A nyugdíjcélú megtakarítás az egyike azoknak, amelyeket a pénzszakértők újra és újra ajánlanak. De mi történik, ha az élet az útjába áll? Ez a valóság Louise (nem az igazi neve), egy 64 éves marketingmenedzser számára, aki felhívta a heti Pénz Bizalmas podcast. Azon töpreng, hogyan változtathatná meg pénzügyi jövőjét úgy, hogy nagyon keveset spórol nyugdíjra és egy közelmúltbeli elbocsátásra.

Louise elért néhány pénzügyi célt, például kifizette a gyerekei főiskolai oktatását, és egy másik gyerek drága függőségkezelését. A férjének azonban be kellett zárnia az üzletét, és Louise karrierje kudarcokkal szembesült az elbocsátások miatt – a legutóbbi néhány hónappal ezelőtt történt. Egy csőd és néhány rossz befektetés, amelyeket egy pénzkezelő választott, szintén hátráltatta a fejlődésüket. „Nem vagyunk pazar – nagyon normális autóink voltak, és nem nagy ékszereink, vagy nem eszünk sokat” – mondja Louise. 'Bárcsak valaki leülne mellém a munkahelyemen, és megmondaná, mit csinálok rosszul.'

Nem tudja pótolni a pusztító bevételkiesést. Kis lépések, apró darabok. Nem lehet 12 munkahelyet pótolni. Nem fog megtörténni. Folytatja a munkát, és remélhetőleg még ha ki is bírja 70 éves koráig, hogy megkapja a maximális társadalombiztosítási juttatást, sikerülni fog.

— Jill Schlesinger, a CBS hírek Üzleti elemzője és műsorvezetője Jill a pénzen és Eye on Money podcastok.

Stefanie O'Connell Rodriguez műsorvezető Jill Schlesingerhez, a CFP-hez, a CBS News üzleti elemzőjéhez fordult tanácsért. Schlesinger már hallotta ezeket a történeteket: 'Egy baby boomer, aki talán átvállalta a gyerekei adósságát, és a gyerekeiket végigjárta az egyetemen, de 60, 63 évesen nem sikerült, és azt mondja: Azt hiszem, muszáj lesz örökké dolgozni – mondja. – És mindig az a félelmem, hogy mi van, ha nem tudsz?

A korai megtakarítás, és gyakran ad lehetőséget a karrierje elején – ha vállalkozást akar indítani, vagy el kell hagynia egy mérgező munkahelyet –, majd később, ha 64 évesen munkanélkülinek találja magát. az életed az, hogy lehetőségeket adj, és jól érezd magad” – mondja Schlesinger.

Schlesinger három nagy lépés megtételét javasolja most, hogy biztosítsa pénzügyi jövőjét. Először is hozzon létre egy vészhelyzeti tartalékalapot, amely hat-tizenkét hónapos megélhetési költségeket tartalmaz – és közel két évnyi kiadást, ha nyugdíjba készül. Másodszor, kezelje a fogyasztói adósságokat, például hitelkártyákat, diákhiteleket vagy autóhiteleket. És akkor a nyugdíjcélú megtakarításról van szó – lehetőségeihez mérten maximalizálni (annak ellenére, hogy elismeri, hogy az éves maximum, 19 500 dollár nehéz cél lehet az emberek számára).

Schlesinger azt is gondolja, hogy a járvány mindenki számára hosszabb, de rugalmasabb karrier előtt nyithatta meg az utat. „Most láttuk ezt a hirtelen átállást a távmunkára, ami jó hír lehet sok dolgozó számára” – mondja. 'Azt hiszem, ha azt fontolgatja, hogy visszatér a munkaerőpiacra, akkor talán hajlandóbb lenne erre, ha azt mondja: 'Hé, nem kell heti öt napot ingáznom, vagy nem kell minden percben a helyszínen, vagy létrehozhatok egy hibrid környezetet, amely egy kicsit hosszabb élettartamot biztosít.'

Louise-nak pedig ez lehet a legjobb lehetősége a biztosabb nyugdíjba vonulásra, és olyan, amit élvez. „Szeretek dolgozni” – mondja. „Amikor nyugdíjba vonulok, tudom, hogy önkéntesnek indulok, mert nem bírom a házban ülni. Tehát amíg dolgozni fogok, akár fizetést is kaphatok érte. Nem akarok mahjongot és páccal játszani – ez egyszerűen nem az én dolgom.

Hallgasd meg ezt a hetet Pénz Bizalmas – 64 éves vagyok, és alig gyűjtöttem nyugdíjra. Mit tegyek?” – a teljes beszélgetéshez, amely segít felzárkózni nyugdíj-megtakarításaihoz. Pénz Bizalmas címen érhető el Apple podcastok , amazon , Spotify , FM lejátszó , Fűzőgép , vagy bárhol, ahol kedvenc podcastjait hallgatja.

_________________________________

Átirat

Evelyn: Nemrég, az elmúlt évben kezdtem el először hozzájárulni a 401k-mhez. Zavarban voltam, hogy annyit vártam, mint vártam.

Christie: Körülbelül hat év múlva jogosult vagyok nyugdíjba menni. Szívesen megtehetném, de tudom, hogy dolgoznom kell.

