Amit rengeteg egyedülálló szülő tanúsíthat, egyensúlyban kell tartania a nyugdíjazáshoz szükséges megtakarítások versengő prioritásait és gyermekeinek főiskolai oktatásának biztosítása nem kis kihívás.

Olyan nehéz helyzetben van, amely tele van gazdasági realitásokkal és érzelmekkel - előtérbe kell-e helyeznie a pénz elkülönítését a gyermekei jövőjéhez vagy a sajátjaihoz? Vagy meg kell próbálnia (valahogy) megvalósítani mindkettőt? Ez egy olyan kötéllel járó cselekmény, amely stresszes, zavaró és elkeserítő tud lenni, amikor mindkét célt egyszerre, egyetlen jövedelemmel törekszenek. A. Kutatásai szerint mi több Merrill , ez a küzdelem még nagyobb lehet azoknál a nőknél, akik felnőtt életük során jelentős vagyoni különbségekkel szembesülnek a férfiakhoz képest. És amikor azok az alulfizetett nők egyedülálló anyák, akik számlájukat vállalják a családjukért, vajon lehetséges-e ilyen hosszú távú megtakarítás?

Igen. Gyermeküket egyedül nevelő szülők tud eligazodni ebben a valódi pénzügyi tervezés dilemmában sikeresen. Ennek érdekében megkértük a pénzszakértőket, hogy derítsenek fényt arra, hogyan kell az egyedülálló szülőknek hozzáállniuk ezekhez a látszólag versengő kihívásokhoz. Íme 10 konkrét lépés, amelyek elősegíthetik gyermekei számára az oktatásra szánt pénzt, miközben megvédhetik saját pénzügyi jövőjét is.

Kapcsolódó elemek

1 Az előzetes tervezés a barátja, amikor finanszírozza az egyetemet

A szülők, egyedülállóak vagy másképp, valószínűleg gyakrabban hallották ezt a figyelmeztetést, mint amennyit mi be akarunk vallani, de ez azért van, mert az idő valóban az Ön javára működhet, amikor olyan nagy pénzű célokat kell megvalósítani, mint például megtakarítás a gyermek főiskolai oktatásához.

'A korai megtakarítással elkerülhető, hogy nyugdíjazása ellenében kölcsönt vegyen fel az úton' - mondja Lorna Sabbia, a Bank of America nyugdíjazási és személyes vagyoni megoldásokért felelős vezetője.

Az első lépések, amelyeket meg kell tennie, amikor gyermeke megérkezik (igen, még mielőtt a pelenkájukból kifogynának), egy 529-es főiskolai megtakarítási terv megnyitása, amely adóelőnyöket, sokféle befektetési lehetőséget és jelentős hozzájárulási lehetőséget kínál, hogy félretehesse egy nagy darab pénz az egyetemi tandíj felé.

'Minél többet járul hozzá, mielőtt a gyermekek beiratkoznának az egyetemre, annál kevesebb pénz tartozik a sorba, ami végső soron megvédi a családot a gyermekeket felnőttkorukig követő hitelektől' - mondja Sabbia.

kettő Az UTMA-k egy másik fontos lehetőség

Amikor Lakisha Simmons, PhD és a szerző A valószínűtlen AchieveHer: 11 lépés a boldog és virágzó élethez (17 USD, amazon ) elvált egyedülálló szülő lett, azonnal megnyitotta UTMA számláit minden gyermeke számára.

'Születésnapokra és ünnepekre az általuk kapott pénzbeli ajándékok 25 százaléka az UTMA-számlájára kerül' - mondja Simmons. 'Amikor dolgozni kezdenek, pénzt küldenek saját UTMA-jukba, hogy befektessenek a jövőjük érdekében.'

Az UTMA-k (Uniform Transfer to Minors Act) az őrizetbe vett számlák, amelyeket általában egy szülő vagy nagyszülő vezet a gyermek érdekében. Az eszközöket (amelyek magukban foglalhatják a pénzt vagy az ingatlant is) átadják a gyermeknek, amikor elérik az érettségi kort, amely általában 18. Ez az UTMA-számlák szépsége (szemben az 529-esekkel): a pénz vagy az eszközök felhasználása az ilyen típusú számlák nem korlátozódnak szigorúan az oktatási kiadásokra.

