vagy robo-fiókot, ha inkább kéznél van. A 401 ezer vagy az IRA maximális kihasználása adókedvezményes lehetőség, amely lehetővé teszi a jövő megtakarítását is. A legfontosabb a házi feladatok elvégzése és a befektetések diverzifikálása. Itt az alkalom a vásárlásra - Bell szerint az Ally Invest megnövekedett befektetési érdeklődést mutatott ebben az egészségügyi és gazdasági válságban -, tehát ha képes rá, érdemes megfontolni.

Ha a befektetés gondolata túlságosan megterhelő az Ön számára, ne feledje, hogy a magas kamatláb mégsem a jó megtakarítási számla vége, és ha jól érzi magát, pénzét ott tarthatja, ahol van. növekedésével és biztonságával.

Bár a versenyképes kamatláb fontos, a megtakarítási számla kiválasztásakor más szempontok is vannak, például: Biztosított-e a pénze az FDIC-vel? Fiókodnak vannak díjai? Vannak-e minimális betéti követelmények? És van-e a banknak olyan ügyfélszolgálata, amelyhez telefonon, alkalmazáson vagy online keresztül férhet hozzá? - mondja Yang.

Ezeken a területeken a bankszámla kínál valami befektetési lehetőséget. Bárhová dönt a nehezen megkeresett megtakarítások elgondolása, gondold végig alaposan: Természetesen biztonságosnak és hozzáférhetőnek akarod a pénzedet, de azt is szeretnéd, hogy tovább növekedjen.