Neki: Csak attól tartok, hogy egy olyan helyre kerülök, ahol olyan, mintha nem terveztél volna előre, és hátranézek, és azt mondom, istenem, 50 éves vagyok. És egyszerűen nem mentettem meg

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ez a Money Confidential, Kozel Bier podcastja a pénztörténeteinkről, küzdelmeinkről és titkainkról. Én vagyok a házigazdád, Stefanie O'Connell Rodriguez. Ma pedig vendégünk egy 64 éves marketingmenedzser, akit a járvány idején bocsátottak el, és akit Louise-nak hívunk – nem az igazi neve.

Louise: Mindig is borzasztó viszonyban voltam a pénzzel. Egyszerre vagyok hülye és lusta is. És én vagyok az első, aki elismeri. Ebben sok a férjem is. A gimnázium óta együtt vagyunk, és amikor pénz jött, mindig felé toltam, aztán ő mindig visszatolta felém. Annyi választás volt, annyi döntést kellett meghozni. Egyszerűen nem értettem egyik kifejezést sem. Így hát úgy döntöttünk, hogy megbénítjuk magunkat, megtakarításokba tesszük a pénzünket, és így indultunk. És ezzel majdnem véget is érünk.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Nos, a pénzét megtakarításokba fektetni nem hülyeség.

Louise: Nem, de nem csináltunk befektetési alapokat vagy részvényeket. Az NBC Sportsnál dolgoztam, és otthagytam a gyerekeimet. Választhattam, hogy megkapom-e a nyugdíjamat, vagy egy összegben, átalányban vettem. Elmentünk egy pénzkezelőhöz, aki befektette helyettünk.

Befektetett egy nagyon kockázatos alapba, és amikor délre ment, nem mintha azt vártam volna, hogy visszafizesse nekünk, de ő csak annyit mondott: „Ó, hát ez történik. – És azt hiszem, ez nagyon rossz ízt hagyott a szánkban. A jó részét is felhasználtuk – a férjem saját vállalkozást indított, amely egy ideig sikeres volt.

Tehát 2000 körül a gyerekek öregszenek. Visszamentem részmunkaidőben dolgozni, az üzlete összeomlott.

Így hát gyorsan indultunk dél felé. Teljes munkaidőben visszamentem dolgozni. 2002-ben a dolgok rendben voltak, de ő még mindig próbálta működésre bírni az üzletet, de nem volt az. Tehát részvényeket adtunk el, hogy kifizethessük a jelzálogkölcsönt.

Ráadásul a gyerekek főiskolára jártak, nekem pedig három gyerekem van. Fizetni akart a főiskolájukért, és nem akarta, hogy tudják, hogy anyagi gondban vagyunk. Ő egy olyan fickó, aki mindig a lábára száll, és azt mondta nekik, hogy mi fizetjük a főiskolájukat, és jó egyetemekre jártak, és soha nem szállt lábra.

Szóval 2008-ig lebegtünk. Akkoriban egy újságnál dolgoztam, szóval olyan volt, mint a tökéletes vihar, igaz? Tudod, újságok voltak, nem éppen virágzók. Beütött a recesszió, és az üzlete egyszerűen nem fog megtörténni. Megpróbált más üzletágakat találni, de ezek egyszerűen nem valósultak meg. Tehát három gyerekünk volt az egyetemen, és nem volt bevétel.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Teljes fuvardíjat fizetett mindhárom gyermeke főiskolai képzéséért?

Louise: Kettejük. Még mindig fizetünk kettőt. A harmadik gyermekem drogozni kezdett. 2010 körül, mint a heroin, mint a teljes függőség az utcán élve, vissza-visszatérve.

Már egy éve tiszta, de az összes dolog, amit fizettünk érte, a rehabilitáció és az összes költsége megtérítése között, olyan volt, mint egy másik főiskolai tandíj.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ezen sokat kell dolgozni. Ez anyagilag sok. Érzelmileg nagyon sok. És arra vagyok kíváncsi, hogy ezalatt az idő alatt hogyan dolgoztad át?

Louise: Jó megtakarításaink voltak. Amikor a férjemnek jól ment, nagyon jól volt.

hogyan lehet pénzt megtakarítani a fűtésszámlán

Ha megtehetném az előnyeimet és hátrányaimat, az egyik előnyöm az, hogy nem vagyunk pazarulva. Nagyon normális autóink voltak és nem nagy ékszereink, vagy nem eszünk sokat. Szóval nagyon jó spórolók voltunk. Még mindig jó megtakarítók vagyunk.

Tudtam, hogy visszazálogosítottuk a házat, de nem tudtam, hogy 350-et fizettünk. Ő 675-ért zálogosította. És még egyszer, nem őt akarom hibáztatni. Az én hibám volt, hogy nem vettem részt. De amikor aláírtuk a papírokat, olyan 675 voltam.

Szóval kifizettük a hitelkártyánkat és mindent. A végén természetesen újra felépítettük a hitelkártyáinkat, végül csődöt mondtunk, és elvesztettük a házunkat.

Szerintem 2013 körül volt.

Stefanie O'Connell Rodriguez: A csőd még mindig szerepel a hiteljelentésében?