'Az UTMA lehetővé teszi számomra, hogy pénzt fektessek a használatukra az egyetemen kívül' - magyarázza Simmons.

További tények, amelyeket figyelembe kell venni az UTMA-kkal kapcsolatban: Ezeknek a számláknak nincsenek hozzájárulási korlátjai (jó). A növekedés azonban nem halasztott adó (nem is olyan nagy). A számla adóköteles lesz, mivel a jövedelem kamat vagy osztalék formájában évente felhalmozódik. Ezenkívül a kivonások nem adómentesek.

3 Maximalizálja a 401 (k) értékét

A 401 (k) és a 403 (b) tervek teljes kihasználása kritikus fontosságú lehet a nyugdíjasfészek tojásának egyetlen jövedelmű háztartásként való felépítéséhez a sok munkáltató által nyújtott megfelelő hozzájárulásoknak köszönhetően (ami, mondjuk mindannyian együtt: lényegében szabad pénz .) Az ezekhez a számlákhoz kapcsolódó adókedvezmények időközben segíthetnek gyermeke főiskolai megtakarításainak finanszírozásában.

'Az egyedülálló anyáknak az egyetlen jövedelem sajátos kihívása van, és hogy a jövedelem alacsonyabb bér, mint a fehér férfi - mondja Simmons. 'A bérszakadék megnehezíti a megélhetést. Ezért fontos a munkahelyi halasztott számlák maximalizálása, mivel ezek a hozzájárulások csökkentik a [számlatulajdonos jövedelmének] adóterheit, és végül egy kicsit többet takarítanak meg. ”

A munkahelyi számlákhoz, például a 401 (k) vagy a 403 (b) járulékokat a jövedelemadók kiszámítása előtt a fizetéséből vesszük, így csökkentve az általános adóterhet. Ez a jövedelemadó-megtakarítás megjelenik a fizetésében, olyan pénzben, amelyet a gyermek főiskolai megtakarítási számlájára lehet irányítani, legyen az UTMA, 529 vagy valami más.

'A munkahelyi nyugdíjszámlám maximalizálása lehetővé tette számomra, hogy pénzügyileg függetlenné váljak, és hozzájáruljak gyermekeim jövőbeli főiskolai kiadásaihoz az adómegtakarítások miatt' - mondja Simmons.

4 A Roth IRA értékes eszköz lehet

Ideális esetben van egy Roth IRA-ja is, ahol félretesz némi pénzt nyugdíjazásra. És ha nincs elegendő szabad készpénz az éves Roth-járulékok maximalizálásához (a éves limit 6000 dollár azok számára, akik kevesebb mint 125 000 dollárt keresnek) valószínűleg meg kell nem még mindig pénzt fordítson a gyermek oktatási alapjába - mondja Scott Butler, Maryland központú pénzügyi tervező Klauenberg nyugdíjas megoldások .

Ha azonban ön igazán szeretne megtakarítani gyermeke jövőjére és nyugdíjára egyszerre, érdemes megjegyezni, hogy a Roth szilárd eszköz lehet mindkét cél hatékonyabb megvalósításában.

- A Roth-hoz befizetett pénzt adómentesen felhasználhatja szakképzett oktatási kiadásokra. Tehát, ha öt éven keresztül 30 000 dollárt fizetett be egy Roth-ba, akkor akár 30 000 dollárt is felhasználhat oktatási kiadásokra, és a számla növekedését a nyugdíjazás segítésére hagyhatja '- magyarázza Butler. 'Ha a hallgatójának nem lesz szüksége a Roth-alapokra, az alapok már ott vannak, ahol azt szeretné, hogy nyugdíjazása érdekében legyenek.'

5. Mentsd el az emeléseket

Emberi természet az, hogy fröcsögni vagy valamivel nagyobbat akar élni, miután keresett egy emelést vagy váratlan átalányösszeget kapott. Brian Walsh, a SoFi-val foglalkozó CFP azt tanácsolja az egyedülálló szülőknek, hogy tegyenek meg mindent annak érdekében, hogy figyelmen kívül hagyják az ilyen impulzusokat, ha fontosabb célok vannak a láthatáron.