Louise: Továbbra is várom, hogy lejöjjön. Azt hiszem, idén szeptemberben lesz végre. Sok szünetet kaptunk sajnálatos okokból. Édesapja elhunyt, nővérei pedig ingyen engedtek nekünk lakni a házában. Csak kifizettük nekik az adót, és rengeteget javítottunk rajta, de nem fizettünk bérleti díjat vagy semmit. És az apja hagyott ránk egy kis pénzt. Anyám meghalt. Hagyott ránk egy kis pénzt.

Szóval folyamatosan kaptuk ezeket a beáramlásokat, amelyek a felszínen tartottak bennünket.

Utána találtam másik munkát. De folyamatosan elbocsátanak minket. És szeretném, ha valaki leülne mellém a munkahelyemen, és elmondaná, mit csinálok rosszul.

Azt hiszem, ennek részben az az oka, hogy amikor 2008-ban visszatérsz a munkaerőpiacra, 52 éves voltam. Tudod, hogy a kisgyerekek kimennek, és kiépítik kapcsolataikat. Társadalmilag nehéz ebbe belesimulni. Hogy beilleszkedj valahova, amikor ennyi idősen kezded.

Decemberben megint elbocsátottak. Ötünket elengedtek, és mindannyian 50 év felettiek voltunk. Senki sem akar perelni, mert tudjuk, hogy nem állhatunk fel ellenük. Szóval mindannyian továbblépünk. Szóval most 64 évesen keresem a következő lehetőséget.

A szüleim nemzedéke volt, tudod, te pénteken érettségiztél, hétfőn kezdted a munkádat és 40 évvel később, megkaptad az aranyórádat és a nagy nyugdíjat, elmentél, és így volt.

Online tanfolyamokon vettem részt. Tehát most a Columbia Business School bizonyítványprogramján veszek részt digitális marketinggel, hogy felfrissítsem képességeimet. Utoljára is ezt tettem a Rutgersen keresztül. Szerencsés vagyok, hogy ezt megtehetem, különösen a világjárvány idején, hogy megtehetem az interneten.

És ez meglehetősen megfizethető és igazán érdekes, és jó a munkaerőpiacon.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Most, amikor a járványon navigált, igényelhetett-e munkanélküli segélyt vagy bármilyen más ellátást?

Louise: Igen. És ez segített.

És akkor is épp tegnap kaptam értesítést, hogy a cégem fedezi a COBRA-t, vagy azt hiszem, a kormány fedezi, tehát ez nagyon hasznos. És akkor a férjem már a Medicare-en van.

Valamikor száz dollár volt a megtakarítási számlámon. Most van más helyem is, ahonnan elvihetem. Ott tartunk, hogy felépítettünk egy fészektojást, de azon gondolkodom, hogy hogy fogom, még a mobiltelefonszámlát sem tudom kifizetni.

És akkor hirtelen végre eljutok valakihez, és újabb beáramlást kapok. És most úgy érzem, szó szerint tudok aludni éjszaka. Szóval elég jó vagyok szegénynek. Tudod, hogy az apám meghalt, amikor anyám terhes volt a legfiatalabb húgommal, ő titkárnő volt, és támogatott minket, és soha nem hagytunk ki egy étkezést sem.

Mindig szép házban lakott, katolikus iskolába járt. Valahogy sikerült neki. És tényleg odaadta nekem ezeket az eszközöket... Tudod, néhány este steaket eszünk, máskor pedig palacsintát.

Szóval jó alapom van a túléléshez, amikor a dolgok nem mennek jól.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Úgy tűnik, nagy hozzáértésed van a mindennapok intézésében. Hogyan készítsem el? Hogyan csináljam a pénzemet ma? De úgy tűnik, hogy a hosszabb távú pénzügyi tervezés okozza a kényelmetlenséget.

Louise: Igen. Igen. Néhány éve elmentünk egy másik tanácsadóhoz. A férjem egyáltalán nem dolgozott. Most ő vezeti a Lyftet, és a helyettesítő tanít, szóval rendben van. De a tanácsadó azt mondta nekem, azt mondta, hogy ahogy mész, soha nem fogsz tudni nyugdíjba menni.

És elmentünk, és terv nélkül mentünk. Körülbelül százezer dollárom van 401 ezer forintban és egyéb megtakarításaim. Sikerült ezt egyben tartani, szóval nem arról van szó, hogy semmink sincs.

És igazából a játéktervünk az, mert északkeleten lakunk. Ezt nagyon nem szeretném, de olcsóbb államba költözni nagyon nem akarok elmenni innen. Tudod, a családom itt van. Úgy érzem, hogy itt sikerülni fog, de ez olyan, mint a tartalék tervünk, ha semmi más nem történik.

Egészséges vagyok és nagyon szeretek dolgozni. Amíg dolgozhatok, ez a tervünk. Ha még 50 000-et megtakaríthatnék most és nyugdíjazás között, egy kicsit kényelmesebben érezném magam.

Az a tervünk, hogy 70 évesen dolgozunk, az is, hogy 70 éves korig ne vegyük fel a társadalombiztosítást,

Stefanie O'Connell Rodriguez: És szeretsz dolgozni? Ezt akartam kérdezni.

Louise: szeretek dolgozni. Amikor nyugdíjba megyek, tudom, hogy önkénteskedni fogok, mert nem bírom a házban ülni. Tehát amíg dolgozni fogok, akár fizetést is kaphatok érte.

Amíg megvan a golyóm és a látásom, azt gondolom, hogy jól vagyok. De tudod, ez nagy dolog, ha.

Nagyon sok helyen dolgoztam. Öt különböző iparágban dolgoztam, és tényleg nem unatkozom. Sok velem egykorú ember számolja a napokat a nyugdíjazásig, és egyszerűen utálják a munkájukat.

És azt hiszem, szívesebben lennék a helyemben, tudod – és rengeteg pénzük van, és jól vannak, de én szinte szívesebben lennék a helyemben, dolgoznék és boldogan. És nem akarok mahjongot és páccal játszani, és ez nem az én dolgom.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Noha Louise szeret dolgozni, a valóság az, hogy az amerikai munkavállalók következetesen korábban mennek nyugdíjba, mint azt eredetileg várták, és túlbecsülik annak valószínűségét, hogy nyugdíjba vonulásuk után valamilyen minőségben folytatni tudják a munkát.

Tehát a szünet után Jill Schlesinger okleveles pénzügyi tervezővel és a CBS News üzleti elemzőjével fogunk beszélgetni arról, hogyan készüljünk fel a nyugdíjra, ha nincs elég nyugdíj-megtakarításunk.

Jill Schlesinger: Úgy gondolom, hogy nagyon sok emberünk van, különösen a baby boom korúak, akik karrierjüket kezdték, és azt hiszik, hogy egy úton járnak. Aztán egyszer csak milliónyi akadály és hóvihar, tárgyakat borító jég, tüzek és aszályok, és ezek a dolgok csak úgy felbukkantak. Szóval, ha elég szerencsések voltak az induláshoz, korai nyugdíjra takarítanak meg, és egy unalmas, egyenes, szűk pénzügyi sávban maradtak, akkor rendben voltak.

De ha valaha is sávot váltottak, és valami kissé kockázatos dolgot csináltak, akkor valóban sokféleképpen megbüntették őket.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ő Jill Schlesinger, a CBS News üzleti elemzőjeként végzett munkája mellett a Jill on Money és az Eye on Money podcastok házigazdája is.

Jill Schlesinger: Mindenki mindig azt mondja: ó, ez példátlan, minden bizonnyal világjárvány, a bezárás példátlan élmény az Egyesült Államok gazdasága számára. Másrészt, ha ragaszkodsz az alapokhoz, és nem őrültél meg, valószínűleg rendben kell lenned.

Tehát azok az emberek, akik gazdagok voltak, valóban átvitorlázták az elmúlt 30 évet, és sértetlenek voltatok.

Ha középen voltál, az fájt, és lelassultak a dolgok, és a bérszinted stagnált. Szóval azt hiszem, ez egy nagyon nehéz időszak volt, és nagyon együttérzek ezekkel az emberekkel, mert néha azt gondolom, hogy te olyan, mintha évezredes lennél, és azt mondod: nos, azt mondtad, hogy menjek egyetemre. Azt mondtad, hogy vegyek kölcsön pénzt, és most nincs cuki munka.

Nos, remélhetőleg ez változni fog. Szóval remélhetőleg sok állás van, és remélhetőleg Ön is kiválaszthatja a kívánt munkamódszert.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ha már a munkahelyekről beszélünk, annak, aki a világjárvány után visszatér a munkaerőpiacra, elbocsátották, de most talán a hatvanas éveiben jár, mik azok a szempontok, amelyeket szem előtt kell tartaniuk, és hogyan lehet munkaerőt szerezni nekik dolgozni?

Jill Schlesinger: Ennek a világjárványnak van egy olyan aspektusa, amely valóban megváltoztatta munkánk természetét. Nemrég láttuk ezt a hirtelen átállást a távmunkára, ami jó hír lehet sok dolgozó számára. Úgy gondolom, hogy ha azt fontolgatja, hogy visszatér a munkaerőpiacra, akkor talán hajlandóbb lenne erre, ha azt mondja: „Hé, nem kell heti öt napot ingáznom, vagy nem kell a helyszínen lennem. minden egyes percben, vagy létrehozhatok egy hibrid környezetet, amely egy kicsit hosszabb élettartamot biztosít.

Szóval szerintem a hibrid munkamodell tényleg jó lehet. Érdekelt az a gondolat, hogy az ötvenes, hatvanas vagy hetvenes éveikben járó emberek potenciálisan találhatnak egy új törekvést, amely beteljesíti őket, és valóban arra készteti őket, hogy folytassák a munkát. Mert nem mintha azt hinném, hogy a munka a legnagyobb dolog a világon.

Sok embernek rossz a munkája, és ez nem jó neked. De ha tudásalapú munkahelyen dolgozol, ha élvezed, amit csinálsz, ha kiteljesedsz, és úgy érzed, hogy esetleg változást hozol, akkor az fantasztikus.

Ezért úgy gondolom, hogy különféle módokon lehet karriert folytatni az életben. És úgy gondolom, hogy figyelembe véve, hogy sokkal tovább élünk, a nyugdíj lényegében olyan, mint egy 35 éves munkanélküliség. Szóval jobban szereted a hobbijaidat.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Szóval szeretem azt az ötletet, hogy meghosszabbítjuk a munkaidőnket, és látom, hogy valójában ez a munka újrafeltalálása, ez a hibrid modell, amely megkönnyíti a hosszabb munkaidőt oly módon, ami talán jobban működik a saját feltételeink szerint.