'A kiadások növelése helyett mentse el az emeléseket és a plusz pénzeket, például az adó-visszatérítéseket' - mondja Walsh. 'Ez a kiadásait meglehetősen állandóan tartja, miközben a jövedelme nő.'

Egy másik fontos szempont az emeléssel kapcsolatban: az egyedülálló szülőknek szokássá kell tenniük, hogy rendszeresen keressék a jövedelem növelésének módjait, akár nagyobb fizetéssel, oldalsó nyüzsgéssel vagy más proaktív lépéssel.

'Az egyedülálló szülőnek a legjobb módja annak, hogy nyugdíjazásra és főiskolára takarítson meg, ha egyszerűen több pénzt keres. Költségvetésünkben általában sehol máshol nem lehet csökkenteni a megtakarítások átcsoportosítását. '- mondja Amanda McDonald, a Kötelezettség nélküli fogyatékossági igények alapítója és elnöke, két gyermek egyedülálló anyja. - Kezdje kicsiben. Gondoljon arra, hogy mivel tölti az idejét, amikor van szabadideje. Valószínűleg ez a szenvedélyed. Most találja ki, hogyan lehet ezzel pénzt keresni.

6. Használja ki a hitelkártya készpénzjutalmakat

A nyugdíjas és az egyetemi megtakarítási célok egyensúlyának másik kreatív módja a hitelkártya készpénz-jutalmak elkülönítése a két igény egyikére. Lehet, hogy ez egy kis lépés, de minden dollár számít ezen az úton.

'Lehet, hogy havi megtakarítási erőfeszítéseit a nyugdíjalapjára összpontosítja, de kap egy hitelkártyát, amely lehetővé teszi, hogy készpénzt szerezzen vissza, amelyet aztán egy 529-es tervbe lehet helyezni' - mondja Walsh. 'Így gondoskodsz a nyugdíjazásról, de a hitelkártya jutalmakat használod az egyetemi megtakarításhoz, nem pedig utazási vagy egyéb juttatásokhoz.'

7 Kerülje az adósságot, mint a pestist

Micah Wotton, a pénzkezelési alkalmazás vezetője Douugh , történetesen két 12 és 16 éves gyermek egyedülálló apja is. Tehát tapasztalata alapján beszél az egyedülálló szülők tanácsadásakor az adósságok elkerülése érdekében, amikor pénzt akarnak felhalmozni nyugdíjra és főiskolára.

'Menj anélkül, kevesebbet kapj, válassz olcsóbban' - mondja Wotton. 'Amikor már fizetéstől fizetésig küzdesz, a rövid távú készpénz hitelkártyával vagy hitelen keresztül valóban vonzó. De ez egy nagyon rövid távú megoldás egy hosszú távú problémára, és középtávon még súlyosbítja ezt a problémát.

8. Határozza meg a családi banki limiteket

Miközben az adósságok elkerülésének a témája, a gyerekekkel tisztában vagyunk a szülői kiadások korlátaival egész életük során és A főiskolai finanszírozás összegével kapcsolatban szintén kritikus lépés lehet a céljainak elérése érdekében. Ez segít a gyerekeknek megérteni, hogy szerepet játszanak ezekben a pénzügyi célokban, és hogy valamennyire felelősek a jövőjükért.

'Világosan határozza meg a támogatás típusát és szintjét, amelyet gyermekeinek képes nyújtani, anélkül, hogy veszélyeztetné pénzügyi jövőjét' - mondja Sabbia, a Bank of America munkatársa. 'Például ahelyett, hogy azonnal felszabadítaná a pénztárca húrjait, dolgozzon gyermekével a költségvetési és megtakarítási stratégiákon.'

Beszéljen őszintén és átláthatóan a pénzügyi gondokról, a határokról és az igényekről. Jelentős saját pénzügyi tapasztalat nélkül a gyerekek nem ismerik a szülőkre nehezedő terheket. Legyen őszinte és nyitott a nyugdíjazási céljaival kapcsolatban, és tisztázza, hogy az anyagi függetlenség megteremtésével és a pozitív pénzbeli szokások kialakításával a gyermekek nemcsak a saját pénzügyi jólétüket védik, hanem a tiétek is - mondja Sabbia.