De azt hiszem, néha átbillen ebbe a gondolatba, hogy mert örökké fogok dolgozni, vagy örökké dolgozni kényszerülök – mi értelme van nyugdíjra takarékoskodni?

Jill Schlesinger: Úgy értem, ha ez a helyzet, akkor úgy érzem, nem igazán figyelnek oda.

Amit még hallok, az az, hogy egy baby boom korosztálytól hallom, aki talán átvállalta a gyerekei adósságát, és a gyerekeiket az egyetemen végezte, de nem sikerült neki, és 60, 63 éves. Azt mondja, azt hiszem, örökké dolgoznom kell. És mindig az a félelmem, hogy mi van, ha nem tudsz. Tudod, mindig ez a félelmem.

Azt akarom, hogy legyenek a lehetőségeim. Dolgozni akarok. Nem akarok dolgozni. Az egyetlen ok arra, hogy élete elején spóroljon, az az, hogy lehetőségeket adjon, és jól érezze magát. Szörnyű főnököd van, és csak akkor van lehetőséged felmondani és új állást keresni, ha megtakarítottál elég pénzt.

Azt mondod, nagyon szeretnék karriert váltani. Szenvedélyesebbnek akarom érezni azt, amit csinálok. azt akarom csinálni. Oké. Ezt mindaddig megteheti, amíg elvégezte a kemény munkát, és ellopott néhány dollárt, vagy pedig készen állok az új üzletem megnyitására. És nagyon hálás vagyok, mert elég korán kezdtem, és most már az oldalsó dolgomat az új vállalkozásommá tudom fordítani.

Tehát mindezek a dolgok egyetlen egyesítő tulajdonságot igényelnek, ez pedig a korai és következetes megtakarítás. Nem kell nagy befektetőnek lenned. Ez a mitológia körülötte. Első munkám a Wall Streeten, árukereskedő voltam a New York-i árutőzsdén.

A mítosz pedig az, hogy azt hiszed, hogy befektetsz valamiből. Igaz, hogy lehet szerencséd. Dolgozhat egy cégnél, rengeteg opciót vagy részvényt szerezhet, és sok pénzt kereshet. Nem ez az emberek túlnyomó többsége. Az emberek túlnyomó többsége az idő múlásával következetesen takarít meg, és diverzifikált indexalap-portfóliót használ.

Ezt csinálják. Nem mutatós, de működik.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Kíváncsi vagyok hallgatónkra ezen a héten – a hatvanas évei közepén jár, és valahányszor felhalmozott ezekből az eszközökből, hozzá kellett nyúlnia ahhoz, hogy fedezze az életmódbeli költségeket, hogy fedezze a pénzügyi megrázkódtatásokat.

És most olyan, hogy ez nem elég 64 évesen, még akkor sem, ha tovább fogok dolgozni. Szóval hogyan is néz ki a felzárkózás?

Jill Schlesinger: Tudod, ez az, hogy egyik lábát a másik elé teszi. Ha a teljes nyugdíjkorhatáráig ki tudja szorítani, akkor társadalombiztosítása lesz, és tovább dolgozhat, és ez elég lehet.

Valószínű, hogy ha nem történik semmi szörnyűség, például valami nagy adósság, ami odakint lebeg, akkor képes lesz kikaparni. Tudod, nem tudod pótolni a pusztító bevételkiesést, és azt mondani, csak tedd ezt. Nem ezt kell csinálni. Kis lépésekből, apró darabokból áll, és a legjobbat teszed, amit tudsz.

És ez az.

Nem lehet 12 munkahelyet pótolni. Nem fog megtörténni. Az idő ellened szól. Dolgozz tovább. És akkor remélhetőleg még ha ki is bírja 70 éves koráig, hogy megkapja a maximális társadalombiztosítási juttatást, akkor is sikerülni fog.

Lehet, hogy nincs nagyszerű, hatalmas életstílusod, de nagy eséllyel ez már így is van.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Egy másik dolog, ami előkerült a történetben, az volt, hogy ez a hallgató korábban járt egy pénzügyi szakembernél, aki elvitte a pénzét és befektette helyette, de végül az összes pénzt elveszítette.

És így ez valóban kikapcsolta őt az egész iparágból. És csodálkozom, hogy volt-e ilyen személyes gazdasági traumánk. Hogyan kezdj hozzá bizalomépítéshez és újra elköteleződéshez?

Jill Schlesinger: Megtanul egy nagyon okos leckét, vagyis kerüli azokat a pénzügyi szolgáltatási ágazatban tevékenykedő embereket, akiket nem tartanak be az úgynevezett bizalmi szabványnak.

És ekkor kapok egy F szót közvetlenül a műsorodban. Hát nem nagyszerű? Fiduciárius. Tehát mi az a bizalmi ember? Ez egy pénzügyi szakember, aki abból az előfeltételezésből tevődik össze, hogy az Ön pénzügyi érdekeit a saját vagy a cége pénzügyi érdekei elé kell helyeznie.

Te jössz először. És sokféle pénzügyi szakember ragaszkodik ehhez a bizalmi normához. Tehát okleveles pénzügyi tervezők. Okleveles pénzügyi tervező vagyok. Ha a gyakorlatban lennék, mindig az ügyfél igényei az elsők. A CPA-kat bizalmi alapon tartják nyilván.

A CFA-t is betartják a fiduciárius szabványnak. De lényegében ha valaki pénzügyi tanácsot ad Önnek, akkor azt feltételezheti, hogy az illető megfelel ennek a szabványnak, és nem tud nekem olyat mondani, ami nem az én érdekemet szolgálná, de ez a pénzügyi szolgáltatási ágazat perverz világa. Valóban az. És nagyon sokan adnak tanácsot, ami nem az ügyfél érdekét szolgálja, hanem egyszerűen alkalmas. Szóval azt mondhatnám, Stefanie, tudod, mit kell tenned. Meg kell mentenie egy 529-es csomagban.

Megveszem neked. És ez egy megfelelő tanács. Lehet, hogy nem ez a legjobb tanács az Ön számára, mert a legjobb tanács az lenne, ha megvásárolhatja saját 529-es csomagját, és ezt az államon keresztül teheti meg. Ez a leghatékonyabb módja, ha spórolni szeretne az egyetemre. Dolgozzon első számú bizalmi tisztviselővel.

Másodszor, a pénzügyi tanácsadás és a befektetés költségei elkezdtek csökkenni. Szóval ez nagyszerű.

Ennek az a lényege, hogy soha ne fizessen azért, hogy valaki csak üzletet bonyolítson le.

Ha fizetni fogsz a tanácsért, akkor tudod, fizetsz a tanácsért, de tényleg óvatosnak kell lenned. És annak a tanulsága, akit megégett, ismersz egy biztosítási üzletkötőt vagy egy pénzbefektetési menedzsert, aki csak azért szedi be a díjat, mert nem sokat csinál, az az, hogy ha csak pénzkezeléssel foglalkozik, akkor csak , igen, van IRA-m.

50 ezer van benne, és szeretném, ha valaki kezelné. Ezt a költséget nagyon-nagyon alacsonyra kellene csökkenteni. A legtöbb nagy cég ezt csinálja. És ha saját kezűleg szeretné elkészíteni, még olcsóbb is lehet. Válasszon négy vagy öt különböző indexalapot. Hívd egy napra, tedd robotpilótára.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Mire kell gondolnia egy hatvanas évei közepén járó embernek a befektetési portfólióján kívül?

Jill Schlesinger: Nem is hiszem, hogy 60. Szerintem mindenki.

Szóval Jill három nagy. Sürgősségi tartalékalapot szeretne létrehozni. Hat-tizenkét havi megélhetési költségeit egy biztonságos pénzpiaci megtakarítási rövid távú CD-n kell elhelyeznie. Ez az első számú, hat-tizenkét hónap. Ez az üzlet. Ha közeledik a nyugdíjazáshoz, egy-két évig a kiadásai biztonságban vannak.

És akkor a második, fizesse le a fogyasztói adósságot, ne a jelzáloghitel-tartozást, hanem hitelkártya-tartozásról és autóhitelről, diáktartozásról beszélünk. Fizesd ki, csináld meg. A diákhitel már nem olcsó. Valójában még mindig elég drágák. Az utolsó dolog pedig az, hogy lehetőségeihez mérten maximalizálja nyugdíjszámláját.

19 500 dollár sok pénz eltenni. Még ha Roth IRA-ról van szó, 6000 dollár, ha 50 év alatti vagy, plusz felzárkóztatási hozzájárulás, ha 50 év feletti vagy.

És akkor ezen kívül szenvedni fog valaki, ha anyagilag meghalok? Jobb. Mindenki szenvedni fog érzelmileg – ígérem, ne aggódj. De ha meghalsz, lesz-e valamilyen anyagi következménye valakinek az életedben? Azok a fiatalok, akik támogatják a szüleiket, előfordulhat, hogy a szüleid fognak szenvedni. Azoknak a szülőknek, akiknek fiatal gyerekeik vannak – az Ön gyermekei szenvedni fognak. Tehát futtasson egy életbiztosítási kalkulátort, nézze meg, mennyi életbiztosításra van szüksége. És a legtöbb cég rokkantbiztosítást biztosít. A rokkantság az, ami a munkás évei alatt megsérült vagy valami rossz történik veled, és már nem tudod beszedni a jövedelmed. Tehát ez egyfajta biztosítási fedezet, amelyen gondolkodni kell.

Azt hiszem, az ingatlantervezés rövidebb lesz, amit ugye senki nem akar csinálni. Csak csináld, mert őszintén szólva nem olyan nehéz megtenni. Te csak akkora bolond vagy, ha nem tudsz szembeszállni a saját halandóságoddal, tudom, hogy ebben sokkal kedvesebbnek kell lennem, de ezt nagyon nehéz kijavítani.

Amikor a gyakorlatban voltam, minden befektetési problémát ki tudtam javítani. tényleg tudnék. Még az embereket is rávezethetném a megtakarításra. Rávehetném őket, hogy fizessék le az adósságot. Úgy hal meg, hogy nem akarok segíteni a túlélő házastársának vagy családtagjának?

Ez nehéz. Ezt a hibát nem tudom kijavítani. Tehát ha 30 éve nem készítette el a hagyatéki okmányait, és közeleg a nyugdíjhoz, menjen és nézze meg. Vagy menj el egy ügyvédhez, menj el egy ingatlanügyvédhez, ha még soha nem csináltad, és félsz, és azt mondod: Nem költök erre 3000 dollárt.