Amíg ilyen őszinte beszélgetést folytat a gyerekekkel, érdemes arra is ösztönözni őket (a megfelelő korban), hogy szerezzen munkát, és kezdje el elkülöníteni a jövedelmet az egyetemre, ahogy Sheri Atwood egyedülálló anya tette tinédzserkorában. Magát egyedülálló anya nevelte, Atwood a középiskolában és az egyetemen dolgozott az oktatási számlák kifizetéséért.

'Bár ez szembemehet azzal, amit a legtöbb szülő feltételez vagy hajlandó beismerni, Önnek nem kell egyedül fizetnie a gyermek főiskolai költségeit' - mondja Atwood, saját cégének, a SupportPaynek az alapítója és vezérigazgatója. 'A teljes tanfolyamterhelés mellett legalább heti 30 órát dolgoztam az egyetemen. A munkám, a kölcsönök és az ösztöndíjak révén az összes főiskolai költségemet kifizettem.

Atwood ugyanezt a munkamorált ültette ki saját lányába, aki 16 évesen munkát is kapott, hogy segítse az oktatásának finanszírozását.

drótmentes melltartók nagy mellekhez

9. Programozza át magát

Fontos, hogy egyszer-egyszer megjutalmazza önmagát az egyedülálló szülőként végzett nehéz munkáért és a célok eléréséért, de próbáljon ingyenes vagy költséghatékony jutalmakat találni.

'Határozza meg, mit vásárol, hogy boldognak érezze magát, és dolgozzon az ön átprogramozásán' - mondja Wotton. - Számomra korábban számítógépes játékok voltak. Amikor szükségem volt egy átvételre, vagy hogy jobban érezzem magam, vásároltam egy új játékot, és elveszítettem magam benne, amikor csak alkalom nyílt rá. Ehelyett ezt a pénzt most abba tettem, hogy korán kifizettem a számlát, félretettem a készpénzt, vagy egy mikrobefektetést egy alkalmazás segítségével. Ahelyett, hogy a vásárlásból és a játékból származó dopamin-felszabadulást kapnám, egy folyamatos dopamin-felszabadulást kapok attól, hogy nem szorgalmazom a számlát, nem látom az egyenlegem növekedését, vagy a befektetésem növekedését.

Míg Wotton még mindig alkalmanként megvásárolja ezeket a videojátékokat, csak akkor veszi ezt meg, ha erősen le vannak engedve.

10. Bölcsesség elválasztása: ne a bűntudat vezéreljen

Ezt a vitát azzal kezdtük, hogy tudomásul vettük, hogy az érzelmek szülőként gyakran túlméretezett szerepet játszhatnak a pénzügyi döntésekben. Különösen az egyedülálló szülők számára a bűntudat jelentheti a jobb megítélést zavaró tényezőt. Természetes, hogy mindent meg akarunk tenni gyermekeinknek, megalapozva az életben való sikert. De ahogy tervezi családja jövőjét, a bűntudat nem a barátja. A célzott elhatározás az.

- Túl gyakran látom, hogy az egyedülálló szülők, különösen a nők, bűntudatban vagy szégyenben el vannak merülve válás vagy más körülmények miatt. Úgy érzik, hogy „pótolniuk” kell, és vagy meg kell próbálniuk fizetni a gyerekek főiskoláját a saját adósságuk törlesztése helyett, vagy pedig fel kell venniük a szülői kölcsönöket ”- mondja Kristine Stevenson Seale, a texasi székhelyű Advocate Financial Coaching. - Ne csináld. Nemes áldozat ez a szív szerető helyéből, de haladj előre 35 vagy 40 évet, és kérdezd meg magadtól: Szeretnék-e anyagi terhet róni gyermekemre idősebb koromban, mert nem spóroltam meg megfelelően a sajátjaim számára nyugdíjazás?'

Nincs jobb idő, mint a jelen, hogy elgondolkodjon ezen a kérdésen. (És remélhetőleg a gyerekei még mindig pelenkákban vannak, miközben a választ fontolgatják).