Csak csinálj valamit. Menj online és nézd meg.

Minden bizonnyal jobb, mint egy szalvétára felírni. Szóval szerintem ezek a problémák. Aztán persze, amikor a nyugdíjazáson, sőt a munkában is gondolkodik, úgy gondolom, hogy sokkal többen jobban ráhangolódnak az egészségbiztosításra, és tudod, „ó, mi lesz velem”.

Azt hiszem, egy globális járvány gyógyított ki ebből a válaszból. Tudod, rossz dolgok történhetnek.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Szeretném megérinteni a könyve címét, ami a Hülye dolgok, amiket okos emberek csinálnak a pénzükkel . Van valami a könyvből, ami igazán eszébe jut a hallgatónak?

Jill Schlesinger: Szeretnék egy fejezetet írni a nyugdíjról. És azt kell mondanom, hogy a nyugdíj, uh, mindig unalmas fejezet minden könyvben. Mintha ó, csak azt fogom mondani nekik, hogy mentsék el és használják a 401k-t. Így hát elmentem és beszéltem számos pénzügyi tervezővel, akiket a gyakorlatban ismertem.

És azt mondtam, mi a legnagyobb hiba, amit az emberek elkövetnek, ha nyugdíjról van szó? Ami igazán feltűnt, az az volt, hogy az emberek túl korán mentek nyugdíjba. Vagy túl sok pénzt költenek nyugdíjazásuk első éveiben.

Szóval ez az ok, amiért ez mindig is érdekesnek tűnt számomra. Aggasztó, ha valaki 62 évesen nyugdíjba megy, amikor három évig nem kaphat Medicare-t, aggasztó, ha valaki azt mondja: Istenem, most éltem át egy járványt, és nem fogok várni valamire. rossz történni. Hét évig járom a világot, és átfújom megtakarításaim egy nagy részét. Mert ki tudja, mi történik ezután, de aztán hét év múlva visszajönnek, és nem marad pénz.

Szóval ezek azok a dolgok, amelyek meglepőek és érdekesek voltak számomra.

Tudom, hogy neked és nekem gyakran tesznek fel kérdéseket azzal kapcsolatban, hogy mi a hüvelykujjszabály, és az a hüvelykujjszabály, hogy nincs hüvelykujjszabály.

Tudod, mi az egészségedre vonatkozó hüvelykujjszabály? Egyél kevesebbet, sportolj többet, tudod, légy egészséges. Ne igyál túl sokat. Ne dohányozzon. Ez mind igaz. És akkor tudod, van egy unikornis fura, aki olyan, hogy ó, hát én 72 éve dohányzom, és 88 éves vagyok, és jól vagyok. Szóval szerintem az a nagy dolog, hogy minden ember más körülmények között születik.

És ezt el kell ismerned..Szerencsés vagyok, hogy minden előnnyel születtem.

És így sok mindent megtehettem az életemben. És tudtam, hogy van egy biztonsági hálóm, amit ha elrontok, a családom ott lesz mellettem, és az rendben lesz. Pályafutásom elején rengeteg pénzt kerestem, amit kereskedő koromban elloptam. És ez lehetővé tette számomra, hogy néhány évig forgolódjak, és rájöjjek, mit szeretnék csinálni.

És ez az én körülményem, de azt ajánlom valakinek, hogy hagyjon fel egy jövedelmező okleveles pénzügyi tervezői és befektetési tanácsadói karrierrel, egy cégtulajdonossal, sok pénzt keressen, és hagyja ezt az ismeretlen univerzumra, az üzleti újságíró létére. töredéke annak a pénznek, amit kerestem?

Úgy értem, milyen szörnyű tanács. Jobb? De az én körülményeim között meg tudtam csinálni. És, és ezért azt hiszem, a legnagyobb kivonat az, hogy mindannyiunknak van egy pénzügyi története, amelyet magunknak mondunk el. És tényleg jó, ha objektíven megértem, milyen lehetőségeim vannak? mit tehetek itt? Hogyan javíthatom az életemet?

És hova akarok menni? Ha az a cél, szeretném teljes mértékben finanszírozni a nyugdíjamat. Teljes mértékben szeretném finanszírozni három gyermekem főiskolai oktatását. Előfordulhat, hogy olyan munkában kell dolgoznod, amit egy ideig nem szeretsz annyira. És akkor talán, ha három gyerekének nem kell nagyon divatos magániskolákba járnia, hanem állami iskolákba jár, vagy valahogy kitalálták, hogyan szerezzenek fantasztikus ösztöndíjakat, talán megteheti. korán nyugdíjba menni , de ezeknek a forgatókönyveknek mindegyikéhez meg kell értenie, hogy mit szeretne tenni? És mi lehetséges?

Stefanie O'Connell Rodriguez: Tudod, azt gondolom, hogy ez a kontextus nagyon fontos, mert az egyik téma, ami oly sok beszélgetésem során felmerült, az, hogy sokan személyes kudarcként veszik észre, hogy hol vannak pénzügyileg.

Az emberek annyi szégyent hordoznak magukkal. Ez akadályozza őket abban, hogy foglalkozzanak pénzügyeikkel vagy felnyitsák a számlákat. És nem hiszem, hogy ez szolgálna minket.

Jill Schlesinger: Nagyon szörnyű dolognak tartom, amit magunkkal művelünk.

Az unokahúgom iskolai tanár, és állandóan ezt a beszélgetést folytattuk. Tudja, tanárnő New Yorkban. Ő szereti ezt. Annyira beleszeretett, de gazillionos lesz? Nem ő nem. Remek nyugdíja lesz. Pénzt takarít meg. Jóval a lehetőségei alatt él. Karrierje első nyolc évében megoszt egy lakást.

Szóval tényleg arra akarom ösztönözni az embereket, hogy ne tegyék ezt. Tudom, hogy van itt egy kis emberi természet, igaz?

Van irigység, félelem és kapzsiság, de mindezek a dolgok – ha ki tudod dobni az ablakon, amennyire csak lehetséges.

Ha jobbá tudod tenni magad. Amije van, azzal a legjobbat tudja kihozni. A karriereddel a legjobbat tudod kihozni. A legtöbb embernek, akivel beszéltem, valójában nem is a cél, hanem gazilliárd szeretnék lenni. A legtöbb ember olyan, hogy csak élni akarom az életem, szép életet élni, és a párommal lógni, esetleg gyereket szülni, esetleg négylábúakat, tudod, a házamban, és boldog lenni. és legyen egyensúlyban. És ez a fajta visszatér a beszélgetésünk korábbi részéhez, ami talán ennek a járványnak a tanulsága, hogy az élet törékeny.

hogyan méretezem az ujjam gyűrűre

Törékenyek vagyunk. És van-e mód arra, hogy jobban egyensúlyba hozzam azt az életet, amit élni akarok, hogy ne dőljön el annyira a megszerző, munkahelyi, tudod, az őrültséghez fűződő hajsza javára, és hogy csak azt mondjam , mi az, amit igazán szeretnék csinálni, és megpróbálom elérni ezeket a célokat?

Stefanie O'Connell Rodriguez: Szóval hogyan tudna Louise vagy bárki jobban felkészülni egy ilyen kiegyensúlyozott nyugdíjas életre? Emlékezz Jill nagy hármasára – 1. Sürgősségi megtakarítási alap, amelyet a nyugdíjkorhatárhoz közeledve érdemes feldobni, hogy beleszámítson egy-két év költségeit. 2. Fizesse le a fogyasztói adósságokat, például hitelkártyákat, autókölcsönöket és diáktartozásokat. És 3. Maximalizálja nyugdíjszámláit, amennyire csak tudja – kihasználva az extra felzárkóztatási járulékkedvezményeket, ha 50 évesnél idősebb.

A távmunka és a hibrid munkavégzés terjedése a járvány következtében abban is segíthet, hogy Louise és más idősebb munkavállalók tovább maradjanak a munkaerőben. Ha talál olyan munkát, amely lehetővé teszi számára, hogy a teljes nyugdíjkorhatárig munkaviszonyban maradjon, maximalizálhatja társadalombiztosítási juttatását. Ráadásul azzal, hogy legalább 65 éves koráig dolgozik, áthidalhatja az egészségügyi ellátás terén fennálló szakadékot, amíg jogosulttá válik a Medicare-re.

Végül, ha találkozik egy pénzügyi szakemberrel, például egy okleveles pénzügyi tervezővel, akit bizalmi alapon tartanak, segíthet Lousie-nak és bárki másnak, aki nyugdíjba készül, hogy átgondolja pénzügyi terveit – nemcsak megtakarításait, befektetéseit és kiadásait, hanem a biztosítását is. fedezeti, egészségügyi és ingatlantervezési dokumentumok. Útitervet adunk neki, hogy objektíven megértse lehetőségeit, és személyre szabott tervet készítsen annak érdekében, hogy oda vigye, ahová szeretne eljutni egyedülálló nyugdíjas valóságának kontextusában.

Ez Money Confidential volt Kozel Biertől. Ha megosztanivalója van egy pénzzel kapcsolatos történettel vagy kérdéssel, küldjön egy e-mailt a money dot bizalmas címre a real simple dot com címen. Hangpostaüzenetet is hagyhat nekünk a (929) 352-4106 telefonszámon.

Jöjjön vissza a jövő héten, amikor egy 39 éves főiskolai tanárral beszélgetünk, aki annak ellenére, hogy nagy fizetést keres, úgy érzi, még mindig a fizetéstől fizetésig tartó ciklusban van.

Ügyeljen arra, hogy kövesse a Money Confidentialt az Apple Podcastokon, a Spotifyon vagy bárhol, ahol hallgatja, hogy ne maradjon le egyetlen epizódról sem. És örülnénk a visszajelzésének. Ha tetszik az előadás, írjon nekünk véleményt, nagyon hálásak vagyunk érte. Megtalálhat minket online is a realsimple.com/MoneyConfidentialPodcast címen.

Kozel Bier székhelye New Yorkban található. A Money Confidential producere Mickey O'Connor, Heather Morgan Shott és én, Stefanie O'Connell Rodriguez O'Connell Rodriguez. Köszönet a Pod People produkciós csapatának: Rachael Kingnek, Matt Savnak, Danielle Rothnak, Chris Browningnak és Trae [rímel a sugárra] Budde [boo*dee].